Tại sao lãi suất thế chấp thay đổi ngay bây giờ?

Nếu bạn đang ở trong thị trường để mua nhà, điều quan trọng là phải chú ý đến lãi suất. Với tỷ giá hiện tại chỉ hơn 4% trên thế chấp có lãi suất cố định trong 30 năm, bạn có thể muốn nhận được bóng lăn để khóa ở mức giá thấp trong thời gian dài.

Cục Dự trữ Liên bang, đặt ra chính sách tiền tệ của Hoa Kỳ, đã mở chương trình mua trái phiếu nhiều năm. Chương trình này đã được đưa ra trong bối cảnh khủng hoảng tài chính 2008 như một cách để kích thích nền kinh tế và giữ lãi suất thấp.

Khi Fed rút lại chương trình trong bối cảnh nền kinh tế hồi sinh, các chuyên gia dự đoán rằng lãi suất sẽ tiếp tục tăng từ mức thấp nhất là 3,35% trong năm 2012.

"Tỷ lệ thế chấp gần 4% là rất thấp bởi bất kỳ tiêu chuẩn lịch sử hợp lý", Don Maxon, một kế hoạch tài chính được chứng nhận ở San Rafael, California cho biết.

“Sự đồng thuận của hầu hết các nhà kinh tế học là tỷ lệ sẽ tăng lên. Khi giá bắt đầu tăng, chúng có xu hướng di chuyển nhanh chóng. Khi nào và nếu tỷ lệ giảm xuống, chúng có xu hướng giảm dần. Thật dễ dàng để trở nên tự mãn với môi trường tốc độ thấp của chúng tôi. ”

Lãi suất cao hơn có nghĩa là các khoản thanh toán cao hơn đối với các khoản thế chấp có lãi suất cố định. Trên thực tế, chỉ cần tăng giá.25% có thể dẫn đến hàng nghìn đô la chi phí bổ sung. Thậm chí tệ hơn, một sự tăng trưởng đủ lớn về tỷ giá có thể khiến bạn mua nhà ngoài tầm với của mình. Đây là lý do tại sao nó là rất quan trọng để hiểu lãi suất và nơi họ đang đứng đầu.

Điều gì xác định lãi suất thế chấp?

Có một số yếu tố khác nhau xác định tỷ giá, từ điều kiện kinh tế và chính sách tài chính, đến lạm phát và cung và cầu tín dụng.

Một trong những cách tốt nhất để tìm ra hướng đi của lãi suất thế chấp là theo dõi lợi tức trên trái phiếu kho bạc 10 năm của Hoa Kỳ. Kho bạc được coi là một trong những khoản đầu tư tài chính an toàn nhất vì có rất ít rủi ro mặc định, vì chúng được hỗ trợ bởi niềm tin và tín dụng của chính phủ liên bang.

Kho bạc phải làm gì với lãi suất thế chấp? Tại Hoa Kỳ, các khoản thế chấp được đóng gói thành các hồ bơi và được bán cho các nhà đầu tư là "chứng khoán được thế chấp bảo đảm". Thị trường bảo đảm được thế chấp bảo đảm gắn liền với thị trường trái phiếu và Kho bạc. Khi lợi nhuận trên Kho bạc tăng lên, lãi suất cho vay thế chấp cũng sẽ tăng lên, vì các nhà đầu tư vào chứng khoán được thế chấp đang tìm kiếm lợi nhuận cạnh tranh về tiền của họ.

Dữ liệu kinh tế hỗn hợp hoặc nghèo nàn có nghĩa là nền kinh tế đang chậm lại, điều này thường dẫn đến tỷ lệ thấp hơn khi các nhà đầu tư tìm kiếm nơi trú ẩn an toàn trong Kho bạc. Mặt khác, dữ liệu kinh tế tốt có nghĩa là nền kinh tế đang mở rộng, thường dẫn đến tỷ giá hối đoái cao hơn khi các nhà đầu tư lựa chọn đầu tư rủi ro hơn.

