9 Sai lầm đắt tiền Bạn có thể làm với kế hoạch 529 của mình |

Bạn muốn giáo dục tốt nhất cho con mình, nhưng đại học chi phí đã tăng lên rất nhiều trong thập kỷ qua

Theo thống kê của Hội đồng Cao đẳng, giữa năm học 2002-03 và năm học 2012-13, học phí và phí tại các trường cao đẳng tư thục phi lợi nhuận bốn năm tăng trung bình 2,4% mỗi năm. Trong thập kỷ qua, tỷ lệ lạm phát cho các trường đại học công lập bốn năm cũng cao ở mức 5,2%.

Hôm nay, chi phí trung bình chỉ một năm tại một trường cao đẳng phi lợi nhuận tư nhân - bao gồm học phí và phí, cũng như phòng và hội đồng quản trị - có giá $ 39,518. Tại một trường đại học công lập, nó là $ 17,860 - và đó là học phí trong tiểu bang.

Một trong những cách tốt nhất để tiết kiệm cho những chi phí boggling này là mở một kế hoạch tiết kiệm 529, vốn được nhà nước bảo trợ, thuế tài khoản thuận lợi. Với bất kỳ kế hoạch tiết kiệm 529 nào, số tiền bạn đầu tư sẽ tăng lên mà không phải chịu thuế thu nhập liên bang. Và bạn cũng sẽ tránh phải trả thuế thu nhập liên bang cho bất kỳ số tiền nào bạn lấy ra khỏi kế hoạch - miễn là bạn sử dụng nó để thanh toán cho các chi phí giáo dục đủ điều kiện, chẳng hạn như phòng và bảng, học phí và sách. của 34 tiểu bang, cũng như District of Columbia, cung cấp một khoản khấu trừ thuế thu nhập của tiểu bang hoặc tín dụng cho những cư dân đóng góp vào kế hoạch tiết kiệm 529 của tiểu bang của họ. Năm tiểu bang - Arizona, Kansas, Maine, Missouri và Pennsylvania - cung cấp một khoản cắt giảm thuế thu nhập của tiểu bang nếu bạn đóng góp vào kế hoạch 529 của bất kỳ tiểu bang nào. (Để biết thêm thông tin, savingforcollege.com có ​​các công cụ miễn phí cho phép bạn so sánh các 529 khác nhau.)

Nhưng trước khi bạn vội vàng đầu tư vào một trong những kế hoạch này, có một số cạm bẫy cần phải có trên radar của bạn chín sai lầm mà các bậc cha mẹ có xu hướng tạo ra.

1. Quên về các khoản phí

Giống như các quỹ tương hỗ, hầu hết các gói tiết kiệm 529 tính một tỷ lệ đầu tư của bạn để trang trải chi phí hoạt động. Các kế hoạch thuộc hai loại cơ bản - những loại được bán trực tiếp bởi các tiểu bang và được bán thông qua các cố vấn đầu tư, sau đó có xu hướng đắt hơn.

Theo Financial Research Corporation, một kế hoạch 529 điển hình được cung cấp thông qua một tiểu bang có mức phí trung bình hàng năm là 0,69%, trong khi 529 được bán thông qua một nhà môi giới có mức phí trung bình hàng năm là 1,17%. Mặc dù sự khác biệt có thể dường như không đáng kể lúc đầu, nó tăng lên. Nếu bạn đầu tư 10.000 đô la trong 18 năm (giả sử bạn sẽ nhận được lợi tức 6%), bạn có thể có ít hơn 2.000 đô la trong gói 529 với mức phí 1,17%, so với gói có mức phí 0,69%.

[LIÊN QUAN: Nhìn cho một kế hoạch tiết kiệm đại học? Dưới đây là 529 được xếp hạng hàng đầu]

2. Đầu tư vào 529 trả trước mà không cần đọc Bản in tiền phạt

529 kế hoạch tiết kiệm không phải là loại duy nhất của 529 trên mạng. Một số tiểu bang cũng cung cấp 529 chương trình học phí trả trước cho phép bạn đóng góp tiền ngay hôm nay để khóa giá tại một trường đại học tiểu bang từ nay. Bạn thường phải trả một khoản phí cao hơn so với giá học phí hiện tại để tính lạm phát, nhưng xét đến tốc độ tăng trưởng học phí trong những năm gần đây, việc trả trước thường vẫn thích hợp hơn.

