Công việc mới Perk có thể tiết kiệm 3 năm thanh toán khoản vay sinh viên

Sử dụng lao động trên toàn quốc đang bắt đầu cung cấp một perk mới cho lực lượng lao động hàng năm ngày càng mắc nợ của họ: hỗ trợ trong việc trả các khoản vay sinh viên. Một nghiên cứu mới của Investmentmatome cho thấy các chủ nợ của sinh viên đại học có thể thanh toán gần ba năm thanh toán và cắt giảm $ 4.100 tiền lãi từ những gì họ nợ bằng cách tận dụng chương trình đóng góp của chủ nhân điển hình.

Loại lợi ích của công ty mới này thường cung cấp cho người lao động các khoản đóng góp thường xuyên của sinh viên đối với việc trả nợ - với giới hạn suốt đời. Các công ty gần đây đã thông báo họ sẽ cung cấp perk bao gồm PricewaterhouseCoopers, Natixis Global Asset Management và Fidelity Investments.

Đối với báo cáo này, Investmentmatome xem xét mức độ đóng góp của một công ty có khả năng có thể làm giảm các khoản thanh toán cho khách hàng vay sinh viên, những người có khoản nợ trung bình là 29,400 đô la cho các khoản vay đại học. Bằng cách thực hiện các khoản thanh toán hàng tháng tối thiểu và áp dụng lợi ích của công ty, số lượng thời gian mà người vay chi trả cho khoản vay gốc được giảm - trung bình ba năm. Và cạo ba năm ra khỏi một kế hoạch trả nợ tiết kiệm ba năm giá trị của các khoản thanh toán lãi suất, tổng cộng khoảng $ 4.100 cho người vay trung bình.

Chúng tôi cũng so sánh lợi ích với một lựa chọn tiết kiệm tiền phổ biến hơn, tái cấp vốn vay sinh viên. Tái cấp vốn các khoản vay liên bang và tư nhân cắt giảm lãi suất, có thể tiết kiệm đáng kể lãi suất được trả trong suốt thời gian vay. Một chủ nợ đại học với số tiền trung bình của nợ người tận dụng lợi thế của công ty perk và tái tài trợ có thể tiết kiệm gần 4.300 $ trong thanh toán lãi suất.

Tìm hiểu thêm về tái cấp vốn vay sinh viên

Advanced grads cũng được hưởng lợi

Những người có nợ đại học không phải là những người duy nhất có thể tiết kiệm từ một sự kết hợp của lợi ích của nhà tuyển dụng và tái cấp vốn. Những người có bằng cấp cao hơn với số nợ cao hơn có thể hưởng lợi nhiều hơn: Những người có bằng Thạc sĩ Quản trị Kinh doanh hoặc bằng luật có thể tiết kiệm lên tới $ 7,000 hoặc $ 13,000.

Để cung cấp ý tưởng tiết kiệm từ các chương trình của nhà tuyển dụng và tái tài trợ, Investmentmatome đã xem xét bốn kịch bản khác nhau, trong đó một trong ba người có bằng cấp (B.A., MBA và luật), đã tốt nghiệp vào năm 2012, chọn tùy chọn thanh toán.

• Cảnh 1: Chủ nợ có khoản vay trung bình có kỳ hạn 10 năm. Đây là kịch bản cơ sở trong đó người đi vay không tận dụng các tùy chọn tiết kiệm tiềm năng.
• Kịch bản 2: Chủ nợ nhận được khoản tiền đóng góp của chủ nhân là $ 167 mỗi tháng trong khoảng thời gian năm năm, với giới hạn trọn đời là $ 10,000.
• Kịch bản 3: Chủ nợ thực hiện thanh toán đúng hạn trong hai năm đối với các khoản vay trung bình của sinh viên và sau đó là tái cấp vốn.
• Kịch bản 4: Chủ nợ chọn để tái tài trợ các khoản vay của sinh viên sau hai năm thanh toán đúng hạn và tham gia vào kế hoạch đóng góp của chủ nhân trong thời gian 5 năm với mức 167 đô la mỗi tháng với giới hạn trọn đời là 10.000 đô la.

