Đừng để ly hôn hủy hoại tài chính của bạn

Ly hôn là một thử nghiệm tình cảm - nhưng nó cũng là một thử nghiệm tài chính.

Theo một báo cáo năm 2012 của Văn phòng Trách nhiệm Chính phủ Hoa Kỳ, việc ly hôn hoặc ly thân dẫn đến giảm 41% thu nhập cho phụ nữ và giảm 23% cho nam giới.

Mặc dù dữ liệu từ Trung tâm kiểm soát và phòng ngừa dịch bệnh cho thấy tỷ lệ ly hôn đã xu hướng giảm, hầu hết mọi người chỉ cần nhìn quanh vòng tròn xã hội của họ để thấy rằng chia tách vẫn là một số phận chung. Đó là một sự kiện thay đổi cuộc sống, nhưng nó không phải làm hỏng tài chính của bạn - hoặc nghỉ hưu của bạn. Dưới đây là cách bảo vệ tương lai tài chính của bạn nếu nút thắt của bạn không được kết nối.

Nhận cổ phiếu của các luồng tiền của bạn

Có một số ý tưởng về cách kiếm tiền và đi ra khỏi tài khoản ngân hàng của bạn luôn luôn là một ý tưởng tốt, cho dù một ly hôn là trên đường chân trời hay không. Nhưng loại thông tin này đặc biệt quan trọng khi bạn sắp chia tay. Bạn cần phải biết không chỉ tiền của bạn đến từ đâu - bạn kiếm được bao nhiêu tiền và bạn kiếm được bao nhiêu - mà còn là chi phí của bạn.

Một khi bạn có một hình ảnh hiện tại, bạn có thể đi xuống dòng và ước tính làm thế nào mỗi chi phí sẽ thay đổi với ly dị. Một số vật dụng như nhà ở có thể bị rơi. Những người khác, chẳng hạn như bảo hiểm ô tô, có thể tăng lên khi bạn là một người mua duy nhất chứ không phải là một phần của một cặp vợ chồng.

Hãy sáng tạo về thu nhập

Giờ đây, khi bạn đã lấy được chi phí của mình, bạn sẽ có cái nhìn sâu sắc về số tiền thu nhập bạn sẽ cần sau khi chia nhỏ và liệu bạn có đang xem xét sự thiếu hụt hay không. Nếu số liệu thống kê chứng minh là đúng, có thể có một khoảng trống, do đó, bước tiếp theo là xem xét cách bạn có thể điền vào.

Mọi người thường cảm thấy chán nản khi thu hẹp - có rất nhiều mối quan hệ tình cảm với nhà của bạn - nhưng đó có thể là cách tốt nhất để giảm chi phí. Ngoài ra, hãy cân nhắc các cách để kiếm thêm thu nhập trong một nhúm: Thuê một căn phòng, mở thêm không gian cho một dịch vụ như Airbnb hoặc ánh trăng tại quán cà phê địa phương.

Nếu vụ ly hôn của bạn xảy ra khi bạn đang ở trên bờ vực tuổi nghỉ hưu - tỷ lệ của cái gọi là "ly hôn màu xám" đã tăng gấp đôi kể từ năm 1990, theo Trung tâm Nghiên cứu Gia đình và Hôn nhân Quốc gia - bạn có thể mất nhiều thời gian hơn. "Bạn có thể đã trì hoãn việc nộp đơn xin An Sinh Xã Hội, nhưng có thể bạn cần phải làm như vậy khi bạn đã ly dị", Lili Vasileff, một nhà hoạch định tài chính và chủ tịch của Divorce and Money Matters, một công ty lập kế hoạch tài chính có trụ sở tại Connecticut, nói. "Hoặc có thể các khoản đầu tư của bạn được định vị để tăng trưởng, và bây giờ chúng cần được định vị để tạo ra lợi nhuận."

