Làm thế nào một cặp vợ chồng phải đối mặt với thực tế và trả hết nợ thẻ tín dụng

Bạn có bao nhiêu nợ thẻ tín dụng ngay bây giờ? Đầu tiên, hãy đưa ra ước tính. Sau đó, nhận tổng số thực tế của bạn từ các báo cáo hiện tại của bạn. Rất có thể, ước tính của bạn sẽ thấp hơn tổng số thực tế của bạn.

Nếu vậy, bạn hầu như không đơn độc. Trung bình, người Mỹ đánh giá thấp nợ thẻ tín dụng của họ bằng 37%, theo một nghiên cứu của Ngân hàng Dự trữ Liên bang New York. Nói cách khác, họ nợ nhiều hơn họ nghĩ.

Nghiên cứu cho thấy rằng người tiêu dùng có thể bị từ chối về chi tiêu của họ. Đó là trường hợp của cặp đôi Denver John Schneider và David Auten. Những người đàn ông bắt đầu gặp rắc rối với nợ thẻ tín dụng rất lâu trước khi họ gặp nhau vào năm 2001, và kết thúc là do $ 51,000 giữa hai người họ.

Nhưng trong thời gian đó, cặp đôi nhận ra sự từ chối của họ, phải đối mặt với thực tế và tập trung vào kỷ luật tự giác để trả hết nợ thẻ tín dụng của họ. Họ nói với Nerds về một số chiến thuật từ chối của họ và cách họ vượt qua họ. Câu chuyện của họ có thể giúp bạn làm như vậy.

Hợp lý hóa bạn sẽ kiếm đủ tiền để trả hết

Schneider nói: “Chiến thuật từ chối chính của chúng tôi là chúng tôi nghĩ rằng cuối cùng chúng tôi kiếm được đủ tiền để trả hết nợ của mình”. "Chúng tôi còn trẻ với những ngày xa hơn ở phía trước."

Họ trả nợ trên cả các món hàng lớn và mua hàng nhỏ. Mặc dù họ đã làm việc trong ngành dịch vụ tài chính, "chúng tôi đã không nhận ra rằng chúng tôi đang neo đậu thành công tương lai của chúng tôi trong quá khứ với việc mua thẻ tín dụng vô giá trị", Auten nói.

sự giới thiệu: Mất cổ phần chi phí và tìm cách cắt giảm chi phí. Auten đã sử dụng bảng tính Excel để phân loại chi phí của họ, nhắm mục tiêu các khu vực mà họ đã chi tiêu quá nhiều hoặc chi tiêu không cần thiết. Họ cắt giảm chi tiêu và sau đó sử dụng tất cả số tiền họ đã tiết kiệm để trả nợ càng nhanh càng tốt.

Chỉ thực hiện thanh toán tối thiểu

Nhiều người xây dựng quá nhiều nợ thẻ tín dụng nhầm lẫn tin rằng họ đang làm OK nếu họ thực hiện thanh toán tối thiểu theo yêu cầu mỗi tháng. Các khoản thanh toán tối thiểu thấp giúp việc trượt vào hoặc duy trì mức nợ cao dễ dàng hơn và tạo cho người dùng không có ấn tượng rằng họ có nhiều tiền hơn họ thực sự làm. "Tôi cảm thấy như thể tôi đã có một tài sản trong ngân hàng," Schneider nói, mô tả những ngày làm việc liên tục của mình chỉ là khoản thanh toán tối thiểu.

Tuy nhiên, khoản thanh toán tối thiểu thường chỉ bao gồm số tiền lãi bạn nợ và một phần nhỏ số dư chính của bạn. Vì vậy, mặc dù bạn có thể cảm thấy an toàn bằng cách thực hiện thanh toán hợp lý về thời gian, mức tối thiểu hàng tháng có thể dễ dàng trở nên quá cao khi số dư của bạn tăng lên. Có thể mất nhiều năm để trả số dư đó, đặc biệt là nếu bạn đang tính phí lãi suất trong một thời gian.

Sự giới thiệu: Cân nhắc đặt mục tiêu trả số dư thẻ tín dụng của bạn đầy đủ mỗi tháng. Nếu bạn không thể làm như vậy, hãy tăng số tiền thanh toán của bạn tăng dần trong khi cắt giảm chi phí thẻ để chuẩn bị cho việc thanh toán đầy đủ. Không thể cưỡng lại tính phí nhiều hơn mỗi tháng? Cắt thẻ đó, lên kế hoạch trả tiền và dính vào nó.

Tối đa thẻ của bạn

Nếu bạn thường xuyên phải đối mặt với giới hạn tín dụng của mình, đó có thể là dấu hiệu cho thấy bạn đang sống ngoài khả năng của mình. Mặc dù Auten được cho là chỉ sử dụng thẻ tín dụng đầu tiên của mình trong trường hợp khẩn cấp, anh nhanh chóng chi tiêu hết hạn mức tín dụng và giữ thăng bằng ở đó. Khi giới hạn tín dụng của anh ta tăng gấp đôi, chi tiêu của anh ta tăng lên.

