Lệ phí cao 401 (k) thuận tiện cho nhà tuyển dụng, tốn kém cho bạn

Bởi Jonathan Broadbent

Tìm hiểu thêm về Jonathan trên trang web của chúng tôi

Kế hoạch nghỉ hưu tại nơi làm việc như 401 (k) có rất nhiều bộ phận chuyển động. Bạn có thể không nhận ra rằng thực tế, bởi vì các công ty giám sát các kế hoạch này làm cho nó tất cả xuất hiện liền mạch. Nhưng nếu bạn đọc một trong những tuyên bố “tiết lộ phí” xuất hiện khoảng một năm một lần, bạn có thể ngạc nhiên khi thấy có bao nhiêu người và công ty tham gia.

Đây không nhất thiết phải là một điều xấu, nhưng đó là điều mà ai đó nên quản lý.

Đọc qua "Tiết lộ phí của người tham gia", bạn sẽ thấy một loạt các dịch vụ được liệt kê, bao gồm lưu giữ hồ sơ, lưu ký, môi giới hoặc cố vấn, thuế và kiểm toán. Mỗi chi phí cho bạn một cái gì đó trong các hình thức phí tính đối với các tài khoản trong kế hoạch.

Một lần nữa, điều này không nhất thiết phải là một điều xấu. Nhiều dịch vụ là cần thiết và thậm chí theo yêu cầu của pháp luật. Tuy nhiên, một số khoản phí có thể không có lý do chính đáng và có thể giảm phí. Các khoản phí không cần thiết, phí quá nhiều hoặc không cần thiết có thể ảnh hưởng trực tiếp khi bạn có thể nghỉ hưu và lối sống mà bạn có thể đủ khả năng về hưu.

Tầm quan trọng của phí hợp lý

Có một sự cân bằng khi nói đến các cuộc đàm phán về phí. Chủ nhân của bạn muốn (hoặc, nếu nó chú ý, Nên muốn) mức dịch vụ cao nhất có thể với mức giá thấp nhất có thể. Thỉnh thoảng, nó phải giải quyết từng nhà cung cấp dịch vụ cho kế hoạch của bạn để đánh giá lại các dịch vụ và phí. Tại sao? Bởi vì hầu hết các nhà cung cấp được thanh toán dựa trên quy mô của kế hoạch. Điều này có nghĩa là khi tổng giá trị của kế hoạch tăng lên, họ kiếm được nhiều tiền hơn. Nếu thực tế này bị bỏ qua trong thời gian dài, họ sẽ kiếm được nhiều tiền hơn để thực hiện công việc tương tự.

Nếu không đi vào chi tiết về cách thức thương lượng phí diễn ra, hãy nói về tác động của chúng đối với sự sẵn sàng về hưu của bạn.

Không ai cho rằng mức phí thấp hơn có bất kỳ điều gì khác ngoài lợi ích tích cực cho bạn và những người khác tiết kiệm cho việc nghỉ hưu trong kế hoạch. Tất cả những thứ khác bằng nhau, giảm phí dịch vụ kế hoạch có thể giảm thời gian bạn sẽ cần phải làm việc (và tiết kiệm) để nghỉ hưu thành công. Điều này không có nghĩa là mọi thứ nên rẻ nhất có thể được; nó chỉ đơn giản có nghĩa là bất kỳ khoản phí nào bạn phải trả phải hợp lý phù hợp với các dịch vụ mà kế hoạch nhận được.

Vì vậy, nếu chủ lao động của bạn không quan tâm đủ để đánh giá chi phí của chương trình hoặc không có kiến ​​thức cần thiết để ảnh hưởng đến kế hoạch theo cách tốt? Điều này đôi khi xảy ra. Một ví dụ điển hình: kế hoạch nghỉ hưu được “bán trực tiếp”. Điều này có nghĩa là một công ty lớn, thường là một quỹ tương hỗ hoặc công ty bảo hiểm, cung cấp tất cả các thành phần của kế hoạch. Các nhà cung cấp bó tất cả các dịch vụ với nhau, giảm chi phí của mình bất cứ nơi nào có thể và chi phí nhiều như nó có thể nhận được ngay với. Có thể không ai đó đấu vật với họ qua các khoản phí mà họ tính phí. Điều này thường dẫn đến giá trị của các khoản phí bổ sung trong nhiều năm đối với tài khoản của nhân viên có thể đã được miễn trừ đã có một cuộc đàm phán hiệu quả. Các nhà cung cấp cũng thường tải các kế hoạch với các sản phẩm và dịch vụ độc quyền trong nhà của họ, giúp họ kiếm tiền nhiều hơn.

