Chọn kế hoạch trả nợ vay sinh viên: 8 câu hỏi bạn nên hỏi

Năm đầu tiên bạn vay tiền liên bang sẽ quyết định kế hoạch định hướng thu nhập nào bạn có thể chọn. Phiên bản IBR gốc có sẵn nếu bạn đã vay tiền trước ngày 1 tháng 7 năm 2014. Phiên bản mới hơn của IBR có sẵn nếu bạn đã vay vốn sau ngày 1 tháng 7 năm 2014. PAYE chỉ dành cho sinh viên tốt nghiệp đã vay khoản vay đầu tiên hoặc sau ngày 1 tháng 10 năm 2007 và ít nhất một khoản vay khác vào hoặc sau ngày 1 tháng 10 năm 2011.

Tuy nhiên, Bộ Giáo dục đã phát triển một kế hoạch thu nhập mới, được gọi là REPAYE, sẽ mở rộng PAYE cho tất cả các khách hàng vay sinh viên, bất kể năm họ vay tiền hoặc liệu họ có khó khăn về tài chính một phần hay không. REPAYE sẽ có mặt vào cuối năm 2015, theo thư ký Mitchell.

3. Bạn có loại vay nào?

Một số khoản vay không đủ điều kiện cho các kế hoạch trả nợ theo định hướng thu nhập. Tùy thuộc vào loại khoản vay bạn có, servicer của bạn có thể đề nghị bạn hợp nhất chúng vào một khoản vay hợp nhất trực tiếp trước tiên. Chỉ cho vay trực tiếp có thể được hoàn trả thông qua PAYE, ví dụ. Vì vậy, giả sử bạn đã vay Stafford; bạn sẽ phải hợp nhất chúng vào khoản vay hợp nhất trực tiếp trước khi chúng có thể được bao gồm trong khoản thanh toán hàng tháng của bạn theo PAYE.

Servicer của bạn có thể hướng dẫn bạn qua quá trình đăng ký khoản vay hợp nhất trực tiếp và chọn một kế hoạch trả nợ cho khoản vay mới của bạn, bao gồm số dư các khoản vay trước đó của bạn. Nếu bạn chọn tham gia một kế hoạch định hướng thu nhập, bạn sẽ điền vào Biểu mẫu yêu cầu trả lại thu nhập theo hướng thu nhập. Nó có thể là một quá trình khó hiểu, do đó, đặt cược tốt nhất của bạn là gọi điện thoại cho sinh viên vay tiền của bạn và hỏi xem bạn có đủ điều kiện cho chương trình nào sẽ mang lại cho bạn khoản thanh toán hàng tháng thấp nhất.

4. Bạn có làm việc toàn thời gian trong một công việc quan tâm công cộng không?

Chương trình tha bổng cho vay dịch vụ công cộng cho phép những người tốt nghiệp làm việc ít nhất 30 giờ một tuần trong một công việc quan tâm công cộng để hủy các khoản vay liên bang của họ sau 10 năm thanh toán đúng hạn. Bạn phải làm việc trong một công việc đủ điều kiện trong toàn bộ thời gian bạn cần để thực hiện 120 khoản thanh toán tiền vay, và bạn phải xác nhận tình trạng việc làm của bạn mỗi năm bạn tham gia vào chương trình.

Bạn sẽ tiết kiệm được nhiều tiền nhất cho PSLF nếu bạn hoàn trả khoản vay của mình theo kế hoạch trả nợ thu nhập, điều này sẽ giữ cho khoản thanh toán hàng tháng của bạn thấp và để số dư lớn hơn vào cuối thời hạn cho vay của bạn được tha thứ.

5. Bạn có sẵn sàng trả thuế cho các khoản vay được tha thứ của mình không?

Bất kỳ khoản vay nào được tha thứ theo PSLF sẽ không bị đánh thuế. Nhưng theo các quy định hiện hành của IRS, các khoản vay được tha theo kế hoạch trả nợ dựa trên thu nhập sẽ rất có thể được coi là thu nhập chịu thuế cho năm mà chúng bị hủy, có thể có nghĩa là một hóa đơn thuế cao trong tương lai.

Khi quyết định xem có chuyển sang kế hoạch định hướng thu nhập hay không, hãy xem xét số tiền vay của bạn sẽ được tha thứ vào cuối thời hạn trả nợ của bạn và những gì bạn có thể nợ thuế xuống đường. Nếu đăng ký kế hoạch định hướng thu nhập giúp bạn tránh mặc định, hóa đơn thuế tiềm năng của bạn có thể đáng giá.

