IRAs không thể tha thứ: Tài khoản tiết kiệm hưu trí có giá trị
Kingdom Hearts: Back Cover HD 2.8 (PS4) Foreteller Ira's Role HD 720p 60fps
Mục lục:
- IRA không thể tha thứ là gì?
- Lợi ích thực sự của IRA không thể tha thứ
- Chuyển đổi một IRA không thể tha thứ thành Roth IRA
- Cái gì tiếp theo?
- Tìm ra làm thế nào và ở đâu để mở một IRA
- Học nhiều hơn về các loại IRA khác nhau
- Đọc hướng dẫn của chúng tôi về cách đầu tư IRA của bạn
Có rất nhiều lợi thế để trở nên giàu có, và ít nhất một nhược điểm: Với thu nhập cao hơn, IRS giúp bạn thoát khỏi một số lợi ích lớn nhất của các tài khoản hưu trí cá nhân.
Cụ thể, nếu bạn kiếm được quá nhiều tiền để đóng góp cho Roth IRA, bạn cũng không đủ điều kiện để khấu trừ khoản đóng góp cho IRA truyền thống.
Nhập IRA không thể xử lý, có nhiều ưu điểm hơn tên gọi.
IRA không thể tha thứ là gì?
Nếu tổng thu nhập đã điều chỉnh sửa đổi của bạn vào năm 2018 là hơn $ 199,000 như là một người khai thuế kết hôn hoặc hơn $ 135,000 làm một người nộp đơn, bạn không đủ điều kiện để đóng góp cho Roth IRA.
IRA truyền thống về mặt kỹ thuật không có giới hạn thu nhập để đủ điều kiện như Roth IRA. Nhưng nếu bạn được bảo hiểm bởi một kế hoạch nghỉ hưu tại nơi làm việc và bạn kiếm được quá nhiều để đóng góp cho Roth IRA, bạn cũng kiếm được quá nhiều để khấu trừ những đóng góp của bạn cho một IRA truyền thống.
»Xem toàn bộ điều kiện và giới hạn thu nhập của IRA ở đây
Điều đó khiến bạn có kế hoạch nơi làm việc đó - điều mà bạn hoàn toàn nên tận dụng, đặc biệt là nếu chủ lao động của bạn cung cấp đô la phù hợp - và IRA không thể tha thứ được.
Tên cho nó đi: Một IRA không thể tha thứ là một IRA truyền thống mà bạn không khấu trừ các khoản đóng góp của mình. Trên bề mặt, nó làm cho nó giống như bất kỳ tài khoản đầu tư chịu thuế cũ nào. Nhưng không phải vì một lý do lớn: Mặc dù không có lợi ích về thuế khi đóng góp, bất kỳ khoản lợi tức đầu tư nào bạn kiếm được trong tài khoản sẽ được hoãn thuế cho đến khi bạn nhận phân phối khi nghỉ hưu.
Tại thời điểm đó, bạn sẽ phải trả thuế cho các khoản tăng đầu tư giống như một IRA truyền thống tiêu chuẩn. Nhưng không giống như một tài khoản chuẩn, số tiền bạn đóng góp không có thuế, bởi vì bạn đã không khấu trừ khi bạn đưa nó vào.
»Lựa chọn của chúng tôi cho các tài khoản IRA tốt nhất
Lợi ích thực sự của IRA không thể tha thứ
Việc khấu trừ thuế thu nhập đầu tư là một điều chắc chắn. Nhưng lấy những khoản thu nhập miễn thuế đó là tốt hơn - và bằng cách nhảy qua một vài vòng, bạn có thể đạt được điều đó với sự giúp đỡ của IRA không thể tha thứ được.
Làm sao? Bằng cách chuyển đổi tiền trong IRA không thể xử lý thành Roth IRA. Đây là một động thái bạn có thể thực hiện một cách tương đối dễ dàng, ngay cả khi bạn kiếm được quá nhiều để được nếu không đủ điều kiện cho tài khoản Roth. Nó được gọi là Roth IRA backdoor, và nó gần như không phải là nham hiểm như nó âm thanh.
Tại sao không phải trả thuế ngày hôm nay và sống miễn thuế khi nghỉ hưu?
