Bài học tài chính cho trẻ em: Câu chuyện của một người cha

Tác giả Anthony Guinta

Tìm hiểu thêm về Anthony trên trang web của chúng tôi

Vợ tôi, Lisa, và tôi còn trẻ, ngây thơ, không biết gì và (chèn tính từ của riêng bạn ở đây) khi chúng tôi kết hôn và có đứa con đầu lòng. Kế hoạch tài chính đầu tiên của chúng tôi đã trở ngại cho sự thay đổi lỏng lẻo trong những chiếc đệm của chiếc ghế dài mà chúng tôi đã mua từ cửa hàng tiết kiệm để chúng tôi có thể mua tã. Rất may, cha mẹ chúng tôi nhấn mạnh tầm quan trọng của một nền giáo dục tốt và công việc khó khăn để có một gia đình và sự nghiệp thành công.

Cho dù đó là một phước lành hay lời nguyền, hai đứa con của chúng tôi lớn lên với một cố vấn tài chính nội bộ đã nhân đôi như một người cha. Bây giờ, với họ đã sẵn sàng để tốt nghiệp đại học, tôi muốn chia sẻ một số kinh nghiệm thực tế của chúng tôi khi họ chuyển qua các giai đoạn đầu của cuộc sống tài chính của họ. Bạn có thể hoặc có thể không đồng ý với cách tiếp cận chúng tôi đã thực hiện, nhưng hy vọng những câu chuyện - và giai điệu - thúc đẩy một cuộc trò chuyện trong gia đình của bạn.

"Bạn không thể luôn có được những gì bạn muốn"

Thời điểm giảng dạy đầu tiên xảy ra khi các bạn cùng lớp của con tôi có các tiện ích đắt tiền và tiền mặt trong giỏ Phục sinh của họ, trong khi họ chỉ có những con thỏ sô-cô-la. Vợ tôi nói với họ rằng chúng tôi có thể cung cấp cho họ những thứ tương tự mà bạn bè họ nhận được, nhưng có một sự bắt buộc: Nếu chúng tôi cần tiền khi nghỉ hưu vì họ có mọi thứ họ muốn, chúng tôi sẽ chuyển đến với họ.

Sau khi một anh chị em cân nhắc về hậu quả đó, họ đã đạt được phán quyết: "Bố và mẹ, hãy tiết kiệm tiền của bạn."

Tôi chắc rằng họ đã không nhận ra điều đó, nhưng họ đã có một bài học nhanh về cách một số cơn đau ngắn hạn có thể dẫn đến lợi ích lâu dài. Có lẽ không kém phần quan trọng, họ đã học được cách làm giảm cơ hội cha mẹ của bạn di chuyển với bạn sau này trong cuộc sống.

"Cha mẹ chỉ không hiểu"

Mỗi phụ huynh đều có triết lý riêng về phụ cấp. Một số buộc nó vào công việc nhà và / hoặc lớp; một số thì không. Một số thiết lập số lượng cụ thể dựa trên độ tuổi; một số thì không. Một số cung cấp các khoản thanh toán thường xuyên, hào phóng; một số đưa ra số lượng giới hạn trên cơ sở quảng cáo hoc.

Chúng tôi đã cho con của chúng tôi một khoản tiền hàng tháng để trang trải cho các hoạt động giải trí của họ (phim ảnh, âm nhạc, các chuyến đi mua sắm). Trợ cấp hàng tháng có thể khó quản lý, nhưng nó đã dạy trách nhiệm về ngân sách. Nếu họ có kế hoạch đặc biệt, họ sẽ dành rất ít hoặc không có gì trong những tuần trước để xây dựng dự trữ.

Chúng tôi đã không tiến hành bất kỳ khoản phụ cấp nào, vì vậy họ đã học được rằng khi tiền của họ đã được chi tiêu, họ phải đợi trong tháng tới. Điều này làm cho "tín dụng" một khái niệm nước ngoài cho họ và phục vụ như là một bài học về cuộc sống trong phương tiện của họ. Nghe có vẻ gay gắt, nhưng bất kỳ việc rên rỉ nào về việc hết tiền được đáp ứng bằng một tuyên bố đơn giản, một câu mà chúng tôi đã chia sẻ với họ nhiều lần: “Cuộc sống không công bằng. Làm quen với nó. ”

‘Tiền cho Không’

Con của bạn nhận tiền cho sinh nhật của mình - và bạn sử dụng nó để thanh toán hóa đơn tiện ích. Bạn có thể thừa nhận điều đó; nhiều cha mẹ đã phải làm điều đó. Nhưng khi chúng tôi đã vượt qua thời điểm đó, chúng tôi đã bắt đầu cho con cái của chúng tôi một số tiền quà tặng của họ để chi tiêu và đưa phần còn lại vào một tài khoản tiết kiệm. Và thay vì bỏ qua tài khoản, chúng tôi đã cho họ thấy các báo cáo hàng tháng phản ánh tiền gửi của họ và lãi mà họ đã kiếm được. Đó là khi họ chia sẻ một điều mặc khải: "Vì vậy, họ đang trả tiền cho tôi để giữ tiền trong tài khoản?"

