Hai cách cho vay sinh viên vay để trở thành nợ miễn phí

Con đường để thoát khỏi khoản nợ vay sinh viên của bạn có thể cảm thấy như một khoản vay dài, nhưng có nhiều cách để cắt giảm tuyến đường đi lại của bạn.

Kế hoạch trả nợ theo định hướng thu nhập và tái cấp vốn vay sinh viên là hai lựa chọn có thể giúp bạn quản lý các khoản vay sinh viên của bạn. Trước đây có thể giảm các khoản thanh toán hàng tháng của bạn, và sau này có thể giúp bạn tiết kiệm tiền lãi (đôi khi giảm các khoản thanh toán hàng tháng của bạn) và có khả năng làm giảm thời gian cần để không phải trả nợ. Cả hai đều có thể là lựa chọn tốt cho khách hàng vay, nhưng mỗi người đều có một số nhược điểm. Dưới đây là bảng phân tích thời điểm chọn chiến lược.

Những thứ cơ bản

Trả nợ theo thu nhập: Kế hoạch trả nợ dựa trên thu nhập là các chương trình liên bang cho phép bạn thanh toán khoản thanh toán hàng tháng theo tỷ lệ phần trăm thu nhập của bạn và nhận số dư nợ còn lại của bạn được tha thứ sau 20 hoặc 25 năm thanh toán. Các kế hoạch định hướng thu nhập bao gồm Khoản thanh toán sửa đổi mới khi bạn kiếm tiền (REPAYE), Pay As You Earn (PAYE) và các kế hoạch trả nợ dựa trên thu nhập. Điều duy nhất là với mỗi một trong số này, bạn sẽ phải trả lãi nhiều hơn theo thời gian vì các kế hoạch kéo dài thời hạn cho vay của bạn. Tìm hiểu thêm về cách chọn kế hoạch trả nợ tốt nhất cho sinh viên.

Tái cấp vốn vay sinh viên: Tái cấp vốn cho vay sinh viên là quá trình lấy ra một khoản vay tư nhân mới để trả hết khoản nợ vay sinh viên liên bang hoặc tư nhân hiện tại với lãi suất thấp hơn. Các nếp nhăn ở đây là khi bạn tái cấp vốn cho sinh viên vay liên bang, bạn sẽ mất đi sự bảo vệ của người vay quan trọng mà chính phủ cung cấp, bao gồm khả năng nhập cảnh trì hoãn hoặc thất bại nếu bạn mất việc hoặc bị bệnh. Bạn cũng mất quyền truy cập vào các kế hoạch định hướng thu nhập và các chương trình tha thứ của liên bang.

Khi nào cần chuyển sang kế hoạch trả nợ theo thu nhập

Nếu bạn cảm thấy như bạn đang chết đuối trong các hóa đơn, khoản thanh toán tiền vay sinh viên hàng tháng thấp hơn thông qua một kế hoạch trả nợ thu nhập có thể cung cấp cho bạn phòng thở bạn cần để đáp ứng các nghĩa vụ khác của bạn. Ngoài ra, nếu bạn dự định nộp đơn xin tha thứ cho dịch vụ công sau khi làm việc cho một tổ chức phi lợi nhuận hoặc chính phủ trong 10 năm, việc thanh toán cho một kế hoạch định hướng thu nhập sẽ giúp bạn tiết kiệm nhiều tiền nhất. Mặc dù một số kế hoạch định hướng thu nhập đòi hỏi bạn phải có khó khăn về tài chính để đủ điều kiện, REPAYE có sẵn cho tất cả khách hàng vay có khoản vay trực tiếp của liên bang.

Do kế hoạch trả nợ thu nhập tăng số tiền lãi bạn trả trong suốt thời gian vay, bạn không nhất thiết phải chuyển sang một khoản tiền nếu bạn có thể thanh toán khoản thanh toán hàng tháng của mình theo gói 10 năm chuẩn.

Khi nào tái tài trợ các khoản vay sinh viên của bạn

Bạn không đủ điều kiện cho các kế hoạch trả nợ theo thu nhập của liên bang nếu bạn có các khoản vay tư nhân. Nếu điều này áp dụng cho bạn, việc tái cấp vốn là cách tốt nhất để tiết kiệm tiền lãi hoặc giảm thanh toán hàng tháng của bạn.

Nếu bạn có khoản vay sinh viên liên bang và không muốn sử dụng khoản hoàn trả thu nhập hoặc chương trình tha thứ của liên bang, tái cấp vốn là một cách để tiết kiệm tiền lãi - đặc biệt nếu bạn muốn trả hết khoản vay sinh viên của mình nhanh chóng.

