Bao gồm các chi phí chăm sóc dài hạn

Bởi Damon Gonzalez

Tìm hiểu thêm về Damon trên Investmentmatome's Ask a Advisor

Lập kế hoạch chăm sóc dài hạn thực sự khó nói. Nó có thể là đáng sợ để tưởng tượng mình với khả năng giảm bớt và cần sự giúp đỡ từ những người khác. Và vì chúng tôi cảm thấy khó khăn để thảo luận về nó, chúng tôi thường không lên kế hoạch cho nó.

Những người rất giàu có có thể trả tiền mặt cho các cơ sở điều dưỡng cao cấp, nơi họ sẽ nhận được sự chăm sóc tuyệt vời. Những người có ít tài sản hơn có xu hướng nhận được sự giúp đỡ từ gia đình và bạn bè hoặc Medicaid. Mọi người ở giữa có hai lựa chọn: tự bảo đảm hoặc thay đổi một số rủi ro cho một công ty bảo hiểm.

Khi một cặp vợ chồng ở độ tuổi 60 nhận được một báo giá bảo hiểm chăm sóc dài hạn từ 5.000 đô la đến 8.000 đô la mỗi năm, họ thường quyết định chống lại chính sách và nghĩ rằng họ có thể sử dụng thêm $ 8.000 để đi du lịch. Điều này nghe có vẻ thú vị, nhưng nó không phải là một cách tiếp cận thông minh. Điều quan trọng là phải có kế hoạch chi trả cho các chi phí chăm sóc dài hạn.

Tự bảo hiểm

Những người quyết định mua bảo hiểm, theo định nghĩa, tự bảo hiểm. Nếu bạn đi tuyến đường này, bạn phải dành một phần tài sản của mình cho khả năng cần được chăm sóc. Bạn không bao giờ có thể chi tiêu số tiền đó trong một kỳ nghỉ hoặc các mặt hàng bán vé lớn khác, bởi vì bạn không bao giờ biết khi nào bạn có thể cần nó.

Giả sử một cặp vợ chồng nghỉ hưu với 1 triệu đô la trong IRA và nhà hoạch định tài chính của họ cho họ biết họ chỉ có thể kiếm được 40.000 đô la (4%) từ tài khoản mỗi năm, cộng với tăng lạm phát. Nếu họ quyết định không mua bảo hiểm, họ nên dành 150.000 đến 300.000 đô la cho khả năng chăm sóc trong tương lai, tùy thuộc vào giả định về lợi tức đầu tư, lạm phát ước tính, số năm mà họ muốn tài trợ, v.v. dành 250.000 đô la cho việc chăm sóc dài hạn, họ phải giảm số tiền rút của họ từ 40.000 đô la mỗi năm xuống còn 30.000 đô la (4% trong số 750.000 đô la).

Mua bảo hiểm

Các tuyến đường khác có thể liên quan đến việc chuyển một số gánh nặng tài chính cho một công ty bảo hiểm. Trong thực tiễn lập kế hoạch tài chính của mình, tôi đề nghị ba cách khác nhau để khách hàng của tôi chi trả cho các chi phí chăm sóc dài hạn tiềm năng của họ:

Bảo hiểm chăm sóc dài hạn truyền thống

Nếu bạn có chính sách bảo hiểm chăm sóc dài hạn truyền thống, bạn sẽ trả phí bảo hiểm hàng năm dựa trên độ tuổi, tình trạng sức khỏe và đối tác của bạn. Hầu hết các lợi ích của chính sách đều bắt đầu nếu bạn bị chẩn đoán bệnh Alzheimer hoặc mất trí nhớ hoặc không thể thực hiện ít nhất hai hoạt động cơ bản trong sinh hoạt hàng ngày. Các hoạt động này bao gồm chuyển giao - ví dụ như có thể di chuyển từ giường đến tràng kỷ - tắm, mặc quần áo, ăn uống và sử dụng nhà vệ sinh.

Nếu bạn đủ điều kiện, chính sách của bạn sẽ có thời gian chờ đợi trước khi bạn có thể nhận trợ cấp. Sau đó, khoản thanh toán sẽ trả cho bạn hoặc người chăm sóc của bạn một khoản trợ cấp hàng ngày hoặc hàng tháng được chỉ định trong hợp đồng cho đến khi bạn sử dụng hết hồ sơ quyền lợi, số tiền bảo hiểm bạn đã thanh toán.

Bảo hiểm chăm sóc dài hạn truyền thống có xu hướng là cách rẻ nhất để nhận được nhiều bảo hiểm.

Bảo hiểm chăm sóc dài hạn lai

Các công ty bảo hiểm nhận ra rằng mọi người không muốn bỏ ra hàng chục ngàn đô la và có thể không nhận được lợi ích, vì vậy họ đã tạo ra các chính sách kết hợp bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn - có thành phần giá trị tiền mặt - với bảo hiểm chăm sóc dài hạn. Khi bạn cần tiền để chăm sóc dài hạn, bạn rút tiền từ giá trị tiền mặt của bạn. Khi số tiền đó cạn kiệt, công ty bảo hiểm bắt đầu thanh toán cho dịch vụ chăm sóc của bạn. Bạn sẽ nhận được quyền lợi chăm sóc dài hạn thấp hơn cho phí bảo hiểm, nhưng người thừa kế của bạn sẽ nhận trợ cấp tử vong nếu bạn chết mà không cần chăm sóc - vì vậy bạn sẽ không cảm thấy phí bảo hiểm của bạn sẽ lãng phí.