Để bắt đầu hành vi tiết kiệm, chúng tôi đề nghị khớp với bất kỳ khoản tiền gửi nào họ đã thực hiện. Điều này đã kết thúc là một chút quá hiệu quả, và có khả năng rất tốn kém cho chúng tôi, vì vậy chúng tôi loại bỏ nó ra. Cho đến ngày nay, khi chúng tôi hỏi những gì họ muốn chúng tôi làm với quà tặng tiền tệ của họ, câu trả lời là nhất quán "đặt nó trong tài khoản của tôi."

Chỉ cần cẩn thận khi họ đạt đến một điểm mà bạn có thể bắt đầu đầu tư tiền của họ trong các lĩnh vực như cổ phiếu, nơi họ có thể mất tiền. Đây là thời điểm tốt để nói chuyện về rủi ro / trả lời - một cuộc trò chuyện dễ dàng hơn nhiều so với “cuộc nói chuyện đặc biệt” mà tôi để lại cho vợ mình. Tuy nhiên, nó đang khiêm nhường khi con trai bạn hỏi liệu bạn có đầu tư tiền của khách hàng để kiếm sống hay không khi nhìn thấy khoản đầu tư đầu tiên cho thấy một khoản lỗ ban đầu.

'Tôi không thể lái xe 55'

Chúng tôi luôn nhấn mạnh với con em mình rằng giáo dục là rất quan trọng để đạt được các mục tiêu bạn có trong cuộc sống. Chúng tôi may mắn rằng họ đã có động lực để làm tốt trong trường học và đã cạnh tranh với nhau và đồng nghiệp của họ. Tuy nhiên, khi bạn 16 tuổi, tin nhắn có thể dễ dàng bị mất.

Không lâu sau khi lấy bằng lái xe, con trai tôi có một vé tăng tốc đòi hỏi anh phải ra tòa. Thời gian ở khu vực chờ đợi được bao quanh bởi những người bán đồ ăn mặc bộ đồ ngủ đẹp nhất của họ cho một vẻ ngoài của tòa án tạo ấn tượng với anh ta nhiều hơn khả năng của chúng tôi. Chúng tôi cũng làm cho anh ta trả tiền phạt ra khỏi tiền riêng của mình để lái xe về nhà thực tế rằng có thể có hình phạt tốn kém.

Đôi khi nhìn thấy những gì bạn không muốn trở thành, và những hậu quả liên quan, sẽ cung cấp cho bạn động lực để tập trung.

‘Dạy con cái của bạn’

Khi năm học trung học cơ sở lăn lộn, những suy nghĩ thú vị về đại học bắt đầu xuất hiện, điều này nhanh chóng trở nên đáng sợ khi cuộc thảo luận chuyển sang chi phí.

Chúng tôi đã cho con cái của chúng tôi một giới hạn đô la tối đa dành cho giáo dục đại học của họ.Nếu họ chi tiêu ít hơn số tiền quy định, họ có thể sử dụng số dư cho trường sau đại học hoặc hướng tới chi phí để giúp bắt đầu sự nghiệp hoặc gia đình của họ. Nếu họ đã chọn một tùy chọn vượt quá ngân sách hoặc gia hạn thời hạn đại học do lười biếng hoặc điểm kém, chi phí bổ sung sẽ là trên chúng.

Bằng cách đặt ra các tham số trả trước và cho phép quyền sở hữu trong quy trình, chúng tôi đã giúp họ nhận thức được tác động của các quyết định của họ, tránh xung đột trong tương lai. Cách tiếp cận này cũng cho phép bạn phân bổ số tiền bằng nhau cho mỗi đứa trẻ mặc dù chúng có thể đi theo các hướng giáo dục hoặc nghề nghiệp khác nhau. Tất cả đều được đối xử bình đẳng và mỗi đứa trẻ có thể quyết định cách tối đa hóa nguồn tài nguyên quý giá này.

Chỉ cần cầu nguyện rằng người đầu tiên vào đại học không đặt thanh phân bổ ban đầu quá cao bằng cách chọn một trường cao đẳng tư thục đắt tiền. Chúng tôi rơi vào cái bẫy đó.

'Những đứa trẻ ổn'

Tất cả chúng ta đều cần hoặc muốn giúp con cái của chúng ta về mặt tài chính theo thời gian miễn là chúng “làm điều đúng đắn” trong trường học, công việc và cuộc sống. Nhưng họ cũng nên biết rằng nếu họ trượt vào một khuôn mẫu của hành vi xấu, tất cả các hỗ trợ có thể chấm dứt. Bằng cách truyền đạt những thông số dễ dàng này, trẻ em của chúng tôi hy vọng không bao giờ nhìn vào 20 đô la tiền xăng hoặc một món quà hàng năm vào tài khoản tiết kiệm của họ như một quyền lợi.