Joe Wirbick, Kế hoạch tài chính được chứng nhậnTrên thực tế, nó được IRS chấp thuận và Joe Wirbick, một nhà lập kế hoạch tài chính được chứng nhận và là người sáng lập Lancaster, Pennsylvania, công ty lập kế hoạch tài chính Sequinox, có nhiều đề xuất trên toàn cầu. "Nó sẽ là một sai lầm rất lớn không phải để chuyển đổi," Wirbick nói.
Khi bạn đóng góp cho một Roth, bạn làm điều đó với đô la sau thuế. Khi bạn chuyển đổi các khoản đóng góp IRA không thể tha thứ cho Roth, bạn cũng đang chuyển đổi đô la sau thuế. Và khi chuyển đổi đó hoàn tất, mọi tăng trưởng đầu tư trong tài khoản có thể được rút ra dưới dạng phân phối đủ điều kiện miễn thuế.
Lợi ích của điều đó không thể được phóng đại, đặc biệt là khi thuế thấp: Không giống như IRA truyền thống, bạn không đá thuế về tăng trưởng đầu tư xuống đường, khi chúng có khả năng cao hơn. Bạn sẽ tránh chúng hoàn toàn.
“Nếu bạn bỏ tiền vào IRA không thể tha thứ và bạn không chuyển đổi nó, tất cả thu nhập sẽ được hoãn thuế. Tại sao bạn muốn trả thuế sau? ”Wirbick nói. “Trong thực tế của tôi, tôi sẽ nói 95% số người tôi gặp không bao giờ nghỉ hưu ở một khung thuế thấp hơn. Vậy tại sao không phải trả thuế ngày hôm nay và sống miễn thuế khi nghỉ hưu? ”
Chuyển đổi một IRA không thể tha thứ thành Roth IRA
Cách tốt nhất để chuyển đổi tiền trong một IRA không thể tha thứ thành Roth IRA nhanh chóng, Wirbick nói. Đó là bởi vì một chuyển đổi Roth IRA có một khu vực phức tạp: Nó đòi hỏi phải trả thuế đối với bất kỳ khoản tiền nào chưa được khai thuế trước khi nó được chuyển vào tài khoản Roth. (Điều này thậm chí còn phức tạp hơn nếu bạn cũng có các IRA khác - nói từ chuyển khoản 401 (k) - vì IRS xem xét tất cả các tài khoản được kết hợp và chuyển đổi của bạn bị tính thuế theo tỷ lệ. IRA.)
Wirbick giải thích: “Không có quy tắc về việc bạn phải bỏ bao lâu trong số tiền đó”. "Nhưng nếu bạn may mắn và nó bắt đầu phát triển nhanh chóng, khi bạn thực hiện chuyển đổi, bạn sẽ phải trả thuế cho tăng trưởng đó."
Đó không phải là một vấn đề lớn, nhưng nó đơn giản hóa mọi thứ để đóng góp cả năm của bạn cùng một lúc và sau đó chuyển đổi số tiền đó. (Khoản đóng góp tối đa của IRA vào năm 2018 là $ 5,500, hoặc $ 6,500 nếu bạn từ 50 tuổi trở lên.) Bạn thường có thể để IRA không thể xử lý mở nếu bạn muốn thực hiện thao tác này vào năm sau, mặc dù kiểm tra để đảm bảo nhà cung cấp tài khoản của bạn không yêu cầu số dư tối thiểu.
Hầu hết các nhà môi giới sẽ giúp bạn chuyển đổi và báo cáo cho bạn bất kỳ khoản thuế nào bạn sẽ nợ. Nhưng bạn vẫn nên theo dõi bất kỳ lợi ích và đóng góp nào của riêng bạn và tham khảo ý kiến của cố vấn thuế để đảm bảo bạn đã báo cáo các khoản đóng góp không thể tha thứ và hoàn tất chuyển đổi một cách chính xác.
»Cách chuyển đổi thành Roth IRA theo ba bước
Cuối cùng, biết rằng đây là một động thái mà bạn không thể lấy lại - bắt đầu từ năm 2018, bạn không thể đảo ngược chuyển đổi. Nhưng Wirbick nghĩ rằng bạn sẽ không muốn.
Sau khi cắt giảm 1,5 nghìn tỷ đô la thuế, ông nói, “Thuế đang được bán. Tận dụng lợi thế."