Dưới đây là số tiền của mỗi loại trong số ba loại chủ sở hữu nợ có thể tiết kiệm trong các trường hợp sau:

Trình độ	Nợ trung bình	Trường hợp 2: Lãi được tiết kiệm bởi đóng góp của chủ nhân	Trường hợp 3: Lãi được lưu bằng cách tái tài trợ	Kịch bản 4: Lãi được tiết kiệm bằng tái cấp vốn cộng với đóng góp của chủ nhân
BA.	$29,400	$4,121	$931	$4,264
MBA	$52,805	$5,039	$3,754	$7,181
LLB hoặc J.D.	$147,535	$5,329	$9,525	$13,017

Tuy nhiên, hãy nhớ rằng các khoản vay của sinh viên liên bang có những lợi ích quan trọng mà bạn sẽ mất nếu bạn tái tài trợ, bao gồm các chương trình trả nợ dựa trên thu nhập, sự tha thứ cho vay sau một số năm thanh toán nhất định và trì hoãn lãi suất. Quyết định tái cấp vốn các khoản vay này phải tính đến những lợi ích này.

Bằng cấp đại học

Nếu không có sự đóng góp của nhà tuyển dụng hoặc tái cấp vốn, một người có bằng đại học với khoản nợ trung bình 29.400 đô la sẽ trả gần 10.000 đô la tiền lãi trong suốt thời hạn vay 120 tháng tiêu chuẩn. Bằng cách ghi danh vào một kế hoạch đóng góp của chủ nhân, cùng một đại học sẽ tiết kiệm được $ 4,121 lãi và cạo 32 tháng hoàn trả. Chỉ bằng tái tài trợ, một người giữ bằng đại học sẽ tiết kiệm ít hơn - $ 931. Bằng cách kết hợp kế hoạch đóng góp của chủ nhân với tái cấp vốn, học sinh tốt nghiệp có thể tiết kiệm được $ 4,264.

Biểu đồ sau đây minh họa nhanh hơn những sinh viên tốt nghiệp này có thể trả hết khoản vay sinh viên của họ bằng cách sử dụng công ty mới này, thay vì gắn bó với thuật ngữ chuẩn.

Người có bằng MBA

Người có bằng MBA có khoản nợ trung bình là $ 52,805 và trả $ 21,104 lãi suất trong thời hạn trả nợ 10 năm. Bằng cách lợi dụng kế hoạch đóng góp của chủ nhân, những sinh viên tốt nghiệp này có thể tiết kiệm hơn $ 5,000 tiền lãi. Họ cũng sẽ thanh toán cả năm thanh toán. Bằng cách tái cấp vốn, những người có bằng cấp này có thể tiết kiệm $ 3,754 lãi suất trong suốt thời gian vay. Sự kết hợp của tái cấp vốn và đăng ký vào một kế hoạch đóng góp của chủ nhân sẽ thu hút nhiều tiền lãi hơn - tổng cộng là $ 7,181.

Bằng cấp LLB hoặc J.D.

Sinh viên tốt nghiệp luật thường có nợ cao - trung bình 147.535 đô la. Trong một thời hạn trả nợ 120 tháng tiêu chuẩn, mức độ trung bình của luật pháp sẽ trả một khoản tiền lãi khổng lồ là 57.531 đô la. Bởi vì tổng nợ vay quá cao, tái tài trợ có thể tiết kiệm rất nhiều. Bằng cách tái tài trợ một mình, một người giữ bằng luật có thể tiết kiệm tới 9.525 đô la tiền lãi. Người tốt nghiệp luật trung bình ghi danh vào chương trình đóng góp của chủ nhân có thể tiết kiệm $ 5,329 tiền lãi.Bằng cách kết hợp các khoản tiết kiệm từ một chương trình đóng góp của chủ nhân và tái cấp vốn, một cơ quan pháp luật có thể tiết kiệm được $ 13,017 trong lãi suất cho vay.

