Fed tăng lãi suất: khi nào và bao nhiêu nó sẽ chi phí bạn

Việc chốt lãi suất trên một đợt tăng lãi suất của Fed trong quý này đã được bật. Đó là số tiền mà Cục Dự trữ Liên bang dự kiến ​​sẽ tăng lãi suất ngắn hạn; câu hỏi là khi nào? Fed họp tuần này, thông báo quyết định của mình vào thứ Tư và họp hai lần nữa trước khi kết thúc năm.

Khi Fed kéo cò, đây là những gì mong đợi.

Đó là vấn đề thời gian

Steve Rick, kinh tế gia trưởng tại CUNA Mutual Group, một nhà cung cấp sản phẩm tài chính cho các công đoàn tín dụng, tin rằng ngân hàng trung ương của quốc gia sẽ chờ đợi tăng lãi suất ngắn hạn cho đến cuộc họp tháng 12.

“Tiền lương vẫn tăng 2,6% so với năm trước, và tỷ lệ thất nghiệp ở mức 4,9% và không giảm nhiều. Và như vậy, với lạm phát vẫn đang ở mức thấp và áp lực tiền lương không tăng, tôi nghĩ rằng Fed sẽ mất nhiều thời gian hơn để giữ kiên nhẫn và giữ lãi suất ở mức thấp đặc biệt trong 2-3 tháng nữa ”, Rick nói.

Robert Dietz, kinh tế gia trưởng của Hiệp hội các nhà xây dựng nhà quốc gia, là một tín đồ tháng 12 khác.

"Chúng tôi dự báo tăng lãi suất trong năm 2016, sau cuộc họp tháng 12", Dietz nói. “NAHB tin rằng lãi suất thế chấp sẽ vẫn ở mức thấp lịch sử trong các quý tới. Tăng trưởng thu nhập và tạo việc làm vững chắc là những cơn gió tích cực cho thị trường nhà đất, và cuối cùng chúng tôi cũng thấy bằng chứng về các nhà xây dựng chuyển sang thị trường nhập cảnh. ”

Hiểu các tùy chọn tái tài trợ tốt nhất của bạn

Nhìn thấy tương lai

Hai nhà kinh tế không phải là những người duy nhất đặt cược Fed sẽ không chuyển lãi suất cho đến tháng 12. Người chạy tiền lớn cũng vậy.

Các nhà đầu tư tổ chức, các quỹ phòng hộ và các cổ phần giống như tuyên bố về giá của một cái gì đó vào một ngày trong tương lai. Những "tương lai" là hợp đồng đầu tư thời gian và giá cả được bán trên tất cả mọi thứ từ thịt lợn đến thời tiết - và Dự trữ Liên bang tăng lãi suất ngắn hạn.

Dựa trên hoạt động tương lai gần đây, thị phần lớn nhất của Phố Wall đang đặt cược vào đợt di chuyển của Fed không sớm hơn tháng 12, như bạn có thể thấy trong biểu đồ bên dưới.

Các ngân hàng sẵn sàng hưởng lợi từ việc tăng lãi suất của Fed

Jamie Dimon, Giám đốc điều hành của JPMorgan Chase, tin rằng đã đến lúc Fed bắt đầu tăng lãi suất - bây giờ. “Hai mươi lăm điểm cơ bản (0,25 điểm phần trăm) là một giọt trong xô. Chúng ta hãy tăng lãi suất, ”ông nói, phát biểu tại Câu lạc bộ Kinh tế Washington tuần trước.

Tất nhiên, hầu hết người cho vay có thể sẽ đồng ý. Khi lãi suất cuối cùng tăng lên, các ngân hàng, tổ chức tín dụng và các tổ chức tài chính khác sẽ kiếm được nhiều tiền lãi hơn cho số vốn họ phải cho vay, điều này làm tăng lợi nhuận của họ, Rick nói.

"Thêm vào đó, lãi suất trái phiếu ngắn hạn sẽ tăng lên", ông nói thêm. “Ngoài ra, những thứ như thẻ tín dụng có thể điều chỉnh lãi suất sẽ được trả lại, các khoản thế chấp có lãi suất có thể điều chỉnh sẽ được trả lại, các khoản vay vốn chủ sở hữu nhà sẽ được hoàn lại. Nó sẽ giúp hệ thống ngân hàng. Các ngân hàng và công đoàn tín dụng sẽ có thể xây dựng vốn nhanh hơn, điều này sẽ củng cố hệ thống ngân hàng của chúng tôi. ”

Đoán xem ai trả tiền cho tất cả những điều đó. Người tiêu dùng làm.