Nếu bạn muốn trả ít hơn mỗi tháng, nhưng không đủ điều kiện cho kế hoạch định hướng thu nhập

6. Bạn có thể dựa vào mức tăng thu nhập ổn định trong 10 năm tới không?

Giả sử bạn không đủ điều kiện để trả nợ theo thu nhập, nhưng bạn muốn trả ít hơn cho khoản vay của mình mỗi tháng trong khi bạn được giải quyết sau khi tốt nghiệp. Kế hoạch trả nợ tốt nghiệp 10 năm sẽ tính phí cho bạn một khoản tiền thấp hơn lúc đầu và tăng các khoản thanh toán của bạn hai năm một lần.

Đó là giá trị xem xét nếu bạn không thể đủ khả năng thanh toán của họ trên các kế hoạch tiêu chuẩn bây giờ, nhưng mong muốn luôn kiếm được nhiều tiền hơn khi bạn thiết lập sự nghiệp của bạn. Mặc dù thanh toán của bạn ban đầu sẽ thấp hơn, nhưng rất có thể sẽ cao hơn số tiền bạn sẽ trả cho gói tiêu chuẩn vào cuối thời hạn trả nợ của bạn.

Khoản thanh toán hàng tháng của bạn đối với khoản vay trực tiếp chưa được trợ cấp $ 10.000 với lãi suất 4,29%, chẳng hạn, sẽ bắt đầu với mức $ 58 và sẽ tăng lên $ 173 trong 10 năm. Bạn cũng sẽ trả lãi nhiều hơn 583 đô la so với số tiền bạn có nếu bạn bị mắc kẹt với gói tiêu chuẩn.

7. Bạn có hơn 30.000 đô la trong các khoản cho vay trực tiếp của liên bang không?

Nếu bạn không chắc chắn bạn sẽ có thể theo kịp với khoản thanh toán hàng tháng cao hơn sau hai năm, gói trả nợ mở rộng cung cấp cho bạn tùy chọn thanh toán thấp hơn trong một khoảng thời gian dài hơn. Chỉ những người vay nợ trên $ 30,000 trong các khoản cho vay trực tiếp mới đủ điều kiện. Bạn có thể chọn thanh toán số tiền cố định hoặc đã tốt nghiệp trong tối đa 25 năm.

Nhưng nếu bạn gặp khó khăn trong việc thanh toán cho thu nhập của mình, có thể bạn đủ điều kiện cho một kế hoạch định hướng thu nhập. Hãy chắc chắn xem xét các tùy chọn đó trước. Đặt cược tốt nhất của bạn là hỏi công ty cho vay của bạn cách bạn có thể đăng ký gói dịch vụ cung cấp cho bạn khoản thanh toán hàng tháng thấp nhất mà bạn đủ điều kiện.

8. Bạn có sẵn sàng trả lãi nhiều hơn để có các khoản thanh toán hàng tháng thấp hơn và thời hạn trả nợ dài hơn không?

Nếu bạn quyết định thực hiện trả nợ dài hạn, hãy lưu ý rằng bạn sẽ trả lãi nhiều hơn theo thời gian. Đó là vì lãi tích luỹ hàng ngày và bạn càng mất nhiều thời gian để trả hết khoản vay của mình, bạn càng tích lũy nhiều tiền lãi. Bạn cũng sẽ trả lãi nhiều hơn cho kế hoạch tốt nghiệp hơn là bạn sẽ sử dụng gói tiêu chuẩn, mặc dù cả hai đều chia các khoản thanh toán của bạn thành tối đa 10 năm. Bạn sẽ mang lại số dư cao hơn trong thời gian dài hơn khi thanh toán của bạn tăng lên.

Bắt đầu nghiên cứu của bạn thành các kế hoạch trả nợ thay thế bằng cách nhập số dư và lãi suất cho vay cá nhân, cộng với thu nhập hàng năm và quy mô gia đình của bạn, vào công cụ Ước tính thanh toán của Viện trợ Sinh viên Liên bang. Bạn có thể xem số tiền bạn có thể trả cho mỗi gói mà chính phủ cung cấp.

Bạn đã thực hiện một lựa chọn tốt bằng cách lấy các khoản vay liên bang; khi bạn tốt nghiệp, hãy đảm bảo bạn tận dụng các tùy chọn trả nợ linh hoạt có sẵn cho bạn.

Đăng ký nhận bản tin hàng tuần của Investmentmatome Grad để nhận tiền vay sinh viên và lời khuyên về tiền được gửi ngay đến hộp thư đến của bạn.

Brianna McGurran là một nhà văn nhân viên tại Investmentmatome, một trang web tài chính cá nhân. Email: [email protected]. Twitter: @briannamcscribe.

Đồ họa của Dora Pintek

Hình ảnh qua iStock.