Năm cách để chia sẻ chi phí đại học với trẻ em của bạn -

Bởi Dave Rowan

Tìm hiểu thêm về Dave trên trang web của chúng tôi Yêu cầu một cố vấn

Nếu bạn có con ở trường cấp hai hoặc trung học, bạn có thể bắt đầu hỏi, "Cách tốt nhất để trả cho đại học là gì?"

Và bạn có thể bị sốc khi bạn bắt đầu nói chuyện với bạn bè và nghe mọi người ném số lượng khoảng 50.000 đô la, 60.000 đô la trở lên cho một năm học phí, phòng và hội đồng quản trị. Mặc dù bạn sẽ không thực sự trả giá đầy đủ cho nhiều loại học bổng và trợ giúp cần thiết, bạn sẽ trả nhiều hơn bạn hoặc cha mẹ bạn trả khi bạn học đại học.

Sự tăng trưởng của chi phí học phí

Trước những năm 1970, chi phí đại học tăng gần bằng tỷ lệ lạm phát. Kể từ đó, tuy nhiên, chi phí đã tăng vọt.

Ví dụ, năm 1980, thu nhập hộ gia đình trung bình là 17.710 đô la một năm, theo Cục điều tra dân số Hoa Kỳ. Học phí trung bình cho một trường tư thục bốn năm là $ 3,617, và các trường cao đẳng công lập chỉ là $ 804 một năm. Điều này chuyển thành 20% thu nhập hàng năm của một hộ gia đình cho các trường tư và chỉ 5% thu nhập để gửi trẻ em đến một trường tiểu bang.

Nhanh chóng chuyển tiếp đến năm 2015. Thu nhập hộ gia đình trung bình là $ 56,516 mỗi năm. Tuy nhiên, học phí của trường tư đã tăng lên mức trung bình $ 32,334 mỗi năm, và học phí của trường công lập tăng lên $ 9.417. Với mức giá đầy đủ, các hộ gia đình sẽ phải bỏ ra 57% thu nhập của họ cho các trường tư và 17% thu nhập cho các trường công lập. Và điều này không bao gồm chi phí phòng và hội đồng quản trị.

Cha mẹ không nên bị bắt buộc phải ký quỹ hóa đơn

Khi đối mặt với những chi phí tăng cao này, phụ huynh cần phải chấp nhận rằng họ không phải là nhiệm vụ của họ để tài trợ cho nền giáo dục đại học của một đứa trẻ.

Trong thực tế, khi nói đến tiết kiệm, nhiều người nghĩ theo thứ tự thời gian chứ không phải là ưu tiên. Nhiều phụ huynh tin rằng họ cần phải tiết kiệm cho đại học trước và lo lắng về việc tài trợ cho việc nghỉ hưu của họ sau này. Điều này là lạc hậu. Bạn cần phải tài trợ cho quỹ hưu trí của riêng bạn trước và sau đó lo lắng về những gì bạn cần làm để gửi con bạn đi học đại học.

Đó là bởi vì con bạn có nhiều sự lựa chọn và nhiều thời gian hơn. Họ có thể:

• Đến một ngôi trường ít tốn kém hơn.
• Hãy vay nhiều hơn nếu một trường cụ thể là quan trọng đối với họ, và họ có nhiều năm để trả các khoản vay đó hơn bạn.
• Chậm trễ đi học trong một vài năm, hãy kiếm tiền, và sau đó quyết định xem trường đại học có phải là lựa chọn đúng đắn cho họ hay không.

Bạn, mặt khác, như một cái gì đó 40 hoặc 50 cái gì đó, có ít thời gian hơn và ít lựa chọn hơn. Trước khi bạn biết điều đó, những năm làm việc của bạn sẽ kết thúc và bạn sẽ cần một quả trứng làm tổ lành mạnh để trang trải chi phí sinh hoạt của bạn cho những gì có thể là một khoảng thời gian 30 năm cộng bán hoặc hưu trí đầy đủ.

Tôi đã làm toán. Bạn thực sự cần phải tiết kiệm từ 10% đến 20% thu nhập của bạn mỗi năm để tài trợ đầy đủ quỹ hưu trí của bạn. Nếu bạn đang làm điều đó - tuyệt vời! Hãy tiếp tục và lên kế hoạch tài trợ 80%, 90% hoặc thậm chí 100% chi phí cho trường cao đẳng của con bạn bất kể họ đi học ở đâu.

Tuy nhiên, nếu bạn ở phía sau tiền tiết kiệm hưu trí, hãy tập trung vào việc bắt kịp ở đó và cân nhắc một trong các tùy chọn sau đây để chia sẻ chi phí với con của bạn.