Việc tối đa hóa thẻ tín dụng của bạn không chỉ làm tổn hại đến điểm tín dụng vì việc sử dụng tín dụng của bạn quá cao, nhưng nó cũng có thể gây khó khăn cho việc theo kịp với các khoản thanh toán.

Sự giới thiệu: Đặt mục tiêu trả số dư của bạn cho một ngày cụ thể. Cân nhắc sử dụng thẻ tín dụng chuyển khoản số dư để tận dụng thời gian APR 0% để trả hết nợ của bạn. Chuyển khoản số dư thường mang khoản phí một lần, thường là 3% số tiền được chuyển, nhưng vẫn có thể có giá trị khi chuyển đổi nếu bạn nợ đủ. Chỉ cần làm toán cho thấy những gì nó sẽ chi phí bạn để duy trì nợ so với trả tiền phí một lần.

Liên tục chuyển số dư của bạn

Schneider và Auten giống như hàng triệu người Mỹ đã đấu tranh với việc từ chối nợ. Bruce McClary, phó chủ tịch quan hệ công chúng và các vấn đề đối ngoại của Quỹ tư vấn tín dụng quốc gia cho biết: “Tôi nhớ lại một người nghĩ rằng họ có thể vượt qua các chủ nợ bằng cách chơi trò chơi chuyển số dư. "Họ bắt đầu với một vài thẻ tín dụng mà dường như quản lý lúc đầu, nhưng đã trở thành nhiều hơn một vấn đề như số dư crept gần gũi hơn với các giới hạn tín dụng."

Thay vì nhìn thấy nó như là một dấu hiệu cho thấy người cần trả hết nợ, McClary nói rằng khách hàng nộp đơn xin thẻ tín dụng mới với APR giới thiệu thấp, chuyển số dư sang thẻ mới và tiếp tục chi tiêu như bình thường. Ngay sau đó các khoản thanh toán tối thiểu đã trở thành quá nhiều và cá nhân tìm kiếm tư vấn tín dụng. Và trên đỉnh khoản nợ gắn kết này là phí chuyển khoản số dư.

Sự giới thiệu: Chuyển khoản số dư là cách tuyệt vời để củng cố nợ thẻ tín dụng lãi suất cao của bạn, nhưng Nerds khuyên bạn chỉ nên sử dụng chúng nếu bạn có kế hoạch trả hết nợ, tốt nhất là trước khi giai đoạn APR giới thiệu 0% kết thúc. Sử dụng chúng theo cách khách hàng của McClary có thể gây căng thẳng về tài chính của bạn và có thể để lại cho bạn các khoản thanh toán trễ, các khoản nợ hoặc các khoản thu.

" HƠN: Cách trả nợ

Tóm lại: Hành động kịp thời

Từ chối thường là một cách để đối phó với tình trạng đau khổ, nhưng nó có thể biến một tình huống tài chính căng thẳng thành một tình trạng áp đảo. Nhiều người không bắt đầu thực hiện thay đổi cho đến khi cơn đau của vấn đề trở nên tồi tệ hơn nỗi đau của giải pháp.

Schneider và Auten mang số dư trên thẻ tín dụng của họ trong tám năm và 17 năm, tương ứng. Một khi họ đã có aha của họ! thời điểm, phải mất hai năm rưỡi và tất cả tiền mặt của họ để trả hết. Họ đã không tính số tiền lãi họ đã trả trong những năm qua, nhưng số lượng cảm xúc nặng nề, bao gồm cả lo lắng và trầm cảm.

Bây giờ nợ miễn phí, Schneider và Auten sống tốt bên dưới phương tiện của họ và sử dụng tiền mặt để tránh bội chi. Thông qua nói trước công chúng, phương tiện truyền thông xã hội và blog của họ, Debt Free Guys, họ sử dụng kinh nghiệm của họ để giúp người khác thoát ra ngoài và tránh nợ nần.

Khi được hỏi những gì họ sẽ nói với bản thân cũ, mắc nợ của họ, cả hai đồng ý: “Đó không phải là số tiền bạn kiếm được, nhưng bạn tiết kiệm được bao nhiêu và đầu tư. Vâng, cả hai bạn đã đi học đại học để kiếm được nhiều tiền nhất có thể, nhưng ngay cả 'người giàu' cũng bị chết đuối trong nợ nần. ”

Ben Luthi là một nhà văn nhân viên tại Investmentmatome, một trang web tài chính cá nhân. E-mail: [email protected] . Twitter: @benluthi .

Ảnh của John Schneider, bên trái, và David Auten lịch sự của cặp đôi.