Làm thế nào các công ty đang sứt mẻ trong

Ngành công nghiệp tư nhân bắt đầu chú ý rằng nhiều công nhân trẻ tuổi của họ nợ bằng đại học. Trong những tháng gần đây, ba công ty lớn đã chuyển sang cung cấp các quyền lợi trả nợ vay sinh viên.

PricewaterhouseCoopers cho biết sẽ trả 1.200 đô la một năm cho các nhân viên có kinh nghiệm làm việc từ một đến sáu năm, tổng cộng là 10.000 đô la. Natixis Global Asset Management sẽ cung cấp 10.000 đô la cho công nhân có khoản vay sinh viên liên bang; nhân viên sẽ đủ điều kiện để nhận được một khoản tiền $ 5000 sau một năm năm làm việc kỷ niệm và $ 1,000 một năm trong năm năm tiếp theo. Chương trình Hỗ Trợ Vay Sinh Viên Step Ahead của Fidelity Investments sẽ đóng góp tới $ 10,000 đối với khoản nợ vay của sinh viên đủ điều kiện.

Những người làm việc tại một số vị trí dịch vụ và giáo dục công cộng nhất định đã đủ điều kiện cho các chương trình trả nợ và trả nợ của sinh viên, nhưng đây là lần đầu tiên các khoản nợ trả nợ đã được cung cấp trong khu vực tư nhân. Hiện tại, 3% các công ty được khảo sát năm 2015 bởi Hội Quản lý Nguồn Nhân lực cho biết họ cung cấp các chương trình trả nợ cho sinh viên như một phần của các gói trợ cấp việc làm tổng thể. Nhưng đừng ngạc nhiên nếu nó trở thành một xu hướng lớn hơn giữa các nhà tuyển dụng, theo Bruce Elliott, giám đốc bồi thường và lợi ích tại SHRM.

Những người tìm việc "sẽ thực sự đánh giá các nhà tuyển dụng và các gói, không chỉ về tiền lương cơ bản và tiền thưởng, mà còn là các loại lợi ích mà họ hoàn toàn muốn", Elliott nói thêm.

Trong một nghiên cứu gần đây của Beyond, một trang web kết nối nghề nghiệp, 89% người tìm việc cho biết họ tin rằng các công ty nên cung cấp trả nợ sinh viên trong các gói việc làm. Nó có ý nghĩa rằng millennials đang đòi hỏi lợi ích trả nợ sinh viên như là một phần của gói bồi thường tổng thể, Elliott nói. Người lớn tuổi từ 18 đến 34 là thế hệ lớn nhất trong lực lượng lao động của Hoa Kỳ, theo Trung tâm nghiên cứu Pew. Họ cũng là một thế hệ chịu nhiều nợ vay hơn bao giờ hết. Sinh viên tốt nghiệp năm 2014 có hiệu trưởng cá nhân trung bình hiện tại là $ 28,950, theo Viện Cao đẳng và Tiếp cận Cao đẳng. Và điều đó không tính đến sự quan tâm.

Điều quan trọng cần lưu ý là các chủ nợ vay sinh viên có thể kết thúc với số tiền ít hơn từ khoản đóng góp mà họ nghĩ. Các khoản trợ cấp trả nợ sinh viên vẫn được đánh thuế là thu nhập - không giống như một số lợi ích lâu dài khác, chẳng hạn như các khoản đóng góp phù hợp với quỹ hưu trí.