"Chúng tôi thực sự thấy những người đang cố gắng đẩy nhanh việc trả nợ của họ", Alan Cooper, người đứng đầu truyền thông tại công ty tái cấp vốn cho vay Earnest cho biết.

Tuy nhiên, nó có thể là khôn ngoan để ở trên kế hoạch tiêu chuẩn thay vì tái cấp vốn; bạn sẽ duy trì tùy chọn chuyển sang kế hoạch định hướng thu nhập hoặc tận dụng các biện pháp bảo vệ liên bang khác nếu xảy ra sự cố bất ngờ.

“Bạn có thể bị xe buýt đánh và hoàn toàn tàn tật và không thể làm việc được nữa”, Persis Yu, giám đốc Dự án Hỗ trợ vay vốn cho sinh viên tại Trung tâm Luật tiêu dùng quốc gia cho biết. “Các khoản vay liên bang sẽ có các lựa chọn xả thải.”

Mặc dù đó là trường hợp xấu nhất, điểm của Yu là hợp lệ: Tái cấp vốn các khoản vay sinh viên liên bang của bạn là một rủi ro. Tuy nhiên, nó có thể là một giá trị nếu bạn quyết tâm trả hết nợ vay sinh viên của bạn nhanh chóng và tiết kiệm được nhiều tiền nhất.

Trong thực tế: Trả nợ theo thu nhập so với tái cấp vốn vay sinh viên

Dưới đây là một ví dụ để giúp đưa quyết định này vào cuộc sống: Giả sử bạn có 28,950 đô la trong khoản vay sinh viên, là khoản nợ trung bình của sinh viên cho lớp học năm 2014, theo Viện Cao đẳng và Tiếp cận Cao đẳng. Chúng là các khoản vay không được trợ cấp trực tiếp của liên bang và có lãi suất trung bình khoảng 6%. Giả sử bạn kiếm được 50.000 đô la và mức lương của bạn tăng 5% mỗi năm.

Trong ví dụ này, lựa chọn sẽ giảm xuống mức này: Bạn có muốn giảm thanh toán hàng tháng của mình hoặc tiết kiệm nhiều nhất lãi suất theo thời gian không?

Chuyển sang kế hoạch định hướng thu nhập, REPAYE, sẽ cung cấp cho bạn khoản thanh toán hàng tháng ban đầu thấp nhất và cho phép bạn trả hết khoản vay nhanh nhất. Nhưng nó cũng sẽ có bạn trả tiền nhiều nhất trong suốt cuộc đời của khoản vay. Tái cấp vốn cho lãi suất 5% sẽ làm giảm thanh toán hàng tháng của bạn một chút so với kế hoạch tiêu chuẩn và sẽ giúp bạn tiết kiệm được nhiều tiền lãi nhất theo thời gian. Lưu ý rằng tùy thuộc vào tổng số nợ vay của sinh viên, thu nhập và lãi suất của bạn, sự khác biệt về số tiền bạn trả cho các kế hoạch trả nợ khác nhau có thể nổi bật hơn trong ví dụ này.

	Thanh toán hàng tháng	Tổng số tiền thanh toán trong suốt thời hạn của khoản vay	Số lượng thanh toán
Gói tiêu chuẩn	$321.41	$38,569	120 (10 năm)
REPAYE (kế hoạch định hướng thu nhập)	$270-$466	$38,668	110 (trên 9 năm)
Tái cấp vốn (giảm lãi suất từ ​​6% xuống còn 5%)	$307.06	$36,847	120 (10 năm)

Bước tiếp theo

Nếu bạn quan tâm đến việc chuyển sang kế hoạch trả nợ dựa trên thu nhập cho khoản vay của sinh viên liên bang của bạn, hãy sử dụng Công cụ ước tính thanh toán của Bộ Giáo dục để so sánh các gói khác nhau. Bạn có thể kết hợp thu nhập, lãi suất và tổng số nợ vay sinh viên của bạn, và so sánh các lựa chọn của bạn trong một biểu đồ tương tự như biểu đồ trên. Sau khi bạn quyết định kế hoạch trả nợ nào là tốt nhất cho bạn, hãy nộp đơn qua dịch vụ cho vay sinh viên của bạn.

Nếu bạn quan tâm đến việc tái cấp vốn cho các khoản vay sinh viên của mình, bạn nên so sánh nhiều mức giá trước khi chọn người cho vay. Bạn có thể điền vào một ứng dụng và nhận được mức giá từ một số người cho vay thông qua Credible, một nền tảng tái cấp vốn cho sinh viên vay mà Investmentmatome hợp tác với.

Teddy Nykiel là một nhà văn nhân viên tại Investmentmatome, một trang web tài chính cá nhân. Email: [email protected]. Twitter: @teddynykiel.

Hình ảnh qua iStock.