Hiện tại, dường như có nhu cầu cao về Kho bạc, với lãi suất hiện tại trên một kỳ hạn 10 năm chỉ còn 2,61%, giảm từ 3% vào đầu năm. Tương tự như vậy, một thế chấp lãi suất cố định trong 30 năm giảm xuống còn 4,14% trong tuần trước, giảm từ 4,43% trong tháng 1, theo Freddie Mac.

"Có thanh khoản rất lớn trong các hệ thống tài chính cần được đầu tư, và phần lớn thanh khoản đó cần được đầu tư vào các khoản đầu tư trái phiếu, trái phiếu, chứng khoán và thế chấp thu nhập an toàn hơn", Maxon nói. "Nhu cầu này dẫn đến giá cao hơn, đẩy lãi suất xuống."

Làm thế nào bạn có thể nhận được một tỷ lệ thế chấp thấp hơn?

Không thể dự đoán chắc chắn rằng lãi suất sẽ chuyển động như thế nào trong một hoặc hai năm tới.

Nếu nền kinh tế bắt đầu thực sự bốc hơi, hoặc lạm phát diễn ra bất ngờ, chúng ta có thể thấy lãi suất tăng đột biến trong một khoảng thời gian ngắn - vì vậy việc đợi một tỷ giá tốt hơn có thể không đáng để mạo hiểm.

Không có vấn đề mà lãi suất đang đứng đầu, vẫn còn một số bước bạn có thể làm để có được một tỷ lệ thấp hơn. Đây chỉ là một vài:

Cải thiện điểm tín dụng của bạn: Việc thị trường có lãi suất cao hay thấp là không quan trọng - nếu điểm tín dụng của bạn không ổn định, bạn có thể sẽ không nhận được một tỷ lệ lớn về thế chấp của mình. Theo MyFico.com, ai đó có điểm tín dụng từ 760 đến 850 sẽ nhận được APR trung bình chỉ 3,749% trên thế chấp cố định trong 30 năm, trong khi một người có điểm tín dụng 620-639 có tỷ lệ 5,38%.

Cải thiện điểm tín dụng của bạn bắt đầu bằng cách kiểm tra báo cáo tín dụng của bạn để tìm lỗi. Bạn có thể nhận bản sao báo cáo miễn phí mỗi năm một lần từ AnnualCreditReport.com. Nếu bạn thấy bất cứ điều gì có vẻ không chính xác, chẳng hạn như thanh toán trễ hoặc số tiền nợ vay, bạn nên tranh chấp chúng ngay lập tức với phòng tín dụng.

Mua sắm xung quanh và so sánh giá: Cũng giống như mua một chiếc xe hơi, mua sắm xung quanh và đàm phán cho thỏa thuận tốt nhất luôn luôn là một ý tưởng tuyệt vời. Giá cho vay có thể thay đổi theo từng người cho vay, vì vậy bạn nên cố gắng trích dẫn từ nhiều người cho vay để so sánh. Sau đó bạn có thể làm cho người cho vay cạnh tranh với nhau, bằng cách sử dụng phiếu mua hàng làm chip thương lượng để có tỷ lệ thấp hơn.

Nhận được 15 năm cố định: Nếu bạn có thể đủ khả năng thanh toán hàng tháng cao hơn, một thế chấp lãi suất cố định 15 năm sẽ giúp bạn tiết kiệm nhiều tiền hơn cho tiền lãi. Theo Freddie Mac, tỷ lệ trung bình trên một cố định 15 năm hiện chỉ là 3,39%, so với 4,14% trên 30 năm cố định.

Mua điểm: Điều này cũng được gọi là "mua xuống tỷ lệ." Một điểm bằng 1% số tiền thế chấp của bạn, hoặc 1.000 đô la cho mỗi 100.000 đô la và mỗi điểm bạn mua sẽ giảm tỷ lệ thế chấp của bạn xuống 0,1%.Điều này làm cho ý nghĩa nhất nếu bạn có kế hoạch ở trong nhà của bạn cho lâu dài, bởi vì bạn ở lại trong nhà lâu hơn, tiết kiệm nhiều hơn bạn nhận ra. Các điểm bạn trả để hạ thấp lãi suất cũng có thể được khấu trừ thuế.

Hình ảnh của doanh nhân thông qua Shutterstock