Với việc tăng lãi suất, bạn sẽ trả bao nhiêu tiền hơn?

Một nghiên cứu TransUnion vừa được phát hành đã đo lường tác động của việc tăng lãi suất lên người tiêu dùng. Nidhi Verma, giám đốc nghiên cứu và tư vấn cho TransUnion cho biết: “Chúng tôi đã phân tích người tiêu dùng bằng các sản phẩm có mức giá thay đổi như thẻ tín dụng, HELOC và một số khoản thế chấp và khoản vay cá nhân.

Nghiên cứu cho thấy rằng với Fed dự kiến ​​tăng 0,25 điểm phần trăm tỷ lệ phần trăm, hơn 92 triệu người tiêu dùng Mỹ đang nắm giữ các sản phẩm tín dụng có mức biến đổi sẽ thấy các khoản thanh toán hàng tháng của họ tăng lên, nhưng chỉ trung bình 6,45 đô la.

Hơn 9 triệu người tiêu dùng sẽ gặp rủi ro

Tuy nhiên, TransUnion cho biết 10% số người vay này - hơn 9,3 triệu người - sẽ không thể hấp thụ thêm chi phí.

"Một phần của những người tiêu dùng có một thế chấp lãi suất có thể điều chỉnh sẽ thiết lập lại trong tương lai hoặc có thể có các sản phẩm có lãi suất khác có thể điều chỉnh trong tương lai", Verma nói.

Và nếu Fed tiến hành tăng thêm vào năm 2017, như dự đoán rộng rãi, nghiên cứu của TransUnion nhận thấy rằng với lãi suất chỉ tăng 1 điểm phần trăm, 2,5 triệu người tiêu dùng có thể không có khả năng tài chính để hấp thụ “cú sốc thanh toán”.

Đó là tổng số 11,8 triệu người tiêu dùng có nguy cơ bị tụt hậu so với nghĩa vụ thanh toán của họ.

Nhưng cũng có những người tiêu dùng sẽ không bị ảnh hưởng bởi việc tăng lãi suất, TransUnion nói.

"Ví dụ, một số người tiêu dùng là các nhà giao dịch - họ trả số dư của họ đầy đủ mỗi tháng," Verma cho biết trong một thông cáo báo chí. “Một số đã có APR là 29,99%, tỷ lệ cho phép cao nhất. Dữ liệu của chúng tôi cho thấy sẽ thực sự có tác động từ việc tăng lãi suất tiềm năng, nhưng nó ít phổ biến hơn nhiều so với dự đoán trước. ”

Một lợi ích lờ mờ?

Ngay cả khi lãi suất cao hơn lờ mờ, Jeff Taylor, giám đốc điều hành của Digital Risk, một bộ xử lý độc lập của khoản vay mua nhà, không tìm kiếm một lợi ích lớn cho việc bán nhà hoặc tái cấp vốn thế chấp.

Taylor nói: “Giá cả ở mức thấp trong lịch sử quá lâu đến nỗi hầu hết những người muốn tái tài trợ đã làm như vậy và người mua muốn mua hàng có thể gặp khó khăn trong việc tìm nhà, tăng giá nhà và hàng tồn kho ở nhiều thị trường.

Fed tăng lãi suất là một dấu hiệu của một nền kinh tế lành mạnh, Taylor nói, mà thúc đẩy niềm tin của người tiêu dùng nhiều hơn và khuyến khích người tiêu dùng mua nhà hoặc tái tài trợ. Và điều đó có thể có nghĩa là tăng cường cho vay thế chấp vào mùa thu và mùa đông này, theo mùa truyền thống chậm hơn cho việc mua nhà và cho vay.

Nhiều hơn từ Investmentmatome So sánh người cho vay tái cấp thế chấp trực tuyến So sánh lãi suất tái cấp vốn thế chấp Tìm một nhà môi giới thế chấp

Hal Bundrick là một nhà văn nhân viên tại Investmentmatome, một trang web tài chính cá nhân. Email: [email protected]. Twitter: @halmbundrick