Làm thế nào để bảo vệ tài sản của bạn trong trường hợp tai nạn xe hơi

Bởi Rachel Podnos, Tiến sĩ, CFP

Tìm hiểu thêm về Rachel trên Investmentmatome's Ask a Advisor

Hãy tưởng tượng điều này: Con gái 19 tuổi của bạn đang ở trường đại học, lái chiếc xe bạn mua cho cô ấy vài năm trước. Chiếc xe có tiêu đề trong tên của bạn. Cô gây ra một đống xe hơi năm người. Cô ấy ổn, và không ai khác bị thương nặng. Tuy nhiên, ba vụ kiện riêng biệt được đệ trình chống lại bạn với tư cách chủ sở hữu xe hơi. Như thể điều này là không đủ, một người khác, người chỉ đơn giản chứng kiến ​​vụ tai nạn, nộp đơn kiện bạn vì đã gây ra sự xáo trộn tình cảm cẩu thả, tìm kiếm thiệt hại 150.000 đô la.

Kịch bản này nghe có vẻ xa vời, nhưng không phải vậy. Một người bạn của tôi đang trải qua nó ngay bây giờ.

Đối với hầu hết mọi người, tai nạn xe hơi - do bạn, con bạn hoặc vợ / chồng của bạn gây ra - có lẽ là nguồn trách nhiệm tiềm ẩn số 1 của bạn. Nhưng bạn có thể thực hiện một số bước dễ dàng và không tốn kém để giảm thiểu rủi ro đi kèm với việc lái xe hoặc để những người khác lái xe ô tô mang tên bạn.

1. Chỉ đặt tên cho mỗi xe trong tên người lái xe

Đây là điều dễ nhất mà bạn có thể làm để bảo vệ tài sản của bạn, và nó áp dụng gần như trên bảng. Ngoại lệ duy nhất là trong trường hợp trẻ vị thành niên vì bạn vẫn phải chịu trách nhiệm về hành động của con mình cho đến khi trẻ trở thành người lớn. Nhưng ngày con bạn bước sang tuổi 18, bạn nên bán hoặc tặng xe cho người đó, bất cứ điều gì cần thiết để có được chiếc xe có tên chỉ trong tên của đứa trẻ.

Điều này cũng áp dụng cho vợ / chồng. Nếu vợ / chồng của bạn đang lái xe có tên bạn và họ gây tai nạn, nguyên đơn có thể đến sau tài sản của bạn, tài sản của vợ / chồng và bất kỳ tài sản nào được giữ chung. Mặt khác, nếu vợ / chồng của bạn gây ra tai nạn trong khi lái xe có tiêu đề tên của họ, nguyên đơn có thể đến sau chỉ tài sản thuộc sở hữu cá nhân. Nếu bạn có bảo hiểm ô tốt (xem bên dưới) và có tài sản của bạn có tiêu đề đúng (xem bên dưới), bạn có thể sẽ không bị tổn thương về mặt tài chính. Thủ tục chuyển nhượng quyền sở hữu xe hơi khác nhau, do đó hãy kiểm tra với Bộ phương tiện cơ giới của tiểu bang để biết thông tin về cách thực hiện điều đó.

2. Nhận bảo hiểm trách nhiệm ô

Một chính sách bảo hiểm trách nhiệm của ô cung cấp cho bạn bảo vệ trách nhiệm cá nhân trên các chính sách ô tô và chủ nhà của bạn bao trả. Một tai nạn xe hơi nghiêm trọng có thể dẫn đến hàng triệu đô la thiệt hại. Nếu chính sách bảo hiểm tự động của bạn chi trả cho bạn 500.000 đô la và bạn phải chịu trách nhiệm về thiệt hại 1 triệu đô la, thì chính sách ô dù trị giá 1 triệu đô la sẽ tham gia và trả thêm 500.000 đô la. Nếu bạn được tìm thấy chịu trách nhiệm cho nhiều hơn, chính sách của bạn sẽ bao gồm số tiền vượt quá 500.000 $ chính sách tự động của bạn trả tiền, lên đến giới hạn của bảo hiểm ô.