Nhưng có thể bắt được. không có rủi ro, hầu hết các tiểu bang không đảm bảo lợi nhuận của bạn. Nếu bạn sống ở Florida, Massachusetts, Mississippi hoặc Washington, nơi cung cấp đảm bảo, thì loại kế hoạch này có thể phù hợp. Nếu không, bạn không có cam kết rằng số tiền của bạn sẽ bao trả cho việc học của con bạn nếu tăng trưởng học phí vượt qua các khoản đầu tư của bạn. Các quốc gia không đưa ra lời hứa về các kế hoạch trả trước của họ? Illinois, Kentucky, Maryland, Michigan, Nevada, Pennsylvania, Nam Carolina, Virginia và Tây Virginia.

3. Không có lợi thế của việc loại trừ thuế quà tặng

529 đóng góp kế hoạch được coi là quà tặng trong mắt của luật thuế, và việc loại trừ thuế quà tặng 529 là một cách tuyệt vời để nói, ông bà đóng góp cho giáo dục của cháu và tránh thuế bất động sản. Nhưng không đủ người đi tuyến đường này.

Nói chung, bạn có thể tặng quà cho mọi người với số tiền lên đến $ 14,000 mỗi năm mà không phải trả thuế quà tặng liên bang. Nhưng khi nói đến 529 kế hoạch, có sự linh hoạt hơn: Bạn có thể đóng góp tối đa 70.000 đô la ngay từ đầu, “nạp tiền trước” kế hoạch của bạn trong năm năm. Vì vậy, điều này có nghĩa là bạn có thể đóng góp 70.000 đô la ngay từ đầu, nhưng sau đó bạn không thể đóng góp thêm trong bốn năm nữa.

4. Rút tiền quá nhiều

Bạn biết có bao nhiêu tiền học phí trên giấy, nhưng bạn đang lấy ra số tiền phải không? Một số phụ huynh rút tiền từ kế hoạch 529 của họ quá vội vàng - trước khi tính đến tất cả các khoản trợ cấp và học bổng có thể có. Điều đó có vẻ không phải là một vấn đề lớn, nhưng nếu bạn không khớp các khoản chi tiêu với việc rút tiền chính xác, thì bạn có thể phải đối mặt với thuế thu nhập.

Giả sử bạn đang ở trong khung thuế thu nhập liên bang 25%. Nếu bạn rút 20.000 đô la để trả tiền học phí cho con bạn, nhưng bạn chỉ cần 18.000 đô la để trang trải hóa đơn vì Junior nhận được học bổng. Bạn sẽ phải trả $ 500 tiền thuế liên bang với số tiền thêm $ 2.000, trừ khi bạn sử dụng nó cho các chi phí giáo dục khác đủ tiêu chuẩn.

[LIÊN QUAN: 5 Câu trả lời thường gặp nhất cho các câu trả lời cho trường đại học]

5. Sử dụng phân phối để trang trải chi phí không đủ tiêu chuẩn

Không phải mọi chi phí đại học là một chi phí đủ điều kiện mà bạn có thể thanh toán bằng phân phối từ gói tiết kiệm 529. Ví dụ: bạn không thể sử dụng gói tiết kiệm 529 để thanh toán các khoản vay sinh viên hoặc chi phí vận chuyển. Nó cũng phức tạp hơn để sử dụng tiền từ một kế hoạch 529 để trang trải phòng và hội đồng quản trị nếu bạn sống ngoài khuôn viên trường. Thông thường, các trường đại học sẽ cung cấp một ước tính cho phòng ngoài khuôn viên và hội đồng quản trị đó là tương đương với cuộc sống trong khuôn viên trường. Nếu đó không phải là trường hợp với trường học mà con bạn đang theo học, tránh chi tiêu nhiều hơn cho phòng và ăn từ kế hoạch tiết kiệm 529 của bạn so với một sinh viên sống trong khuôn viên trường sẽ trả.

