6 câu hỏi bạn nên hỏi nhà phát hành thẻ tín dụng của bạn

Tích cực quản lý tài khoản thẻ tín dụng của bạn có thể giúp bạn tiết kiệm tiền, cải thiện điểm số tín dụng của bạn và giúp bạn quản lý toàn bộ cuộc sống tài chính của mình. Nếu có điều gì đó mà công ty phát hành thẻ tín dụng của bạn có thể thực hiện để làm mọi thứ trở nên dễ dàng hơn, nó không bao giờ đau lòng khi yêu cầu. Bạn có thể ngạc nhiên trước những gì họ sẵn lòng làm để giúp bạn một chút.

Dưới đây là sáu câu hỏi để hỏi nhà phát hành thẻ của bạn. Điều tồi tệ nhất có thể xảy ra là bạn nhận được "không".

1. Bạn sẽ tha thứ cho một khoản thanh toán trễ?

Rõ ràng, việc trả tiền đúng giờ mỗi tháng nên là một ưu tiên - nhưng đôi khi cuộc sống có một bước ngoặt. Giả sử bạn bỏ lỡ ngày đến hạn thanh toán vì một số lý do. "Nếu bạn có một hồ sơ tốt với công ty thẻ tín dụng của bạn, và bạn bỏ lỡ một khoản thanh toán do bệnh tật hoặc di chuyển hoặc một cái gì đó, yêu cầu họ để cho nó trượt và yêu cầu phải loại bỏ lệ phí," Beverly Harzog, chuyên gia tín dụng và tác giả của "Kế hoạch thoát nợ."

Một số tổ chức phát hành thẻ thực hiện chính sách tha thứ. Những người khác cung cấp cho các chủ thẻ của họ các công cụ để thực hiện các khoản thanh toán trễ ít có khả năng hơn.

Ví dụ, khám phá, không tính phí trả trễ vào khoản thanh toán trễ đầu tiên hoặc tăng lãi suất của bạn, phát ngôn viên Derek Cuculich nói. “Chúng tôi không có APR phạt, vì vậy khoản thanh toán bị bỏ lỡ thứ hai sẽ không dẫn đến một APR tăng lên, nhưng nó sẽ có một khoản phí.”

Citi cung cấp một thẻ không tính phí chậm hoặc tỷ lệ phần trăm hàng năm phạt ngay cả sau nhiều lần thanh toán trễ.

Capital One đang cố gắng đảm bảo khách hàng không trả trễ. "Khoảng một năm trước, chúng tôi tự động đăng ký mọi khách hàng trong cảnh báo thanh toán," Jennifer Jackson, phó chủ tịch của bộ phận thẻ của Hoa Kỳ Capital One nói. “Chúng tôi đang thiết kế sản phẩm và dịch vụ để giúp khách hàng của mình thành công. Chúng tôi đang đo lường tác động và chúng tôi biết rằng nó tác động đến hành vi của khách hàng. ”

Ngay cả khi bạn nhận được một khoản phí trễ đặt sang một bên, hãy lưu ý rằng bản thân thanh toán bị mất vẫn có thể được báo cáo cho văn phòng tín dụng, điều này sẽ làm tổn thương điểm số của bạn. Thông thường, các khoản thanh toán được báo cáo cho văn phòng sau khi trễ 30 ngày. Bất cứ điều gì xảy ra, hãy xem nó là một kinh nghiệm học tập và làm việc để tránh lặp lại sai lầm. Trả tiền trễ là một thói quen khủng khiếp để bắt đầu.

2. Tôi có thể chọn ngày đến hạn thanh toán của mình không?

Một trong những cách tốt nhất để đảm bảo bạn trả đúng hạn trong khi quản lý dòng tiền của bạn là chọn ngày thanh toán của bạn đến hạn mỗi tháng. Khi bạn có thể chọn ngày đến hạn của riêng mình, bạn có thể đặt ngày đó khi tiền không chặt chẽ. Tất cả các công ty phát hành thẻ lớn đều cho phép bạn chọn ngày đến hạn của riêng bạn; một số thậm chí cho phép bạn làm điều đó trực tuyến.

Jackson nói: “Khi mọi người có thể thay đổi ngày đến hạn thanh toán của họ, họ có thể thiết lập nó để theo kịp với tài chính tổng thể của họ”. "Họ có thể quyết định cách họ muốn quản lý thanh toán."

Một điều cần lưu ý: Bạn thường không thể chọn ngày hết hạn vào ngày 29, 30 hoặc 31 vì không phải mỗi tháng đều bao gồm những ngày đó.

3. Bạn sẽ hạ lãi suất của tôi?

Nếu bạn là khách hàng tốt và bạn đang mang lại số dư, hãy xem xét yêu cầu tổ chức phát hành của bạn giảm lãi suất của bạn. Harzog cho biết có một tín hiệu khác là đã đến lúc yêu cầu một mức giá thấp hơn: “Nếu bạn bắt đầu nhận được đề nghị trong thư cho các thẻ hàng đầu, điều đó có nghĩa là điểm số của bạn có thể đã tăng lên. Bạn có thể gọi cho tổ chức phát hành của mình và cho họ biết các phiếu mua hàng bạn đang nhận được và tận dụng ưu đãi đó để xem họ có thể đối sánh nó hay không. ”

4. Bạn có tăng hạn mức tín dụng của tôi không?

Bạn luôn có thể yêu cầu tăng hạn mức tín dụng của bạn - nhưng hãy chắc chắn bạn biết cả hai mặt tăng và giảm. Hạn mức tín dụng cao hơn cho phép bạn tiếp cận với nhiều quyền vay hơn và có thể cải thiện điểm tín dụng của bạn bằng cách giảm tỷ lệ sử dụng tín dụng của bạn. Nhược điểm là nhà phát hành có thể lấy báo cáo tín dụng của bạn, điều này có thể khiến điểm tín dụng của bạn bị dồn dập.