Nếu có thể, hãy bỏ thời gian của bạn

Có rất nhiều tình huống trong đó điều này không phải là một lựa chọn, nhưng trong trường hợp chia ly thân thiện, bạn có thể cân nhắc việc tách toàn bộ pháp lý nếu bạn đang có một mốc quan trọng về tài chính. Hai ví dụ mà Vasileff đưa ra: Medicare đủ điều kiện ở tuổi 65 và 10 năm kết hôn cần thiết để hội đủ điều kiện nhận phúc lợi An Sinh Xã Hội trong hồ sơ của người phối ngẫu cũ của quý vị.

Nếu bạn sẽ mất bảo hiểm y tế bằng cách bỏ bảo hiểm vợ / chồng của bạn và bạn đang gặp phải tình trạng hội đủ điều kiện của Medicare, việc chờ đợi có thể giúp bạn tiết kiệm tiền đáng kể. Medicare có thể rẻ hơn đáng kể so với COBRA hoặc chương trình sức khỏe cá nhân.

Các đối tác trẻ tuổi không đủ điều kiện tham gia chương trình Medicare vẫn có thể hưởng lợi từ một số thời gian thêm vào bảo hiểm sức khỏe của vợ / chồng, có lẽ cho đến khi hoàn thành công việc có bảo hiểm của riêng họ.

Kiểm tra các quyền lợi hưu trí được chia sẻ của bạn

Tài sản hôn nhân - một thuật ngữ bao gồm tài sản hưu trí - được chia đều trong các quốc gia sở hữu cộng đồng. Ở các tiểu bang khác, luật có thể yêu cầu phân phối công bằng, có nghĩa là nó có vẻ như: công bằng, nhưng không nhất thiết phải bằng nhau.

Trong cả hai trường hợp, bạn có thể được cấp một phần 401 (k) của vợ / chồng của bạn theo một trật tự quan hệ gia đình đủ điều kiện. Thông thường, bạn sẽ muốn chuyển số dư đó vào tài khoản hưu trí cá nhân để duy trì trạng thái hoãn thuế của mình. (Sau đây là cách cuộn 401 (k) vào IRA.)

Hãy chắc chắn cân nhắc việc xử lý thuế tài sản khi bạn chia sẻ chúng. Trong khi 100.000 đô la trong tài khoản môi giới có âm thanh bằng 100.000 đô la trong một IRA truyền thống, việc xử lý thuế của những tài khoản đó thay đổi đáng kể giá trị. Bởi vì một IRA truyền thống giữ các khoản đóng góp trước thuế, các bản phân phối sẽ bị đánh thuế là thu nhập bình thường khi nghỉ hưu. Số dư 100.000 đô la có thể nhanh chóng chuyển thành 80.000 đô la hoặc ít hơn sau thuế. Tiền trong một tài khoản môi giới, mặt khác, sẽ mang một gánh nặng thuế thấp hơn nhiều về lãi vốn, lãi suất và cổ tức.

Xem lại các chỉ định thụ hưởng của bạn

Nó làm cho những tin tức khi một ông trùm lớn bắn vô tình để lại tất cả các tài sản của mình cho một người vợ trước đó, để lại một trong hiện tại của mình trong lurch. Nhưng điều đó cũng xảy ra với những người có giá trị ròng thấp hơn, và nó có thể gây thiệt hại cho những người thừa kế của bạn.

Những người hưởng lợi mà bạn chỉ định trên các tài khoản hưu trí và các chính sách bảo hiểm nhân thọ sẽ vượt trội hơn bất kỳ mong muốn nào bạn đã nêu trong ý muốn của mình, điều này có nghĩa là giữ cho chúng luôn được ưu tiên hàng đầu. Mọi người nên thực hiện kiểm toán mỗi năm một lần hoặc lâu hơn, nhưng điều quan trọng là phải cung cấp cho mọi thứ một cái nhìn sâu sắc hơn sau một mốc quan trọng như ly dị.

Arielle O’Shea là một biên tập viên tại Investmentmatome, một trang web tài chính cá nhân. E-mail: [email protected] . Twitter: @arioshea .

Cập nhật ngày 22 tháng 6 năm 2017.