Trả lời 5 câu hỏi trước khi mua bảo hiểm nhân thọ tại nơi làm việc

Nếu chủ lao động của bạn cung cấp bảo hiểm nhân thọ miễn phí trong khi đăng ký mở vào mùa thu này, hãy lấy nó. Nhưng nếu nơi làm việc của bạn cho phép bạn mua thêm bảo hiểm trên đó, hãy hỏi một số câu hỏi trước khi chi tiêu bất kỳ khoản tiền nào.

Mua bảo hiểm nhân thọ nhóm thông qua một chủ nhân là thuận tiện. Và nếu bạn có vấn đề về sức khỏe, bạn có thể thấy dễ dàng hơn để đủ điều kiện cho một mức giá tốt; bạn có thể phải trả lời một số câu hỏi về sức khỏe nhưng thường sẽ không phải làm một bài kiểm tra y tế.

Nhưng với bảo hiểm được mua thông qua một nhà tuyển dụng, "nhân viên nói chung là không kiểm soát được," Brian Ashe, phó chủ tịch điều hành của Life Happens, một tổ chức phi lợi nhuận giáo dục được hỗ trợ bởi các công ty bảo hiểm và môi giới nói. Các điều khoản khác nhau tùy thuộc vào hợp đồng giữa chủ lao động và công ty bảo hiểm. Nếu bạn muốn mua thêm bảo hiểm ngoài những người tự do tại nơi làm việc, bạn có thể tìm thấy một thỏa thuận tốt hơn ở nơi khác.

Dưới đây là những điều cần cân nhắc:

Tôi cần bao nhiêu bảo hiểm nhân thọ?

Bảo hiểm miễn phí (được trả bởi một chủ nhân) thường bằng một đến hai lần mức lương hàng năm của bạn. Điều đó có thể không đủ nếu bạn có người phụ thuộc tài chính. Bao nhiêu năm bạn sẽ muốn thay thế thu nhập của bạn nếu bạn đã chết vào ngày mai? Nhân số đó với lương của bạn và cộng đủ tiền để trả hết nợ và các khoản tiền như đại học. Nếu cái chết của bạn sẽ không làm tổn thương bất cứ ai về tài chính - bạn là người độc thân không có con cái hoặc các khoản nợ, chẳng hạn - bỏ qua đề nghị mua thêm bảo hiểm.

Tôi có thể mua đủ không?

Sẽ có giới hạn về số lượng bảo hiểm mà bạn có thể nhận được tại nơi làm việc. Mức giá đó bao gồm số tiền mà chủ lao động của bạn trả, John “Jamie” Kalamarides, chủ tịch của Prudential Group Insurance nói. Vì vậy, nếu giới hạn gấp 10 lần mức lương hàng năm của bạn và người chủ của bạn trả tiền bảo hiểm bằng hai lần lương của bạn, thì bạn có thể mua tới tám lần lương của bạn tại nơi làm việc. Liệu tối đa có đáp ứng được nhu cầu của bạn?

Những loại bảo hiểm nhân thọ là nó?

Loại phổ biến nhất được cung cấp thông qua công việc là bảo hiểm nhân thọ có thời hạn. Thời hạn sử dụng kéo dài trong một thời gian nhất định, và đủ cho nhiều gia đình. Bạn cũng có thể được cung cấp các tính năng bổ sung, chẳng hạn như khả năng mua một lượng nhỏ bảo hiểm trên vợ hoặc chồng hoặc con cái.

Đôi khi bạn có thể mua bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn, chẳng hạn như cuộc sống phổ thông, thông qua công việc. Bảo hiểm vĩnh viễn kéo dài toàn bộ cuộc sống của bạn và bao gồm giá trị tiền mặt - một loại tài khoản tiết kiệm được xây dựng theo thời gian. Điều đó phức tạp hơn cuộc sống lâu dài, vì vậy hãy đảm bảo bạn hiểu chính sách hoạt động như thế nào. Sự tăng trưởng giá trị tiền mặt trên đời sống phổ biến rất khác nhau và khó dự đoán, vì vậy hãy xem dự báo tăng trưởng một cách thận trọng, Ashe nói.

Nó có giá bao nhiêu?

Khi mua thông qua một nhà tuyển dụng, bạn được hưởng lợi từ sức mua của một nhóm, Kalamarides nói.

Nhưng bạn có thể có được mức giá tốt hơn khi mua một chính sách bên ngoài nơi làm việc, đặc biệt là nếu bạn khỏe mạnh, Craig Simms, phó chủ tịch cấp cao kiêm giám đốc tiếp thị của Vantis Life Insurance Co.

Thật dễ dàng để nhận báo giá bảo hiểm nhân thọ trực tuyến - và chi phí rẻ hơn so với hầu hết mọi người nghĩ. Hầu hết người tiêu dùng đánh giá cao chi phí của một chính sách đời sống dài hạn 250.000 đô la cho một đứa trẻ 30 tuổi khỏe mạnh, nghĩ rằng nó sẽ tốn hơn gấp ba lần mức giá trung bình thực tế là 160 đô la một năm, theo một nghiên cứu năm 2018 của Life Happens và LIMRA. tổ chức nghiên cứu ngành bảo hiểm.

Khi xem xét chi phí, hãy hỏi xem giá của thời hạn sử dụng đã mua thông qua chủ nhân của bạn sẽ tăng lên khi bạn già đi, điều này là phổ biến. Ngoài công việc, bạn có tùy chọn để mua chính sách bảo hiểm nhân thọ mức phí cao cấp, nơi giá vẫn giữ nguyên trong suốt các năm bảo hiểm.

Tôi có thể giữ nó nếu tôi rời công ty không?

Hỏi xem phạm vi bảo hiểm có thể di chuyển hay không, có nghĩa là bạn có thể mang theo bên mình và chuyển đổi, có nghĩa là bạn có thể chuyển đổi nó thành chính sách cá nhân mà bạn sở hữu và kiểm soát. Ngoài ra, hãy hỏi liệu giá sẽ thay đổi nếu bạn rời khỏi nhà tuyển dụng và nếu số tiền bảo hiểm sẽ giảm ở các độ tuổi nhất định, Ashe nói.

Với đăng ký mở quanh góc, hãy kiểm tra sức khỏe tài chính ngay bây giờ, Kalamarides nói. Xem xét mức độ bao trả hiện tại của bạn, bao gồm bảo hiểm nhân thọ, sức khỏe và khuyết tật, và xác định khoảng trống. Sau đó, chọn các quyền lợi thích hợp và mua sắm cho bảo hiểm khác ngoài công việc, nếu cần.