Từ chối một thẻ tín dụng cho một tỷ lệ nợ / thu nhập cao?

Một trong những lý do phổ biến nhất khiến mọi người bị từ chối vì thẻ tín dụng - ngay cả những người có tín dụng tốt - là tỷ lệ nợ / thu nhập cao. Nếu điều này xảy ra với bạn, điều quan trọng là bạn không chỉ nhún vai khi từ chối và tiếp tục. Một "DTI" cao là một lá cờ đỏ. Đó là một chỉ báo cho thấy bạn đang bị căng thẳng về tài chính hoặc bạn có thể đến đó khá dễ dàng.

Cách tính tỷ lệ nợ trên thu nhập

Nói một cách đơn giản, tỷ lệ nợ / thu nhập của bạn là tỷ lệ phần trăm thu nhập của bạn đang được thanh toán bằng các khoản thanh toán nợ - thẻ tín dụng, khoản vay sinh viên, vay mua xe hơi, thế chấp, v.v. Bạn thường tính toán theo tháng:

DTI = tổng thu nhập hàng tháng (trước thuế) / thanh toán nợ hàng tháng

Hãy xem xét kịch bản này: Janet là luật sư kiếm được 60.000 đô la một năm, với 5.000 đô la một tháng. Giữa thẻ tín dụng, khoản vay thế chấp và khoản vay sinh viên của cô, khoản thanh toán nợ hàng tháng của cô cộng thêm $ 2.300. Do đó, tỷ lệ nợ / thu nhập của cô ấy là:

DTI = $ 2,300 / $ 5,000 = 46%.

Lý tưởng nhất, hình ảnh tài chính của bạn sẽ khác với Janet, bởi vì Cục Dự trữ Liên bang thường định nghĩa DTI là 40% hoặc hơn để trở thành một dấu hiệu của sự căng thẳng. Một DTI 20% hoặc thấp hơn được coi là thấp. Mục tiêu để giữ cho bạn dưới 30%.

Để được trợ giúp tìm ra tỷ lệ nợ / thu nhập của bạn, hãy sử dụng máy tính DTI của Investmentmatome.

Tại sao một DTI cao ảnh hưởng đến tín dụng mới?

Tỷ lệ nợ / thu nhập cao có thể không có vẻ là một vấn đề lớn nếu bạn thanh toán hóa đơn đúng hạn và không bị tụt hậu. Nhưng lấy quá nhiều nợ liên quan đến thu nhập của bạn có thể có hậu quả nghiêm trọng.

Để bắt đầu, một DTI cao có nghĩa là mất thu nhập có thể nhanh chóng đẩy bạn vào khủng hoảng. Lấy Janet từ ví dụ trên của chúng ta. Với 46% thu nhập của cô được tiêu thụ bằng các khoản thanh toán nợ, cô sẽ gặp rắc rối sâu sắc nếu cô buộc phải giảm thu nhập - ví dụ, nếu cô bị sa thải và phải trả một công việc thấp hơn.

Một DTI cao cũng là một dấu hiệu cho thấy bạn có thể đã sống ngoài khả năng của bạn. Trong khi các khoản thanh toán nợ có thể đại diện cho các phần chính của ngân sách hộ gia đình điển hình - bao gồm nơi trú ẩn (thế chấp) và vận chuyển (vay xe) - có rất nhiều chi phí liên tục vẫn cần được bảo hiểm: thực phẩm, quần áo, gas cho xe hơi, hóa đơn tiền điện và vân vân. Càng nhiều thu nhập của bạn sẽ trả nợ, bạn càng phải trả chi phí hàng ngày. Kết quả có thể xảy ra: Bạn bắt đầu đưa các chi phí đó vào thẻ tín dụng, đẩy nợ của bạn (và tỷ lệ của bạn) cao hơn nữa.

Bởi vì tỷ lệ cao cho thấy người nào đó sống ở rìa hoặc gần đó, nhà phát hành thẻ tín dụng sẽ không mong muốn mở rộng tín dụng mới của bạn. Người cho vay muốn được hoàn trả, sau khi tất cả. Căng thẳng tài chính của bạn càng lớn, cơ hội bạn không trả lại số tiền bạn vay càng lớn. Vì vậy, cơ hội của bạn càng bị từ chối cho một thẻ tín dụng (hoặc bất kỳ khoản vay nào).

Báo cáo tín dụng không bao gồm thông tin thu nhập, do đó, chúng không tiết lộ DTI của bạn, nhưng chúng hiển thị số tiền bạn đang mang. Nợ nợ cao hơn có thể làm giảm điểm tín dụng của bạn. Và điều đó có thể khiến bạn bị từ chối ngay lập tức.

" HƠN: Sau khi từ chối thẻ tín dụng, đây là những việc cần làm

Tôi nên làm gì nếu DTI của tôi quá cao?

Nếu bạn bị từ chối thẻ tín dụng vì tỷ lệ nợ / thu nhập của bạn quá cao, đã đến lúc chuyển sang chế độ trả nợ. Một lần nữa, nó không chỉ là thẻ tín dụng cụ thể mà bạn nên lo lắng - nếu mức nợ của bạn đã tăng lên đến mức bạn đang bị từ chối tín dụng mới, bạn có thể hướng tới một cuộc khủng hoảng tài chính. Để bắt đầu xử lý nợ của bạn, hãy xem xét các mẹo sau:

• Ngừng sạc. Để thực hiện tiến bộ thực sự với việc trả nợ, bạn cần phải ngừng chảy máu.
• Chuyển số dư của bạn sang thẻ lãi suất thấp hơn. Nếu bạn không trả lãi suất qua mũi mỗi tháng, nhiều tiền hơn sẽ được chuyển tới hiệu trưởng, vì vậy bạn sẽ không phải trả nợ nhanh hơn.
• Cắt, cắt và cắt. Hãy xem xét kỹ ngân sách hàng tháng của bạn và tìm ra nơi bạn có thể cắt giảm. Phễu tiết kiệm của bạn đối với khoản nợ của bạn.

Bị từ chối thẻ tín dụng vì tỷ lệ nợ / thu nhập cao là nghiêm trọng. Các bước này có thể giúp bạn tấn công vấn đề.

" HƠN: Thẻ tín dụng chuyển số dư tốt nhất của Investmentmatome