Cân nhắc trước khi tái cấp vốn

Đối với những nhân viên tái cấp vốn vay sinh viên của họ, chúng tôi giả định trong các tính toán của chúng tôi rằng tái cấp vốn là lựa chọn tốt nhất cho họ. Bạn có thể đủ điều kiện để tái cấp vốn và, khi khám phá tất cả các tùy chọn trả nợ, hãy quyết định đây không phải là tuyến đường tốt nhất cho bạn. Lựa chọn tái cấp vốn chỉ có lợi nếu bạn có điểm tín dụng tốt, thu nhập ổn định và an toàn công việc; bạn đã thực hiện các khoản thanh toán ổn định cho các khoản vay của mình; hầu hết các khoản vay của bạn là riêng tư; và bạn có nợ khá cao - người cho vay thường có các yêu cầu về số dư nợ tối thiểu để đủ điều kiện tái cấp vốn, chẳng hạn như $ 7,500 trong tổng dư nợ.

Tái cấp vốn liên quan đến việc có một tổ chức tài chính hoặc công ty tái tài trợ tư nhân chuyển các khoản vay hiện tại của bạn thành một khoản vay đơn với lãi suất thấp hơn. Bạn sẽ chọn thời hạn cho vay mới, thường từ 5 đến 20 năm, có thể dài hơn các điều khoản ban đầu của bạn; khách hàng vay nên chú ý rằng thuật ngữ mới không quá dài để giảm lãi suất tiết kiệm.

Trong thời hạn của khoản vay mới, bạn sẽ chỉ có một khoản thanh toán hàng tháng và lý tưởng nhất là bạn cũng sẽ trả ít tiền lãi hơn.

Tìm hiểu cách nộp đơn xin tái cấp vốn vay sinh viên

Phương pháp luận

Nghiên cứu khám phá bốn kịch bản cho ba người có bằng cấp khác nhau (B.A., MBA và luật) đã tốt nghiệp năm 2012.

Vì APR cao hơn các khoản vay tư nhân so với các khoản vay liên bang, nghiên cứu giả định rằng 100% một trận đấu của chủ nhân sẽ trả tiền cho khoản vay tư nhân đầu tiên trước khi sử dụng khoản đóng góp cho khoản vay liên bang. Chúng tôi cho rằng chủ nợ sẽ vẫn đang thực hiện các khoản thanh toán tối thiểu cần thiết đối với bất kỳ khoản vay nào của liên bang trong khi khoản đóng góp được chuyển cho các khoản vay tư nhân. Khi chương trình kết thúc - sau năm năm và chủ sử dụng lao động đã đóng góp trọn đời 10.000 đô la - khoản thanh toán hàng tháng của chủ nợ sẽ trở lại số tiền chuẩn.

Nghiên cứu này đưa ra một vài giả định về chủ nợ. Đầu tiên là anh ta hoặc cô ta sẽ được sử dụng bởi các khoản thanh toán tiền vay của sinh viên bắt đầu - thường là sáu tháng sau khi tốt nghiệp. Nghiên cứu này cũng giả định rằng chủ nhân sẽ bắt đầu đóng góp ngay sau khi chủ nợ phải bắt đầu trả nợ vay sinh viên. Trong một số trường hợp, mặc dù, perk này có thể không đá cho đến khi một nhân viên đã được với công ty trong sáu tháng hoặc hơn. Nghiên cứu này cũng giả định rằng các nhân viên sẽ ở lại với công ty trong năm năm để nhận được khoản đóng góp tối đa là 10.000 đô la mỗi năm.

Nguồn dữ liệu cho nghiên cứu:

• Số liệu thống kê APR liên bang đến từ Bộ Giáo dục
• Số liệu thống kê APR riêng đến từ CFPB
• RefRance APR stat đến từ đáng tin cậy
• Nợ của cử nhân trung bình là từ TICAS
• Nợ trung bình-cộng-tốt nghiệp là từ Bộ Giáo dục

Victoria Simons là một nhà phân tích dữ liệu tại Investmentmatome, một trang web tài chính cá nhân. Email: [email protected]. Anna Helhoski là một nhân viên văn phòng tại Investmentmatome. Email: [email protected]. Twitter: @AnnaHelhoski.

Hình ảnh qua iStock.