6. Thiết lập nó … Và quên nó

Điều quan trọng cho 529 đầu tư của bạn để phản ánh bạn có bao lâu trước khi bạn cần tiền lại. Bạn càng có nhiều thời gian, bạn càng có nhiều khả năng lựa chọn phân bổ rủi ro hơn, chẳng hạn như cổ phiếu. Nếu bạn có ít thời gian hơn, bạn nên đầu tư thận trọng hơn, với trái phiếu hoặc chứng chỉ tiền gửi. Theo thời gian, một số khoản đầu tư sẽ thành công nhiều hơn số khác, vì vậy điều quan trọng là phải điều chỉnh danh mục đầu tư của bạn mỗi năm, thay vì chỉ đơn giản là gắn bó với cùng một kế hoạch trò chơi trong suốt kế hoạch tiết kiệm 529 của bạn. Tin tốt là nhiều kế hoạch 529 cung cấp danh mục đầu tư được thiết lập sẵn, dựa trên tuổi của con bạn, vì vậy chúng tự động cân bằng lại. Nếu bạn không đầu tư vào một trong số họ, hãy chắc chắn trả lại hàng năm.

7. Rút tiền để trang trải các chi phí khác

529 chương trình không phải là quỹ khẩn cấp, vì vậy rút tiền sớm để thanh toán cho chi phí cuộc sống khẩn cấp sẽ phạt bạn 10%, cộng thuế trên thu nhập. Và đó không phải là đề cập đến việc rút tiền trước thời gian của nó sẽ làm giảm đáng kể khả năng của bạn để tiết kiệm đủ trước khi con bạn đạt đến độ tuổi đại học.

8. Vượt qua phần thưởng miễn phí

Đừng bỏ lỡ cơ hội để tăng 529 con của bạn lên bàn. Thẻ tín dụng, chẳng hạn như thẻ được Upromise và Fidelity cung cấp, đóng góp tiền mặt từ các giao dịch mua đủ điều kiện cho một số gói 529 nhất định. Ví dụ, thẻ của Upromise trả lại tới 5% tiền mặt, và nó hoạt động với 30 kế hoạch 529 khác nhau do Upromise Investments quản lý tại 16 tiểu bang. Và thẻ của Fidelity sẽ chuyển 2% số tiền bạn mua vào tiền gửi qua một trong bốn kế hoạch 529 mà Fidelity quản lý.

[LIÊN QUAN: 8 Khoản đầu tư nhỏ trong Kid của bạn trả số tiền lớn]

9. Bắt đầu quá muộn

Nếu bạn không bắt đầu suy nghĩ về chi phí đại học cho đến khi con bạn là một thiếu niên, bạn không có nhiều thời gian. Và kể từ khi bạn có thể mở một kế hoạch 529 ngay cả khi bạn chưa có con (chỉ cần làm cho mình là người thụ hưởng của kế hoạch và sau đó thay đổi nó khi Junior được sinh ra), không có lý do gì để lên kế hoạch trước. Nó là bình thường để bị choáng ngợp bởi tất cả các lựa chọn của bạn 529, nhưng đừng để nghi ngờ làm tê liệt bạn. Nếu kế hoạch của bạn không hoàn hảo 100%, bạn có thể thay đổi sau: 529 gói cho phép các nhà đầu tư thay đổi danh mục của họ mỗi năm một lần và bạn có thể rút tiền từ một gói 529 và đầu tư vào một kế hoạch khác bất kỳ lúc nào.

Nó cũng hấp dẫn để tiết kiệm bởi vì bạn tin rằng con bạn sẽ đạt được một chuyến đi đầy đủ trên một học bổng như một vận động viên hoặc một học giả công đức. Bạn có thể đúng, nhưng cưỡi đầy đủ là hiếm - và bạn không muốn con bạn phải chịu đựng những hậu quả của lạc quan không đúng chỗ của bạn. Nếu con bạn nhận được học bổng, bạn có thể chuyển một kế hoạch tiết kiệm 529 cho anh chị em hoặc người thụ hưởng khác - ngay cả chính bạn - để được sử dụng miễn thuế cho các chi phí giáo dục đủ điều kiện.

Thông tin được hiển thị chỉ nhằm mục đích minh họa và không có ý định tư vấn đầu tư. Vui lòng tham khảo ý kiến ​​cố vấn tài chính để được tư vấn cụ thể về tình hình tài chính của bạn.