Ly hôn màu xám và an sinh xã hội

Tác giả Joe Alfonso, CFP®, ChFC, EA, LTC

Tìm hiểu thêm về Joe trên trang web của chúng tôi

(Lưu ý: Quyền lợi An Sinh Xã Hội là trung lập về giới, nhưng trong bài viết này tôi sẽ đề cập đến người vợ là người nhận vì đây là trường hợp điển hình.)

Các nhà xã hội học có tên cho những người ly dị sau tuổi 50- “ly dị màu xám” - và số lượng của họ đang gia tăng ở Mỹ Thực tế, nhiều người Mỹ trong nhóm tuổi này đã ly hôn hơn góa chồng, và con số này tăng cùng với tăng tuổi thọ.

Trong khi đây không phải là một xu hướng hạnh phúc, có (tha thứ chơi chữ) một lớp lót bạc. Nó chỉ ra rằng trong khi cuộc hôn nhân của họ có thể đã kết thúc, một số lợi ích an sinh xã hội từ cuộc hôn nhân thường tồn tại. Những người ly dị lớn tuổi cần phải nhận thức được những lợi ích này - hoặc nếu không có nguy cơ mất đi hàng ngàn đô la thu nhập lâu dài.

Hầu hết mọi người đều biết rằng vợ / chồng được hưởng các quyền lợi nhất định theo An Sinh Xã Hội, dựa trên hồ sơ việc làm của bạn tình của họ. Tuy nhiên, nhiều người ngạc nhiên khi biết rằng vợ / chồng đã ly dị cũng có quyền được hưởng các quyền lợi An Sinh Xã Hội tương tự dựa trên hồ sơ việc làm của người bạn đời cũ của họ. Các quy tắc khác nhau đôi chút. Trước tiên tôi sẽ thảo luận về những người áp dụng cho các cặp vợ chồng hiện đang kết hôn.

Một người phối ngẫu có thể yêu cầu phúc lợi vợ chồng sau khi người kia đã nộp đơn xin trợ cấp hưu trí của mình. Ở tuổi nghỉ hưu đầy đủ, người phối ngẫu tự nhận sẽ nhận 50% số tiền bảo hiểm chính của chồng - tức là, trợ cấp hưu trí do anh ta ở tuổi nghỉ hưu đầy đủ - như là quyền lợi vợ chồng của cô ấy. Yêu cầu bồi thường sớm hơn (nhưng không phải trước tuổi 62) dẫn đến lợi ích giảm. Sau tuổi nghỉ hưu đầy đủ, và trong khi nhận được phúc lợi vợ chồng, vợ có thể trì hoãn quyền lợi hưu trí của mình để kiếm được tín dụng bị trì hoãn, và sau đó ở tuổi 70 chuyển sang quyền lợi hưu trí tăng thêm cho phần còn lại của cuộc đời. Vợ chồng có quyền lợi hưu trí riêng của mình là ít hơn một nửa người chồng sẽ tiếp tục thu thập một lợi ích vợ chồng miễn là cả hai vợ chồng còn sống.

Cái chết của một người phối ngẫu gây ra một lợi ích có sẵn thứ hai: lợi ích sống sót. Khi cái chết của vợ / chồng, người phối ngẫu còn sống có thể nhận quyền lợi của người đã chết như là của chính họ cho phần còn lại của cuộc đời họ miễn là lợi ích này lớn hơn lợi ích mà họ có quyền ghi trên hồ sơ của họ. Quyền lợi người sống sót được giảm có thể được yêu cầu sớm nhất là 60 tuổi, hoặc người sống sót có thể đợi cho đến khi đủ tuổi nghỉ hưu và nhận trợ cấp chưa được rút tiền (trừ khi chồng bà nhận trợ cấp sớm). Nói chung, hôn nhân phải kéo dài ít nhất chín tháng và người phối ngẫu còn sống không được tái hôn trước tuổi 60.

Những quy tắc này thường mô tả những lợi ích có sẵn cho các cặp vợ chồng hiện đang kết hôn. Hầu hết mọi người không nhận ra, tuy nhiên, những lợi ích tương tự cũng có sẵn cho vợ chồng ly dị người đáp ứng một bộ quy tắc hơi khác nhau.

Vợ chồng ly hôn đã kết hôn ít nhất 10 năm có thể yêu cầu trợ cấp vợ / chồng ly dị khi vợ / chồng cũ của họ đến tuổi 62. Nếu ly dị xảy ra cách đây hơn hai năm, vợ chồng trước kia thậm chí không cần phải tự mình nộp đơn xin trợ cấp. Các quy định khác về quyền lợi vợ chồng cũng áp dụng cho quyền lợi vợ / chồng đã ly hôn. Việc di dời chấm dứt quyền lợi vợ / chồng đã ly hôn.

Thật ngạc nhiên, các quy tắc an sinh xã hội cho phép từng người phối ngẫu cũ để yêu cầu quyền lợi vợ / chồng ly dị cùng một lúc (một điều không được phép cho các cặp vợ chồng hiện đang kết hôn). Lợi ích của người phối ngẫu cũ sẽ không bị ảnh hưởng bởi người khác. Có lẽ điều tuyệt vời hơn nữa là nếu một người đàn ông có nhiều cuộc hôn nhân kéo dài hơn 10 năm, mỗi người vợ cũ của anh ta có thể nhận trợ cấp vợ chồng đã ly hôn và cả người chồng cũ hoặc bất kỳ lợi ích nào của vợ cũ sẽ bị ảnh hưởng kết quả là. (Tôi chắc chắn điều này không được dự định khi các quy tắc An Sinh Xã Hội được viết lần đầu tiên!)

Vợ chồng ly hôn cũng được hưởng quyền lợi của người sống sót. Một lần nữa, cuộc hôn nhân phải kéo dài ít nhất 10 năm và người phối ngẫu ly hôn còn sống phải ít nhất 60 tuổi và chưa lập gia đình. Cô có thể tái hôn sau tuổi 60 và tiếp tục nhận được lợi ích của người sống sót. Mặc dù lợi ích của người sống sót có thể được tuyên bố sớm nhất là 60 tuổi, nhưng trước khi tuổi nghỉ hưu đầy đủ dẫn đến giảm.

Những người ly dị lớn tuổi cần phải nhận thức được những lợi ích an sinh xã hội tiềm năng mà họ có thể được hưởng như là kết quả của một cuộc hôn nhân trước đây. Với sự phức tạp của các quy tắc áp dụng, những người bùng nổ ly hôn nên tìm kiếm lời khuyên của nhà lập kế hoạch tài chính với chuyên môn trong lĩnh vực này. Tham gia một cố vấn tốt sẽ có giá trị đáng kể về chi phí do thời gian bổ sung đáng kể tiềm ẩn bị đe dọa.