Cho vay gia đình: Làm thế nào để Dodge Drama

Cố vấn tài chính không phải lúc nào cũng đồng ý, nhưng khi nói đến việc cho vay tiền cho gia đình, có sự đồng thuận: Tread cẩn thận.

Nếu một đứa trẻ trưởng thành cần được giúp đỡ để mua nhà đầu tiên hoặc có ý tưởng kinh doanh đầy hứa hẹn, khoản vay gia đình có thể là một lựa chọn nhanh chóng và thuận tiện. Nhưng có một nguy cơ kịch tính trên đường.

Dưới đây là lời khuyên cho vay và vay tiền của người thân.

Ưu điểm và nhược điểm của khoản vay gia đình

Có lợi thế của khoản vay gia đình đối với người vay: không có kiểm tra tín dụng, lãi suất thấp hoặc không có lãi và hoàn trả linh hoạt.

Nó cũng có thể là một cách để giúp thanh niên tìm hiểu về trách nhiệm tài chính, Walter Pressey, một giám đốc điều hành ngành công nghiệp tài chính đã nghỉ hưu ở Boston, người đã vay tiền cho hai trong số bốn người con trưởng thành của anh ta với LoanKin, một trang web phục vụ cho vay.

Nhưng các khoản vay có thể không thoải mái cho cả người tặng và người nhận. Nếu bạn là máy ATM gia đình, bạn có thể gặp khó khăn khi nói “không” và do đó gây nguy hiểm cho tài chính của riêng bạn. Nếu bạn là người yêu cầu gia đình kiếm tiền, bạn có thể cảm thấy có nghĩa vụ về các khoản thanh toán làm căng thẳng mối quan hệ.

Trước khi cho vay tiền, các nhà hoạch định tài chính đề nghị xem xét tác động đến các mục tiêu của riêng bạn, chẳng hạn như nghỉ hưu. Và trong khi người thân yêu của bạn có thể có mọi ý định trả tiền cho bạn, hãy chắc chắn bạn có thể đủ khả năng để kiếm tiền nếu mọi thứ đi về phía nam, Eric Gabor, một kế hoạch tài chính được chứng nhận với Eagle Grove Advisors ở New Jersey nói.

Các khoản vay gia đình cũng có thể đi kèm với các cân nhắc về thuế, cho dù người cho vay có tính lãi hay không. Không tính lãi suất và bạn có thể phải chịu thuế quà tặng; người vay nhận quà tặng có thể phải báo cáo đó là thu nhập chịu thuế. Tack lãi suất và bạn phải tuân thủ các hướng dẫn được chỉ định của IRS cho mức phí bạn tính và báo cáo đó là thu nhập.

Người vay: Xả các tùy chọn khác trước

Khi cân nhắc ưu và nhược điểm của khoản vay gia đình, hãy xem xét các lựa chọn thay thế, bao gồm khoản vay cá nhân vay từ ngân hàng, công đoàn tín dụng hoặc người cho vay trực tuyến có thể được sử dụng cho bất kỳ mục đích nào.

Khoản vay cá nhân từ các tổ chức tín dụng và cho vay trực tuyến thường có các yêu cầu trình độ linh hoạt hơn so với khoản vay ngân hàng. Đưa ra một khoản vay cá nhân được ký bởi một thành viên gia đình có tín dụng tốt có thể yêu cầu hoàn vốn kỷ luật cao hơn vay trực tiếp từ người thân, và trả lại tiền có thể xây dựng điểm tín dụng của bạn. Ghi nhớ rằng không trả nợ một khoản vay đồng ký có thể làm hỏng tín dụng của người thân yêu của bạn cũng như của bạn, và người đó sẽ phải hoàn trả nó nếu bạn không thể.

Người cho vay: Đánh giá lý do yêu cầu

Nếu bạn đang cho vay tiền, cố gắng để đặt cảm xúc của bạn sang một bên và nhìn vào lý do cho khoản vay. Thành viên gia đình của bạn có bị các ngân hàng và người cho vay khác từ chối không? Nếu vậy, tại sao? Khoản vay của bạn có giúp thúc đẩy các quyết định tài chính tốt không?

Những lý do “tốt” cho khoản vay có thể bao gồm mua nhà hoặc bắt đầu kinh doanh, trong khi những lý do “xấu” có thể là trả nợ thẻ tín dụng hoặc cờ bạc, Gabor nói.

Khi con gái của Pressey chia sẻ sự lo lắng về số dư thẻ tín dụng cao của cô, anh đã sử dụng cơ hội để giúp cô theo hai cách. Đầu tiên, anh đề nghị cho cô mượn tiền để trả hết nợ và trả anh lại với mức giá thấp hơn. Thứ hai, anh đã dạy cô cách sử dụng thẻ tín dụng một cách chính xác, bằng cách trả hết số dư mỗi tháng, không chỉ thực hiện thanh toán tối thiểu.

Con gái của ông đã hoàn trả khoản vay mà không có bất kỳ vấn đề gì, ông nói.

Điều khoản chính tả

Một cách để tránh các vấn đề trong tương lai là sử dụng một thỏa thuận cho vay gia đình, Derek Tharp, một nhà lập kế hoạch tài chính được chứng nhận tại Conscious Capital ở Cedar Rapids, Iowa, nói. Ký một giấy báo với các thành viên gia đình tham gia và nhận được công chứng có thể có vẻ cá nhân, nhưng nó có thể ngăn ngừa cảm xúc và tranh chấp về tổn thương.

Theo Charley Moore, người sáng lập và CEO của Rocket Lawyer, chìa khóa để trả nợ là đảm bảo rằng thành viên trong gia đình đã cho vay rõ ràng về các điều khoản vay.

Điều đó bao gồm việc xác định thời điểm khoản vay phải được hoàn trả, cho dù đó là khoản tiền cố định hoặc thanh toán một lần và điều gì sẽ xảy ra nếu người vay gặp khó khăn với khoản hoàn trả.

Pressey bao gồm các con của mình trong quá trình ra quyết định khi thiết lập các điều khoản vay để đảm bảo rằng tất cả mọi người tham gia hiểu được thỏa thuận. Anh nói con gái anh quyết định số tiền cô sẽ trả và khi cô thực hiện thanh toán, để cô có thể làm việc với ngân sách của mình và xây dựng thói quen tài chính lành mạnh.

Bài viết này được viết bởi Investmentmatome và ban đầu được xuất bản bởi The Associated Press.