Gói không hợp lệ

Đối với mắt chưa được đào tạo, các nhà cung cấp "đóng gói" này có vẻ như một món hời - cho đến khi bạn phát hiện ra rằng họ thường tính phí để quản lý các sản phẩm đầu tư của chính họ, có phí và sau đó bán những thứ khác cho nhân viên và.

Chúng tôi đã xem qua một ví dụ rất tốt về điều này gần đây khi chúng tôi giúp một kế hoạch đã bị tính phí trên tất cả các tài sản (mà nhà cung cấp bị giảm khi được nhấn). Hầu hết các khoản đầu tư trong kế hoạch là các dịch vụ riêng của nhà cung cấp; Ngoài ra, nhà cung cấp đã mặc định nhân viên thành các quỹ nhắm mục tiêu độc quyền của mình và tính phí bất kỳ ai muốn được trợ giúp thêm một khoản phí bổ sung 1%. Cũng có các lớp học phí khác.

Các kế hoạch đóng gói không phải là tất cả đều xấu, nhưng luôn tốt khi đặt câu hỏi về mức độ khách quan và công bằng với bạn. Tìm hiểu xem các khoản phí bạn trả có hợp lý hay không và đấu tranh cho bộ dịch vụ tốt nhất có thể bạn có thể nhận được.

Đồng thời, hãy xem kỹ cố vấn của kế hoạch của bạn. Các kế hoạch nghỉ hưu tại nơi làm việc là hoạt động kinh doanh phức tạp và một kỷ luật tài chính rất chuyên môn. Nếu người môi giới chứng khoán cá nhân của chủ sở hữu công ty cũng là cố vấn kế hoạch của bạn, một người nào đó tại công ty của bạn nên đặt câu hỏi về mối quan hệ này. Nếu một đại lý bảo hiểm hoặc một người nào đó tại ngân hàng của công ty bạn cũng là cố vấn kế hoạch của bạn, thì rất có thể là bạn không có người ủng hộ khách quan trong góc của bạn.

Quá áp đảo, người sử dụng lao động thực hiện nhiệm vụ của mình một cách nghiêm túc, tập trung hoàn toàn vào việc đưa ra kế hoạch tốt nhất có thể. Ngày càng nhiều công ty thậm chí còn khám phá ra rằng cách tiếp cận này cũng giúp họ trong một số cách lâu dài. Ví dụ, chi phí chăm sóc sức khỏe của một công ty có thể được giảm xuống khi nhân viên của họ có thể nghỉ hưu ở độ tuổi bình thường, chứ không phải là năm làm việc lâu hơn để bù đắp cho khoản tiết kiệm được chi tiêu quá mức.

Một số nhà tuyển dụng không quan tâm nhiều. Họ có thể chỉ đơn giản là cho phép các kế hoạch để được đậu một nơi nào đó thuận tiện và không chú ý đến lệ phí.

Nếu bạn đi toàn bộ sự nghiệp của bạn mà không có một người ủng hộ vững chắc trong góc của bạn, bạn nên mong đợi phải làm việc thêm năm để bù đắp cho sự khác biệt.Thật không may, nơi mà kế hoạch 401 (k) của bạn có liên quan, không có việc gì xảy ra. Bạn sẽ chính xác thành công khi kết hợp tất cả những năm tiết kiệm đó cung cấp.

Hình ảnh qua iStock.

https: //

Bạn cũng có thể thích:

Kế hoạch nghỉ hưu ngành công nghiệp chín muồi cho cuộc cách mạng?

Các lớp gần đây không đạt tiết kiệm hưu trí

Chìa khóa để lập kế hoạch hưu trí thành công

Đằng sau bức màn của các quỹ mục tiêu ngày