Khi bảo hiểm nhân thọ cho người cao niên làm cho cảm giác

Những người mua bảo hiểm nhân thọ thường tìm cách bao gồm những năm khi gia đình họ phụ thuộc vào họ để được hỗ trợ tài chính. Điều đó thường có nghĩa là mua sắm bảo hiểm nhân thọ khi bạn kết hôn hoặc có con, những sự kiện quan trọng thường xảy ra vào những năm 20, 30 và 40 của bạn.

Nhưng đôi khi, một số loại bảo hiểm nhân thọ có ý nghĩa đối với người cao niên ở độ tuổi 60, 70 và thậm chí lớn hơn, thường là khi họ có người phụ thuộc trẻ hơn.

Đối với hầu hết mọi người, thời hạn sử dụng là lựa chọn tốt nhất. Bạn chọn độ dài thời hạn và chính sách trả một quyền lợi tử vong cho người thụ hưởng của bạn nếu bạn chết trong thời hạn này. Ví dụ, bạn sẽ mua hạn cuộc sống để trang trải thay thế thu nhập trong những năm làm việc của bạn hoặc trong những năm trải qua các khoản thanh toán thế chấp.

Một số người chỉ đơn giản là quá già để có được báo giá bảo hiểm nhân thọ hạn, nhưng giới hạn tuổi thọ cho bảo hiểm nhân thọ cao cấp có thể cao hơn bạn nghĩ.

Độ tuổi cắt giảm thay đổi tùy theo công ty, thời hạn và loại chính sách, nhưng các điểm ngắt thông thường là:

• Tuổi 80 cho nhiệm kỳ 10 năm
• Tuổi 75 cho thời hạn 15 năm
• 70 tuổi trong thời hạn 20 năm
• Tuổi 55 cho một nhiệm kỳ 25 năm
• Tuổi 55 cho thời hạn 30 năm

Một khoản cắt giảm tuổi thọ điển hình cho bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn, một hình thức bảo hiểm đắt tiền hơn bao gồm bạn trong thời gian còn lại của cuộc đời, là 75 hoặc 80. Một số công ty cung cấp bảo hiểm chi phí cho người tiêu dùng cũ 85 tuổi, nhưng lợi ích là thường được giới hạn ở mức $ 40.000 hoặc ít hơn và có thể không trả hết nếu người được bảo hiểm chết trong hai năm đầu tiên.

Áp dụng cho bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn ở các độ tuổi lớn hơn

Tất nhiên, bảo hiểm nhân thọ trở nên đắt đỏ hơn khi bạn già đi, bởi vì các bảng actuarial cho thấy bạn có nhiều khả năng chết.

¬ª SO SÁNH: Công cụ so sánh bảo hiểm nhân thọ trang web của chúng tôi

Và ngay cả khi bạn không quá già để mua bảo hiểm nhân thọ, một khi bạn đã quá tuổi 50, bạn có thể tìm thấy nhiều găng tay để chạy trong quá trình đăng ký. Bạn có thể được yêu cầu làm nhiều xét nghiệm y tế hơn, ví dụ, đặc biệt nếu bạn áp dụng cho một số tiền bảo hiểm cao.

Dưới đây là một số ví dụ:

Chính sách của MetLife từ 250.000 đến 2.500.000 đô la: Từ 50 tuổi trở lên, MetLife yêu cầu một kỳ thi y khoa với xét nghiệm máu và nước tiểu. Đối với lứa tuổi 51 trở lên, MetLife thêm một yêu cầu cho một thử nghiệm điện tâm đồ.

Chính sách Cuộc sống ở New York với giá từ $ 250.001 đến $ 500,000: Đối với lứa tuổi từ 40 đến 59, New York Life yêu cầu một kỳ thi y khoa với xét nghiệm máu và nước tiểu. Đối với lứa tuổi từ 60 đến 69, họ thêm xét nghiệm điện tâm đồ. Và đối với lứa tuổi từ 70 trở lên, họ cũng yêu cầu kiểm tra chức năng nhận thức và thể chất.

Chính sách thận trọng cho $ 250.000 đến $ 499,999: Các ứng viên tuổi từ 41 đến 50 sẽ cần một bài kiểm tra y tế với xét nghiệm máu và nước tiểu. Từ 51 tuổi trở lên cũng cần có điện tâm đồ. Và khi bạn đạt đến tuổi 71, Prudential cũng muốn thử nghiệm nhận thức và sẽ kiểm tra cơ sở dữ liệu thuốc theo toa cho các loại thuốc bạn uống.

Giá bảo hiểm nhân thọ kỳ hạn ở các độ tuổi lớn hơn

Việc trì hoãn mua bảo hiểm nhân thọ có thể tốn kém. Chúng tôi đã xem xét mức giá trung bình thấp nhất cho người mua ở các độ tuổi khác nhau.

• Nếu bạn 40 tuổi và chờ một thập kỷ để mua, giá của bạn sẽ dễ dàng tăng gấp đôi.
• Chờ đợi để mua cho đến sau tuổi 60 đặc biệt đắt tiền. Trong độ tuổi từ 60 đến 70, giá có thể tăng gấp 3 lần đối với nam và gần gấp ba lần đối với nữ.

Tỷ lệ hàng năm trung bình thấp nhất cho một chính sách bảo hiểm nhân thọ có thời hạn 10 năm, 500.000 đô la cho các cá nhân khỏe mạnh, không hút thuốc
	Tuổi 40	Tuổi 50	Tuổi 60	Tuổi 70
Đàn ông	$242	$547	$1,476	$4,523
Đàn bà	$211	$449	$986	$2,807
Phương pháp: Investmentmatome tính trung bình ba tỷ lệ thấp nhất được tìm thấy cho mỗi độ tuổi. Mức giá tính đến tháng 7 năm 2015. Giá của bạn sẽ phản ánh tuổi tác, giới tính, sức khỏe và các yếu tố rủi ro khác.

Mức bảo hiểm nhân thọ thay đổi rất nhiều bởi công ty bảo hiểm, do đó, bất kể tuổi của bạn, bạn sẽ nhận được báo giá từ một số công ty bảo hiểm cho cùng một số tiền và loại bảo hiểm. Công cụ so sánh bảo hiểm nhân thọ trang web của chúng tôi có thể giúp bạn bắt đầu.

Barbara Marquand là một biên kịch viên tại Investmentmatome , một trang web tài chính cá nhân. E-mail: [email protected] . Twitter: @barbaramarquand .

Hình ảnh qua iStock.