“Bạn có thể quyết định xem bạn có muốn nhận được khoản tín dụng ngắn hạn đó cho khoản tín dụng của mình hay không”, Harzog nói. “Nếu bạn ở gần cấp độ tiếp theo - từ trung bình đến tốt, ví dụ - một lần truy cập thậm chí năm hoặc 10 điểm có thể làm tổn thương bạn, đặc biệt nếu bạn dự định đăng ký thế chấp hoặc khoản vay lớn khác.”

Yêu cầu tăng hạn mức tín dụng cũng có thể gây ra hậu quả không mong muốn. Harzog nói rằng cô ấy biết một người yêu cầu tăng hạn mức tín dụng và nó đã phản tác dụng. “Khi nhà phát hành xem xét lịch sử tín dụng của mình và thấy một số dấu đen, họ thực sự đã giảm hạn mức tín dụng của mình. Nếu bạn không có hồ sơ tốt, bạn không muốn yêu cầu họ xem xét tài khoản tín dụng của bạn. ”

Nhiều lần, tổ chức phát hành có cơ chế để tăng hạn mức tín dụng của bạn khi họ nghĩ bạn đã sẵn sàng.

Jackson nói Capital One có “chương trình bước tín dụng” để tăng giới hạn tín dụng của khách hàng. Khách hàng “phải làm hai bước để tăng hạn mức tín dụng”, cô nói. “Sử dụng thẻ của bạn, thanh toán đúng hạn cho năm báo cáo đầu tiên và trên bảng sao kê thứ sáu bạn sẽ nhận được một hạn mức tín dụng. Chúng tôi tiếp tục đánh giá các tài khoản theo thời gian để tăng thêm, xem xét các khoản thanh toán đúng hạn và khả năng thanh toán. Chúng tôi muốn đảm bảo khách hàng của chúng tôi sẽ không vô tình gặp rắc rối. Và chúng tôi không mở rộng các dòng mà chúng tôi không nghĩ rằng họ sẽ có thể trả tiền."

5. Bạn sử dụng điểm tín dụng nào?

Để giảm nguy cơ bị từ chối ứng dụng thẻ tín dụng, hãy kiểm tra báo cáo tín dụng và điểm tín dụng của bạn trước khi bạn đăng ký.Những ngày này, bạn có thể nhận điểm tín dụng miễn phí từ nhiều công ty thẻ tín dụng. Khám phá và Capital One sẽ cung cấp cho bạn điểm số của bạn ngay cả khi bạn không phải là khách hàng. Khi bạn biết bạn muốn thẻ nào, hãy gọi cho tổ chức phát hành để xem điểm nào nó sử dụng khi xem xét đơn đăng ký.

Đây là lý do tại sao điều quan trọng: Mỗi phòng tín dụng thu thập thông tin riêng của mình và tính điểm dựa trên thông tin đó, vì vậy điểm số có thể thay đổi từ một văn phòng này sang văn phòng khác.

"Bạn có thể yêu cầu văn phòng họ kéo từ đâu," Harzog nói. Tuy nhiên, cô nói thêm, “Tôi đã nhận thấy trong vài năm qua, một số tổ chức phát hành đã thay đổi chính sách của họ và không cho bạn biết. Chiến lược tốt nhất là đảm bảo tất cả các báo cáo tín dụng của bạn đều tốt vì vậy bạn không phải lo lắng về việc văn phòng nào bị kéo. ”

Luật liên bang cho phép bạn có một bản báo cáo tín dụng miễn phí từ mỗi văn phòng tín dụng mỗi năm một lần. Bạn có thể truy cập các báo cáo miễn phí đó tại AnnualCreditReport.com.

6. Khi nào bạn báo cáo thông tin tài khoản cho phòng tín dụng?

"Nếu bạn đang cố gắng tăng điểm số của mình, hãy thanh toán số dư thẻ tín dụng của bạn trước khi nhà phát hành báo cáo cho phòng tín dụng sẽ giúp giảm tỷ lệ sử dụng của bạn", Harzog nói.

Gọi cho tổ chức phát hành của bạn và hỏi khi nào họ báo cáo thông tin tài khoản. Nếu bạn không muốn gọi, đặt cược tốt nhất của bạn là giả sử nó báo cáo thông tin về ngày kết thúc tuyên bố của bạn, mà bạn có thể tìm thấy trên bảng sao kê của mình. Có thể mất vài ngày để các phòng tín dụng cập nhật dữ liệu của họ. Nếu bạn đang nỗ lực làm việc để tăng điểm tín dụng, một giải pháp thay thế khác là thanh toán thẻ tín dụng của bạn nhiều lần mỗi tháng để tỷ lệ sử dụng của bạn thấp hơn trong suốt tháng.

Chủ đề chung của sáu câu hỏi này là: Tận dụng tối đa thẻ tín dụng của bạn có nghĩa là quản lý tài khoản của bạn để chúng đưa bạn vào vị trí thuận lợi nhất. Không chỉ thụ động chấp nhận những gì tổ chức phát hành của bạn cung cấp cho bạn. Yêu cầu nhà phát hành của bạn làm việc với bạn để tạo ra kết quả tài chính tốt nhất cho tình huống của bạn.

Ellen Cannon là một nhà văn nhân viên tại Investmentmatome, một trang web tài chính cá nhân. Email: [email protected]. Twitter: @ellencannon.