Không được cứu nhiều cho việc nghỉ hưu? Đây là lý do tại sao và phải làm gì

Nếu bạn đang nỗ lực để tiết kiệm hưu trí, bạn có công ty: Chỉ có một nửa người Mỹ tiết kiệm ít nhất 5% thu nhập của họ, theo một cuộc khảo sát của America Saves Week, và thậm chí điều đó cũng không được đề xuất rộng rãi 15%. Mỹ, hóa ra, không tiết kiệm đủ.

Có rất nhiều lý do cho sự thiếu hụt này: Tăng trưởng tiền lương chậm, hệ thống giáo dục tài chính kém và truy cập hạn chế đến các kế hoạch nghỉ hưu ở nơi làm việc đều đưa ra danh sách. Nhưng ngoài ra, nó chỉ là thú vị hơn để chi tiêu hơn tiết kiệm.

Và chúng tôi đang chi tiêu, như dữ liệu vốn cá nhân mới được phát hành chỉ ra. Nhà tư vấn robo đã phân tích 1 triệu tài khoản người dùng từ cả dịch vụ phân tích tài chính miễn phí và dịch vụ quản lý đầu tư trả tiền - gần 150 triệu giao dịch - để xử lý tiền của chúng tôi đang ở đâu.

Đầu tiên, hãy báo trước

Người sử dụng vốn cá nhân không phải là mọi người. Trong khi một phần lớn dịch vụ theo dõi và phân tích của nó là miễn phí, lịch biểu phí cho quản lý đầu tư của nó được ghi rõ ràng với suy nghĩ 1%: Có một cấp từ 10 triệu đô la trở lên, nếu điều đó cho bạn biết bất kỳ điều gì.

Điều đó không có nghĩa là tài khoản trung bình nắm giữ được nhiều. Tài sản thuộc quyền quản lý trung bình 300.000 đô la cho mỗi khách hàng. Nhưng con số đó vẫn còn cao trong số các nhà tư vấn robo, có xu hướng thu hút các nhà đầu tư trẻ, mới. (Tại Betterment and Wealthfront, tài khoản trung bình là $ 24,000 và $ 71,000, tương ứng.)

Sau đó, có một thực tế đơn giản là ngay cả những chủ tài khoản miễn phí đang sử dụng dịch vụ để theo dõi chi tiêu của họ, điều này khiến họ không giống như hầu hết mọi người - những người, tốt, đừng làm điều đó. Có lẽ vì lý do đó, kết quả nghiên cứu phân tách một chút so với hầu hết khi tiết kiệm hưu trí: Vốn cá nhân nói rằng ở 42 trong số 50 tiểu bang, người dùng của họ ưu tiên đóng góp hưu trí trên các chi phí khác.

Điều đó sang một bên, có một số cốm thú vị ở đây tất cả chúng ta có thể liên quan đến.

Chi phí tiện lợi tiền…

Nhiều xu hướng chi tiêu được thấy trong phân tích của Capital Personal có thể được gộp thành một danh mục: Chúng tôi tiêu tiền vào những thứ giúp cuộc sống dễ dàng hơn. Điều đó bao gồm các chuyến đi bằng xe hơi để chúng tôi không phải lái xe, thức ăn mà chúng ta không phải nấu và cà phê mà chúng tôi không phải làm.

Trong số các tài khoản trong phân tích, một người trung bình ăn tối khoảng 14 lần một tháng, với tổng chi tiêu nhà hàng hơn 380 đô la. (Như bạn không có nghi ngờ nhận thức, có 30 hoặc đôi khi 31 bữa ăn tối trong một tháng - đây là một phần đáng kể trong số họ.)

Tài khoản trung bình cũng cho thấy $ 322,47 chi cho cửa hàng tạp hóa mỗi tháng, một số tiền có thể có vẻ thấp cho đến khi bạn xem xét chi tiêu nhà hàng.

Các chi phí đáng chú ý khác trong báo cáo: $ 17,73 mỗi tháng tại Starbucks, $ 68,96 trên các dịch vụ chia sẻ xe như Uber và Lyft, và $ 475,79 mỗi tháng khi đi du lịch. (Không thuộc thể loại tiện lợi, nhưng đáng nói đến sự vui nhộn của nó: Trẻ em, những người không làm cho cuộc sống dễ dàng hơn, chi phí tài khoản trung bình $ 148,47 mỗi tháng. Những người trong số chúng tôi biết rằng số tiền này quá thấp gấp 100 lần.)

… và nó có thể khiến chúng tôi phải nghỉ hưu

Không có lý do gì mà đôi khi chúng ta không nên ăn hoặc dừng uống cà phê trên đường đi làm. Nhưng cũng không có lý do gì để làm điều đó mỗi ngày - hoặc, trong trường hợp những bữa ăn tối đó, mỗi ngày - nếu nó gây thiệt hại về tiết kiệm hưu trí.

