4 Câu hỏi bạn phải hỏi trước khi tái tài trợ thế chấp của bạn |

Tại một thời điểm, tôi đã nghiện ý tưởng tái tài trợ nhà.

Internet popups sẽ chế nhạo tôi với mức giá thấp trong lịch sử. Và chúng nằm trong phạm vi 3%.

Tôi tiếp tục theo dõi tỷ giá tại ngân hàng địa phương của chúng tôi, chờ đợi để kéo kích hoạt tái cấp vốn. Tôi không hài lòng với tỷ lệ trên 5%, nhưng tôi không chắc mình muốn trả phí.

Khi chúng tôi về nhà, chúng tôi đã trả 3 điểm để giảm tỷ lệ 0,75%. Chúng tôi tính toán chúng tôi sẽ mất bốn năm để kiếm lại tiền, và chúng tôi sẽ tiết kiệm hàng ngàn trong suốt các năm thanh toán còn lại.

Điểm là phí bạn trả để mua hoặc giảm thế chấp của bạn. Mỗi điểm đại diện cho 1% tổng số tiền được tài trợ. Ví dụ, nếu bạn có khoản vay mua nhà trị giá 160.000 đô la, một điểm có giá 1.600 đô la.

Ngân hàng của chúng tôi đề nghị giảm tỷ lệ của chúng tôi xuống hơn 0,5% chỉ một điểm, nhưng chúng tôi quyết định chúng tôi cần tiền để sửa nhà., tỷ giá chắc chắn đã tăng lên trong vài tuần qua kể từ khi họ ở dưới đáy đá, nhưng chúng vẫn thấp, từ góc độ lịch sử. Và kể từ khi tỷ lệ đã được rất thấp, vô số người Mỹ đã xem xét tái cấp vốn là tốt. Và trong khi tái cấp vốn của tôi liên quan đến nơi ở chính của tôi, những người khác có thể đang tìm cách tái tài trợ tài sản cho thuê hoặc các loại tài sản đầu tư khác.

Dù tình huống của bạn là gì, có những quy tắc của con đường bạn cần tuân theo. Nếu không, ước mơ của bạn về việc tiết kiệm lớn từ tái cấp vốn có thể biến thành một cơn ác mộng.

Đây là những gì bạn cần cân nhắc trước khi tái tài trợ:

1. Mất bao lâu để có thể trả tiền cho chính nó?

Tái tài trợ có thể tốn hàng trăm đến hàng ngàn, nhưng bạn chỉ cần một công thức cơ bản.

Chia chi phí ngân hàng trích dẫn bạn tái cấp vốn bằng sự khác biệt trong thanh toán thế chấp của bạn.

Điều này sẽ cho bạn biết số tháng cần thiết để trả bất kỳ khoản phí nào. Ví dụ, nếu bạn đã trả 1.200 đô la để tái cấp vốn khoản vay của bạn, và sự khác biệt trong khoản thanh toán thế chấp của bạn là 50 đô la, sẽ mất 24 tháng để trả hết phí tái cấp vốn.

2. Bạn có cần tiết kiệm cho việc sửa chữa nhà không?

Đặc biệt nếu bạn không có gói bảo hành nhà, bạn cần tiền nếu máy điều hòa không khí hoặc hàng rào bị vỡ.

Bạn nên có 10% giá nhà của bạn trong tiết kiệm chỉ trong trường hợp bạn bị mất công việc của bạn, cần tiền thế chấp hoặc gặp khó khăn trả tiền cho việc sửa chữa lớn. Bạn có thể nghĩ rằng bạn chỉ cần đủ cho một sửa chữa, nhưng nếu một cây vỡ ống của bạn chỉ sau khi điều hòa không khí của bạn phá vỡ? Mỗi lần sửa chữa hoặc thay thế có thể tốn hàng ngàn

3. Bạn có sử dụng khác cho tiền không?

Nếu bạn rút tiền ra khỏi số 401 (k) của bạn, bạn có thể bị phạt thuế đối với việc rút tiền tài khoản hưu trí. Nếu bạn có nợ thẻ tín dụng, bạn có thể đã sử dụng số tiền để thanh toán thẻ tín dụng với tỷ lệ 20%.

Ngược lại, nếu bạn kiếm được tỷ lệ nhất quán 5% cho khoản đầu tư, nó có thể không trả tiền lấy tiền ra nếu thế chấp của bạn ít hơn 5%. Bạn kiếm được nhiều hơn số tiền bạn trả.

4. Thế chấp của bạn có bắt đầu lại không?

Điều này thường phụ thuộc vào việc bạn được cung cấp một thỏa thuận tái cấp vốn hay sửa đổi khoản vay. Sửa đổi khoản vay thay đổi tỷ lệ cho phần còn lại của khoản vay, nhưng việc tái tài trợ bắt đầu thế chấp.

Ví dụ: giả sử bạn có 22 năm thanh toán còn lại trên thế chấp 30 năm. Nếu bạn tái cấp vốn vào một thế chấp 30 năm mới, bạn sẽ xem xét tám năm thanh toán bổ sung. Trong khi thanh toán có thể nhỏ hơn, bạn vẫn còn nợ lâu hơn. Nếu bạn tái tài trợ một vài lần nữa, bạn có thể vẫn có một thế chấp khi bạn là 90!

Tuy nhiên, có một tùy chọn khác. Nếu bạn có thể nhận khoản vay thế chấp 30 năm hiện tại của bạn (với 22 năm thanh toán còn lại, như tôi đã nói trước đó) và tái cấp vốn thế chấp 15 năm, bạn đã lưu bảy năm thanh toán. Sau đó, bạn chỉ cần xem xét liệu bạn có đủ khả năng thanh toán hay không.

Câu trả lời đầu tư:

Khi bạn đã cân nhắc cẩn thận liệu tái tài trợ có phải là một quyết định tốt cho bạn hay không, hãy lấy một vài ước tính. Bạn có thể được các ngân hàng nói rằng mức giá có thể thay đổi vào ngày mai. Trong khi bạn không nên chờ đợi quá lâu để đưa ra quyết định cuối cùng, hãy dành thời gian của bạn. Bạn sẽ bị mắc kẹt với các khoản thanh toán này trong tối đa 30 năm.