Nếu bạn thấy sử dụng tốt hơn cho giá trị tiền mặt của chính sách hoặc cho rằng nó không hoạt động như bạn mong đợi, bạn cũng có thể hủy và nhận hầu hết phí bảo hiểm của mình. Tuy nhiên, thường có khoản phí đầu hàng nếu bạn hủy trong vòng 10 năm đầu tiên của chính sách.

Lập chỉ mục bảo hiểm nhân thọ chung với một người chăm sóc quan trọng hoặc tăng tốc

Một số chính sách bảo hiểm nhân thọ giá trị tiền mặt có chi phí thấp hoặc không có chi phí cho phép bạn truy cập hầu hết các quyền lợi tử vong của chính sách để chăm sóc dài hạn. Nếu bạn khỏe mạnh, các chính sách này có thể được tài trợ để cung cấp giá trị tiền mặt tốt hơn và nhiều lợi ích hơn so với các chính sách lai. Giá trị tiền mặt của bảo hiểm nhân thọ chung được lập chỉ mục dựa trên lợi nhuận của một chỉ số cụ thể như S & P 500.

Hầu hết các chính sách đều có tỷ lệ từ 0% đến 1% và mức trần khoảng 10% đến 15%. Nếu tỷ lệ vốn của bạn là 13% và S & P 500 tăng 30%, bạn sẽ kiếm được 13% trong năm đó. Nhưng nếu S & P 500 mất 40%, sàn sẽ ngăn bạn mất tiền. Bạn sẽ không nhận được cổ tức nếu bạn đầu tư trực tiếp vào thị trường.

Tăng trưởng tiềm năng của chính sách này có thể làm cho nó trở thành lựa chọn tốt nhất của bạn nếu bạn quan tâm nhiều hơn đến giá trị tiền mặt và lợi ích tử vong của bạn hơn là có số tiền lớn nhất có sẵn để chăm sóc dài hạn.

So sánh ba tùy chọn

Tôi thu thập các trích dẫn sau đây để cho thấy một người phụ nữ khỏe mạnh 62 tuổi như thế nào ba chính sách này sẽ so sánh khi cô ấy 80 tuổi và có thể cần chăm sóc dài hạn. Đối với mỗi loại, tôi đã sử dụng một công ty bảo hiểm nhân thọ hàng đầu cung cấp nhiều lợi ích nhất cho phí bảo hiểm. Hãy nhớ rằng các con số sẽ khác nhau ở mọi lứa tuổi.

Đối với chính sách chung về cuộc sống được lập chỉ mục, tôi giả định rằng lợi nhuận trung bình hàng năm sẽ là 6%. Hãy nhớ rằng, lợi nhuận thực tế sẽ dao động giữa một tầng và một nắp.Như bạn có thể thấy trong bảng, có hai giá trị cho cả lợi ích tử vong và giá trị tiền mặt: Một là giá trị được đảm bảo và giá trị kia là giá trị dự kiến ​​dựa trên lợi nhuận trung bình dự kiến. Bạn nên tách riêng các danh mục để hiển thị phạm vi khả năng. Một số người mua bảo hiểm sẽ muốn sử dụng các giá trị bảo đảm thận trọng hơn cho mục đích lập kế hoạch, trong khi những người khác muốn xem chính sách của họ có thể phát triển như thế nào.

	Bảo hiểm chăm sóc dài hạn truyền thống	Cuộc sống lai và bảo hiểm chăm sóc dài hạn	Chỉ số bảo hiểm nhân thọ đa năng (chạy ở mức 6%)
Hồ lợi ích chăm sóc dài hạn tại 80	$355,809	$385,746	$244,522
Quyền truy cập của bạn	$ 4,937 mỗi tháng	$ 4,970 mỗi tháng	~ $ 61.000 mỗi năm trong bốn năm
Quyền lợi tử vong ở 80	Không áp dụng	$91,482	$244,573
Bảo đảm quyền lợi tử vong ở mức 80	Không áp dụng	$91,482	$155,386
Giá trị tiền mặt là 80	Không áp dụng	$64,424	$130,853
Đảm bảo giá trị tiền mặt tại 80	Không áp dụng	$64,424	$41,666
Phí bảo hiểm được trả bằng 80	$67,952	$ 80,530 (trên 10 năm)	80.530 đô la Mỹ (trên 13 năm)

Mỗi tùy chọn có điểm mạnh và điểm yếu khác nhau. Bạn có xu hướng nhận được lợi ích chăm sóc dài hạn nhất với chi phí thấp nhất với bảo hiểm chăm sóc dài hạn truyền thống. Bảo hiểm chăm sóc dài hạn lai có lợi ích của bảo lãnh rất đơn giản, và các chủ hợp đồng nhận được một số tiền chăm sóc tốt cho số tiền họ trả, với tiền thưởng phúc lợi tử vong. Cuộc sống phổ quát được lập chỉ mục có khả năng cung cấp các giá trị tiền mặt cao hơn và lợi ích tử vong tốt hơn, nhưng mang lại cho bạn lợi ích chăm sóc dài hạn thấp nhất.

Suy nghĩ vượt khuôn khổ

Có nhiều cách để lên kế hoạch cho các chi phí tiềm năng của việc chăm sóc dài hạn, và mỗi cách có ưu và nhược điểm của nó. Nhưng nếu bạn quyết định không tự bảo đảm, đừng ngại nghĩ bên ngoài hộp bảo hiểm chăm sóc dài hạn truyền thống. So sánh các nhà cung cấp dịch vụ và loại chính sách khác nhau để tìm một nhà cung cấp đáp ứng tốt nhất nhu cầu của bạn.

Damon Gonzalez là một kế hoạch tài chính được chứng nhận và là chủ tịch của Domestique Capital ở Plano, Texas.

Bài viết này cũng xuất hiện trên Nasdaq.