Khi con gái tôi muốn đến Áo cho các lớp học đại học vào một mùa hè, chúng tôi rất vui khi được trả tiền cho nó, theo sáng kiến ​​của cô ấy, nhưng nó không phải là sự chấp thuận tự động. Chúng tôi đã đưa cô ấy một ngân sách cho chúng tôi để cho quyền sở hữu của cô ấy và hiểu được chi phí đáng kể trong chuyến đi. Quan hệ đối tác được hình thành xung quanh các quyết định tài chính vật chất có lợi cho tất cả mọi người.

'Một vấn đề đáng tin cậy'

Khi họ bắt đầu học đại học, mỗi đứa trẻ đều có tài khoản kiểm tra và là người dùng được ủy quyền trên thẻ tín dụng của chúng tôi. Chúng tôi đã cho họ khoản trợ cấp hàng tháng được gửi trực tiếp vào tài khoản séc của họ. Họ có trách nhiệm theo dõi nó và trả cho tất cả các chi phí của họ. Cho họ toàn quyền sở hữu tài chính của họ là một chương trình lớn của đức tin. Nhưng họ cũng biết rằng chúng tôi đã theo dõi mọi thứ khi con gái tôi nhận được văn bản "bạn chỉ có $ 27 trong tài khoản séc của bạn" từ tôi.

Với họ là người dùng được ủy quyền trên thẻ tín dụng của chúng tôi, chúng tôi đã thấy mọi giao dịch và chỉ thị này là sử dụng thẻ chỉ dành cho đồ dùng học tập và sách, cộng với trường hợp khẩn cấp. Việc giám sát này khiến họ không lạm dụng tín dụng hoặc coi đó là một con heo đất. Hy vọng rằng, hành vi này sẽ tiếp tục khi họ có thẻ riêng của họ.

Hãy cẩn thận không để bất cứ điều gì. Bạn có chắc là họ biết cách viết séc không? Tôi vẫn còn nghi ngờ.

'Được tổ chức không có súng'

Các mốc quan trọng trong đời sống của cha mẹ bao gồm rất nhiều điều đầu tiên: bước đầu tiên, từ đầu tiên, v.v. Một điều đầu tiên bạn không muốn bỏ qua là nhìn vào khuôn mặt của họ khi họ nhận được tiền lương và xem số tiền được khấu trừ cho thuế. Điều này biến khái niệm trừu tượng về thuế thành hiện thực cho họ.

Tôi rất buồn nhưng tự hào khi con gái tôi yêu cầu chuẩn bị tờ khai thuế của chính mình thay vì phải làm việc đó. Bằng cách kiểm soát tờ khai thuế của chính mình, trọng tâm chuyển từ “Khoản tiền hoàn lại của tôi là bao nhiêu?” Thành “Tôi đã thanh toán bao nhiêu trong thuế?!? ”

Đây là một thử nghiệm dễ dàng để biết liệu cuộc nói chuyện thuế đã được thực hiện đúng chưa: Nếu con bạn không phàn nàn về thuế thu nhập, bạn biết rằng họ không nghe.

‘Tiền nói chuyện’

Khi con cái chúng tôi ở tuổi thiếu niên, chúng tôi đã thảo luận về tài chính tại bàn ăn để giới thiệu khái niệm như tiết kiệm trong kế hoạch 401 (k), có quỹ khẩn cấp, mua bảo hiểm và bằng cách nói về quyết định của chúng tôi. Chúng tôi tránh "cuộn mắt" bằng cách không nói cho họ biết phải làm gì và thay vào đó cho phép họ hấp thụ những câu chuyện và tiếp xúc với thuật ngữ đó. Khởi động cuộc trò chuyện hiệu quả nhất là chia sẻ những câu chuyện về "những gì không làm" để xem phản ứng của họ.

Họ từng phải trải nghiệm những quyết định tiền thật trong cuộc sống khi họ mua một chiếc xe hơi và trả tiền cho nó đầy đủ. Bạn có thể nói rằng họ tự hào về thành tích đó vì nó đã kỷ luật và nhiều năm làm việc và tiết kiệm. Cái nhìn trên khuôn mặt của nhân viên bán xe khi họ viết séc thay vì tài trợ cho chiếc xe là vô giá, và hy vọng họ sẽ nhớ.

'Đi theo con đường của riêng bạn'

Tôi chắc chắn rằng chúng tôi có thể có (và có lẽ nên có) thực hiện một số điều khác nhau, nhưng nó đã làm việc cho đến nay. Hiểu các quy tắc chính để đạt được sự độc lập về tài chính thật dễ dàng: Luôn chi tiêu ít hơn bạn kiếm được và tiết kiệm tiền của bạn cho tương lai. Theo những quy tắc đó là phần khó khăn. Hy vọng rằng nền tảng chúng tôi thành lập sẽ cung cấp cho trẻ em của chúng tôi cánh mà họ cần để bay vào tuổi trưởng thành tài chính.

Hình ảnh qua iStock.