Ngôi nhà của bạn không phải là một con heo đất

Vốn chủ sở hữu nhà của bạn có thể giữ cho bạn nổi trong thời gian hưu trí hoặc bảo lãnh bạn trong trường hợp khẩn cấp - nhưng không phải nếu bạn chi tiêu nó trước.

Các chủ nhà ở Hoa Kỳ đang ngồi gần 6 nghìn tỷ USD giá trị gia đình mà họ có thể khai thác vào tháng 5 năm 2018, theo nhà cung cấp dữ liệu Black Knight. Người cho vay đang háo hức giúp nhiều người làm điều đó thông qua các khoản vay vốn chủ sở hữu nhà, các dòng vốn chủ sở hữu của tín dụng và tái cấp vốn.

Tỷ lệ này thường thấp hơn các loại khoản vay khác và lãi suất vẫn có thể được khấu trừ, bất chấp thay đổi thuế của năm ngoái. Nhưng bạn có thể mất nhà của bạn để tịch thu nhà nếu bạn không thể hoàn trả khoản vay, đó là lý do tại sao các nhà lập kế hoạch tài chính thường cau mày khi sử dụng vốn cổ phần cho những thứ xa xỉ, đầu tư hoặc củng cố nợ thẻ tín dụng.

Nhiều nhà lập kế hoạch chỉ ra cuộc khủng hoảng tịch thu nhà đã bắt đầu cách đây một thập kỷ như là một ví dụ về những gì có thể xảy ra khi mọi người phải đối mặt với nợ công bằng nhà.

"Có vốn chủ sở hữu trong nhà của bạn là một lợi thế tài chính rất lớn có thể cung cấp cho sự linh hoạt đáng kể, an ninh và yên tâm", Howard Pressman, một kế hoạch tài chính được chứng nhận ở Vienna, Virginia cho biết. "Nó không phải là một máy ATM có thể được sử dụng để bổ sung cho lối sống của bạn."

Bạn có thể cần số tiền đó sau

Các chuyên gia hưu trí dự đoán nhiều người Mỹ sẽ cần phải sử dụng vốn chủ sở hữu nhà để hỗ trợ họ khi họ ngừng làm việc. Họ có thể làm điều đó bằng cách bán nhà của họ và thu hẹp hoặc bằng cách sử dụng một thế chấp đảo ngược, mà không yêu cầu thanh toán. Thế chấp đảo ngược cho người từ 62 tuổi trở lên tiếp cận vốn chủ sở hữu của họ thông qua một lần, hạn mức tín dụng hoặc một loạt séc hàng tháng, và số tiền vay không phải trả lại cho đến khi chủ sở hữu bán, chết hoặc di chuyển ra ngoài.

Vốn chủ sở hữu nhà cũng có thể được sử dụng để bổ sung quỹ khẩn cấp, các nhà lập kế hoạch nói. Người báo chí đề xuất các dòng vốn chủ sở hữu của tín dụng cho khách hàng của mình, những người không có vấn đề về nợ và bị xử lý kỷ luật và sẽ không tiêu tiền một cách phù phiếm.

Đặt giới hạn của riêng bạn về vay

Trước cuộc Đại suy thoái, một số người cho vay đã cho phép mọi người mượn hơn 100% giá trị của ngôi nhà của họ. Những ngày này, tối đa thường là 80%. (Black Knight sử dụng tiêu chuẩn cho vay trị giá 80% này để tính toán số vốn cổ phần có thể phát sinh, dựa trên giá trị gia đình hiện tại và khoản vay mua nhà hiện tại. Câu trả lời: 5,8 nghìn tỷ đô la).

Tuy nhiên, chủ nhà sẽ thông minh để đặt ra giới hạn của mình thấp hơn để đảm bảo họ vẫn có quyền tiếp cận vốn chủ sở hữu trong trường hợp khẩn cấp và có thể trả hết nợ thế chấp trước khi nghỉ hưu.

Lợi ích tiềm năng có đáng để mạo hiểm không?

Các nhà lập kế hoạch tài chính thường cau mày khi sử dụng vốn chủ sở hữu cho các hàng xa xỉ như các kỳ nghỉ, các rủi ro cao như đầu tư vào thị trường chứng khoán hoặc bắt đầu kinh doanh, hoặc cho các khoản nợ phải được thanh toán nhanh hơn. (Thế chấp tiêu biểu kéo dài 30 năm, trong khi các khoản vay vốn chủ sở hữu nhà và các dòng tín dụng có thể kéo dài từ 20 năm trở lên.)

"Nếu tiền được sử dụng để trả tiền thẻ tín dụng hoặc mua một chiếc xe, sau đó suy nghĩ hai lần về làm nó ở tất cả," Monica Dwyer, một kế hoạch tài chính được chứng nhận ở West Chester, Ohio nói. “Những khoản nợ này sẽ được trả hết trong ngắn hạn, không phải với khoản vay dài hạn.”

Nhiều người sử dụng vốn chủ sở hữu nhà để thanh toán hóa đơn đại học cho con cái của họ, nhưng các nhà lập kế hoạch đôn đốc thận trọng vì dễ dàng chi tiêu cho giáo dục đại học. Nói chung, cha mẹ không nên vay nhiều hơn cho đại học hơn là họ có thể trả hết trước khi nghỉ hưu, và nợ không nên ngăn cản họ tiết kiệm đủ cho việc nghỉ hưu đó. Các khoản vay giáo dục liên bang có thể là một lựa chọn tốt hơn, vì họ có mức giá cố định và các biện pháp bảo vệ người tiêu dùng như nhẫn và trì hoãn.

Đầu tư vào cải thiện nhà có thể là một cách sử dụng tốt của vốn chủ sở hữu nhà, các nhà hoạch định tài chính cho biết, miễn là các dự án thêm giá trị cho nhà. (IRS đã nói rằng lãi suất cho vay vốn cổ phần nhà vẫn có thể được khấu trừ nếu người nộp thuế phân loại khoản khấu trừ và tiền được sử dụng để "mua, xây dựng hoặc cải thiện đáng kể nhà của người nộp thuế để đảm bảo khoản vay.")

Thậm chí sau đó, Kristin Sullivan, một kế hoạch tài chính được chứng nhận ở Denver, thích khách hàng của mình để có kế hoạch trả hết khoản vay trong vòng năm năm. Đó là "một khoảng thời gian hợp lý để trả hết một cái gì đó bạn không thực sự cần," cô nói.

Bài viết này được viết bởi Investmentmatome và ban đầu được xuất bản bởi The Associated Press.