Ngoại trừ có một lý do, ít nhất là từ quan điểm tài chính hành vi: Chúng tôi có nhiều khả năng đưa nhu cầu của ngày hôm nay vào nhu cầu của ngày mai. Chúng tôi muốn tiết kiệm cho việc nghỉ hưu, nhưng chúng tôi trì hoãn khi làm như vậy.

Thật dễ dàng để thuyết phục bản thân rằng chi phí nhỏ ở đây và không tạo ra sự khác biệt, rằng cà phê $ 3 sẽ không thực hiện hoặc nghỉ hưu. Nhưng nó thực sự có thể, theo thời gian.

“Chúng tôi đang trải qua một thị trường biến động ngoài tầm kiểm soát của chúng tôi, nhưng chi tiêu gia tăng hàng ngày của chúng tôi là điều chúng tôi có thể kiểm soát. Và quan trọng hơn, thói quen chi tiêu hàng ngày có ảnh hưởng thực sự đến số tiền chúng ta cần phải nghỉ hưu, ”Bill Harris, Giám đốc điều hành của Personal Capital, cho biết trong một thông cáo về dữ liệu.

Hãy xem xét điều này: Chỉ cần tiết kiệm $ 3 mỗi ngày là $ 1,095 một năm. Đầu tư mỗi năm với lãi suất 7% và có thể biến thành hơn 165.000 đô la trong 35 năm (chủ yếu nhờ lãi kép).

Vậy là đủ để nghỉ hưu sao? Không. Nhưng nó có thể là đủ cho một vài năm nghỉ hưu, cộng thêm với các điều chỉnh chi tiêu khác. Cắt giảm những thứ thực sự đắt tiền, như ăn uống đó, và bạn sẽ thực sự nấu ăn - theo nghĩa đen, nhưng nó cũng gần như đủ để tối đa Roth hoặc IRA truyền thống. Những đóng góp này có thể lên tới 700.000 đô la sau 35 năm.

Sử dụng tài chính hành vi để tiết kiệm nhiều hơn thay vào đó

Đọc này, bạn có thể cảm thấy bị thuyết phục. Nhưng có một khoảng cách lớn giữa điều đó và thực sự thay đổi những thói quen chi tiêu và tiết kiệm ăn sâu (hoặc không tiết kiệm). Để lấp đầy điều đó, chúng ta có thể sử dụng những phát hiện tài chính hành vi tương tự đó để lợi dụng của chúng ta.

Một trong những cách dễ nhất? Tiết kiệm đô la tương lai, hoặc Tiết kiệm thêm ngày mai, một lý thuyết được các nhà kinh tế học hành vi Richard Thaler và Shlomo Benartzi vô địch. Điều này sử dụng lời hứa trì hoãn tự nhiên của chúng tôi để ủng hộ chúng tôi. Tiếp tục chi tiêu như bình thường, nhưng để bù đắp cho điều đó, hãy tiết kiệm thêm tiền mà đến từ tăng và tiền thưởng.Thực hiện một cách nhất quán, đây là một cách thực sự để xây dựng sự giàu có - nó có thể thêm lên đến 1 triệu USD khi nghỉ hưu, theo phân tích gần đây của trang web của chúng tôi.

Một đề xuất khác là để dễ dàng chi tiêu, bằng cách cho phép chủ nhân của bạn dẫn đầu. Nhiều công ty đang chọn đăng ký nhân viên trong 401 (k) của họ một cách tự động. Một số thậm chí tự động tăng đóng góp của nhân viên bằng một phần trăm hoặc hai mỗi năm.

Thực hiện theo cách này, tiết kiệm nhiều tiền hơn sẽ trở thành một vết bỏng chậm, và bạn thậm chí không phải quyết định làm điều đó. Bạn có thể không nhận thấy rằng bạn đang dần tiết kiệm phần trăm thu nhập cao hơn theo thời gian; nếu bạn cảm thấy bị ép, bạn luôn có thể cắt giảm các khoản đóng góp.

Cuối cùng, hãy xem xét khoảng cách đồng cảm nóng lạnh. Thuật ngữ này xuất phát từ George Loewenstein, một giáo sư kinh tế và tâm lý học tại Đại học Carnegie Mellon. Các tiền đề cơ bản: Chúng tôi không đưa ra quyết định tốt nhất của chúng tôi trong sức nóng của thời điểm này. (Đây là lý do tại sao bạn mua một túi tots đông lạnh tots thời gian qua bạn đã đi đến cửa hàng tạp hóa đói.) Những đóng góp tự động 401 (k) có thể giúp với điều này, như có thể thiết lập một ngân sách vào đầu tháng bao gồm tiết kiệm như một chi tiết đơn hàng. Bằng cách đó, bạn đã lưu trước khi bạn bắt đầu chi tiêu.

»Ước tính tiền tiết kiệm hưu trí của bạn: Sử dụng máy tính 401 (k) của Investmentmatome

Arielle O’Shea là một biên tập viên tại Investmentmatome, một trang web tài chính cá nhân. Email: [email protected]. Twitter: @arioshea.

Hình ảnh qua iStock.