Fed tăng lãi suất: Có quá muộn để tái tài trợ thế chấp của tôi?

Bạn đã nghe nói về việc tăng lãi suất dự trữ liên bang và có thể tự hỏi điều đó có nghĩa gì đối với kế hoạch tái cấp vốn thế chấp của bạn. Dưới đây là những gì bạn cần biết.

Một nền kinh tế mạnh là tốt cho ngành công nghiệp nhà ở, nhưng có thể không cho lãi suất thế chấp

Ngay sau khi Fed công bố lãi suất tăng 0,25% vào ngày 16/12, Chủ tịch Hội đồng Dự trữ Liên bang Janet Yellen cho biết người tiêu dùng nên xem động thái này như một dấu hiệu cho thấy niềm tin của Fed đối với nền kinh tế Mỹ.

"Chúng tôi thấy một nền kinh tế đang trên một con đường cải thiện bền vững", Yellen cho biết tại một cuộc họp báo sau thông báo tỷ giá.

NHẬN ĐƯỢC LỜI KHUYÊN TỪ BROKER MORTGAGE Hiểu những gì bạn có thể đủ khả năng Tìm khoản vay tốt nhất Được phê duyệt và tài trợ trong 15 ngày

Bắt đầu

MỨC GIÁ HIỆN TẠI HIỆN TẠI Nhận báo giá tỷ lệ miễn phí được cá nhân hóa So sánh các khoản vay thế chấp từ những người cho vay hàng đầu Tái cấp vốn thế chấp của bạn và nhận tỷ lệ thấp hơn

Bắt đầu

Một nền kinh tế đang phát triển và một thị trường việc làm mở rộng thúc đẩy ngành công nghiệp nhà ở. Nhiều công việc hơn có nghĩa là nhiều người mua - và bán - nhà cửa hơn. Bằng cách tăng lãi suất, Fed đang nỗ lực tăng trưởng để nền kinh tế Mỹ không bị quá nóng và kích thích lạm phát lan tràn.

Fed ảnh hưởng thế nào đến lãi suất thế chấp

Fed hướng dẫn chính sách tiền tệ cho các mức giá mà các tổ chức tài chính tính phí để vay tiền từ nhau. Và đó là một thị trường khác với thị trường thế chấp.

"Những gì Cục Dự trữ Liên bang làm việc trực tiếp là lãi suất ngắn hạn", Frank E. Nothaft, kinh tế gia trưởng của CoreLogic, nói với Investmentmatome chỉ vài ngày trước khi Fed tăng lãi suất. "Trong thực tế, đối với các mục tiêu quỹ liên bang, kỳ vọng là nó tăng lên nhiều như một điểm phần trăm trong năm 2016 từ nơi nó là ngay bây giờ."

Những lãi suất ngắn hạn này di chuyển, trong khi không phải là một ảnh hưởng trực tiếp, cuối cùng thấm vào máy tỷ lệ thế chấp khổng lồ.

"Hiệu ứng trên lãi suất dài hạn, chẳng hạn như trên thế chấp lãi suất cố định 30 năm, sẽ ít hơn", Nothaft nói. “Chúng tôi hy vọng nó sẽ là khoảng một nửa điểm phần trăm. Vì vậy, điều đó có nghĩa là với các khoản thế chấp có lãi suất cố định trong 30 năm, lãi suất hiện tại đang hoạt động vào khoảng 4% sẽ tăng lên khoảng 4,5% vào cuối năm 2016. ”

Nhưng không phải tất cả các khoản thế chấp đều được tạo bằng nhau

Có một chút để xem xét ở đây. Khi nói đến các khoản thế chấp, tàu lãi suất chạy trên hai tuyến đường: Đường cao tốc cho các khoản thế chấp có lãi suất có thể điều chỉnh và tàu vận chuyển hàng hóa bằng gỗ có lãi suất cố định.

Vì vậy, trong khi kỳ vọng Fed tăng lãi suất ngắn hạn để từ từ thúc đẩy lãi suất thế chấp cố định cao hơn, những động thái tương tự đó sẽ ratchet lãi suất ARM trực tiếp hơn.

Với ARM, bạn được bảo vệ khỏi chuyển động lãi suất ngắn hạn theo thời gian đặt lại của mình. Nhiều ARM chỉ đặt lại tỷ lệ của họ mỗi năm một lần và họ có thể có số lần tăng số tiền lãi hàng năm hoặc toàn thời gian. Ví dụ, ARM 5/1 có nghĩa là tỷ lệ của bạn được đặt trong năm năm đầu tiên và sau đó được điều chỉnh hàng năm sau đó.

Nhưng điều đó có nghĩa là các động thái lãi suất ngắn hạn đang được chuyển sang ngân hàng cho đến giai đoạn đặt lại của bạn. Và mặc dù điều chỉnh đầu tiên có thể không làm bạn ngạc nhiên, bạn không muốn bị cuốn vào một góc bởi nhiều năm tăng giá.

Nó chắc chắn sẽ không xảy ra qua đêm, nhưng đó là một cái gì đó để giữ cho mắt của bạn trên.

Có quá muộn để tái tài trợ thế chấp của tôi không?

Nếu bạn có một thế chấp lãi suất cố định với lãi suất tốt, bạn đang ở trong tình trạng tốt.

Nếu bạn mua nhà của bạn một vài năm trước đây và tỷ lệ của bạn đang đẩy 5% đến 6%, bạn có thể muốn tái cấp vốn ở một tỷ lệ thuận lợi hơn - và bạn vẫn có đủ thời gian để làm như vậy.

Và nếu bạn có một ARM và kế hoạch sống trong nhà của bạn cho hơn một vài năm, bạn cũng có thời gian để tái tài trợ cho một thế chấp lãi suất cố định và khóa trong những tỷ lệ thấp lịch sử. Nhưng bạn có thể muốn hành động sớm hơn là sau này, trước khi họ là lịch sử.

Thông tin khác từ Investmentmatome:

• Bao nhiêu ngôi nhà bạn có thể thực sự đủ khả năng?
• So sánh tỷ lệ tái cấp vốn thế chấp
• Những gì mong đợi từ quá trình Homebuying

Hal Bundrick là một nhà văn nhân viên tại Investmentmatome, một trang web tài chính cá nhân. Email: [email protected]. Twitter: @halmbundrick.

Hình ảnh qua iStock.