Nếu bạn có trẻ em thiếu niên lái xe ô tô có tên trong tên của bạn, lớn hơn "ô" của bạn, thì càng tốt. Tôi biết ngày tôi bước sang tuổi 16, cha tôi, cũng là một người lập kế hoạch tài chính và là hiệu trưởng của công ty tư vấn của chúng tôi, đã tăng mức bảo hiểm trách nhiệm ô của mình lên $ 5 triệu. Bạn có thể mua một chính sách như vậy từ công ty bảo hiểm tự động của bạn (hoặc một công ty bảo hiểm khác) và bảo hiểm không nên chi phí bạn nhiều hơn khoảng $ 300 mỗi năm cho mỗi $ 1 triệu bảo hiểm.

3. Đặt tên chiến lược cho tài sản của bạn

Khoảng một nửa số tiểu bang ở Hoa Kỳ cung cấp cho các cặp vợ chồng một hình thức sở hữu chung được gọi là "người thuê toàn bộ." Nếu bạn sống trong một tiểu bang cho phép quyền sở hữu như vậy, bạn có thể muốn tận dụng lợi thế của nó.

Loại hình sở hữu chung này cung cấp sự bảo vệ tài sản rất mạnh. Nếu bạn sở hữu một cái gì đó với người phối ngẫu của bạn là người thuê nhà toàn bộ, cả hai đều sở hữu 100% tài sản. Điều này có nghĩa là nếu bạn gây tai nạn trong khi lái xe có tên phù hợp với tên của bạn, nguyên đơn không thể đến sau tiền trong tài khoản mà bạn sở hữu với vợ / chồng của bạn là người thuê nhà bởi vì vợ / chồng của bạn cũng sở hữu 100% số tiền trong tài khoản đó. Chỉ cần đến ngân hàng và công ty môi giới của bạn và yêu cầu họ đặt tên cho tài khoản của bạn theo cách này.

Nhưng luật về quyền sử dụng tài sản thay đổi rất nhiều, vì vậy hãy kiểm tra các quy tắc nơi bạn sống bằng cách tìm kiếm trực tuyến các quy chế của tiểu bang của bạn. Ở một số tiểu bang, ví dụ, người thuê nhà toàn bộ chỉ áp dụng cho bất động sản và ở các tiểu bang khác, có thể có các loại quyền sở hữu chung khác có sẵn cho bạn thay thế. Tuy nhiên, hãy lưu ý rằng các hình thức sở hữu chung khác không bảo vệ bạn gần như toàn bộ người thuê nhà, vì vậy nếu bạn sống trong một tiểu bang không có loại quyền sở hữu này, đặt cược tốt nhất của bạn là có chính sách bảo vệ lớn tài sản.

Các vấn đề bảo vệ tài sản

Chúng ta có thể là những người lái xe cẩn thận và dạy con cái chúng ta làm như vậy, nhưng chúng ta không thể loại bỏ hoàn toàn nguy cơ tai nạn. Dù bạn có chuẩn bị như thế nào đi nữa, tai nạn xe hơi cũng có thể thay đổi cuộc sống của bạn chỉ trong vài giây. Và ngay cả khi bạn được bảo hiểm hợp lý, không phải lúc nào cũng đủ để trang trải những thiệt hại mà bạn hoặc gia đình bạn có thể phải chịu trách nhiệm. Hãy chủ động trong việc bảo vệ chiến lược tài sản của bạn, chỉ trong trường hợp.

Rachel Podnos, J.D., CFP, là một kế hoạch tài chính chỉ với chi phí Wealth Care LLC.

Bài viết này cũng xuất hiện trên Nasdaq.

Hình ảnh qua iStock.