Chiến lược số 1 - Tùy chọn vay liên bang

Chiến lược này đòi hỏi sinh viên đại học phải vay một khoản vay Perkins của Liên bang với số tiền là $ 5.500 mỗi năm. Chúng kết thúc với tổng số nợ khoảng 22.000 đô la, và bạn có thể chi trả hoặc trợ giúp cho phần còn lại của tổng chi phí xuất túi (học phí, tiền phòng và tiền học), ở nhiều trường tiểu bang có giá trị hơn 120.000 đô la trong bốn năm.

" HƠN: Mọi thứ bạn cần biết về ứng dụng FAFSA

Chiến lược số 2 - Tùy chọn thu nhập dự kiến

Nếu dạy con bạn giá trị của công việc là quan trọng đối với bạn, đây là một lựa chọn tuyệt vời. Nó không phải là không hợp lý để mong đợi sinh viên đại học để kiếm được $ 10.000 hoặc nhiều hơn mỗi năm tại một công việc hoặc việc làm. Hãy xem xét yêu cầu ít nhất một nửa số tiền họ kiếm được đi học đại học.

Giả sử bạn sử dụng chiến lược này và yêu cầu đóng góp tối thiểu $ 5.000 mỗi năm từ con của bạn. Điều tôi thích về lựa chọn này là nó mang lại cho sinh viên một lựa chọn: “Tôi có thể kiếm đủ tiền trong bốn năm để trang trải trách nhiệm của mình và thoát khỏi trường mà không có nợ, hoặc tôi cần vay và trả hết sau khi tốt nghiệp.” Bắt con bạn bắt đầu lựa chọn tài chính là chìa khóa ở đây.

Chiến lược số 3 - Tùy chọn số tiền cố định

Đối với tùy chọn này, bạn chỉ định số tiền tối đa bạn sẽ đóng góp mỗi năm và cho phép con bạn thực hiện phần còn lại. Điểm chuẩn tốt là tổng chi phí học phí, phòng và bảng trong tiểu bang cho nơi bạn sinh sống.

Hãy sử dụng trường cũ của tôi làm ví dụ. Penn State hiện chi phí từ $ 29,440 đến $ 32,440 cho học phí, phòng và hội đồng mỗi năm cho cư dân trong tiểu bang. Bạn đồng ý chi trả số tiền đó mỗi năm và nếu con của bạn quyết định theo học một trường đắt tiền hơn, chúng sẽ bao gồm sự khác biệt. Gia đình tôi đã chọn tùy chọn này vì nó tối đa hóa sự tham gia của trẻ em trong quá trình ra quyết định. Họ có thể:

• Chọn đến trường học có chi phí gần với những gì chúng tôi sẽ chi trả để giảm bớt trách nhiệm tài chính của họ.
• Đi đến một ngôi trường đắt tiền hơn nhưng nhận ra sự đóng góp của họ sẽ cao hơn.
• Nếu họ chọn tùy chọn thứ hai, họ hiểu rằng họ cần phải làm việc và / hoặc đưa ra các khoản vay để trang trải sự khác biệt.

Chiến lược số 4 - Tùy chọn 2 + 2

Chúng tôi có những người hàng xóm có cách tiếp cận này.Đối với mỗi đứa con của họ, họ đã đề nghị trả hai năm trọn vẹn tại bất kỳ trường nào. Con cái họ bao gồm phần còn lại của năm học đại học.

Như thường lệ, khi đối mặt với những lựa chọn tài chính khó khăn, mọi người trở nên sáng tạo. Một trong những đứa con gái hàng xóm của chúng tôi đang theo học một trường cao đẳng cộng đồng địa phương trong hai năm từ túi của mình, sau đó dự định chuyển sang trường mơ ước của mình trong hai năm cuối khi cha mẹ đang đặt chân cho dự luật.

Chiến lược số 5 - Tùy chọn một phần ba

Với chiến lược này, hãy xem xét tiết kiệm một phần ba chi phí dự kiến ​​của trường trước, vay một phần ba số tiền để trả trong tương lai và để con bạn che lại một phần ba còn lại.

Hãy quay trở lại ví dụ của Penn State và làm cho phép toán trở nên dễ dàng. Giả sử chi phí bốn năm được dự kiến ​​là 120.000 đô la. Để thực hiện chiến lược này, bạn sẽ muốn:

• Có $ 40,000 đậu trong ngân hàng tiết kiệm.
• Mượn 40.000 đô la để trang trải phần thứ ba.
• Mong con bạn che phần còn lại thông qua một sự kết hợp của thu nhập và các khoản vay (nói $ 20,000 từ mỗi đứa trẻ.)

Điều này chắc chắn sẽ gửi thông điệp “chúng tôi cùng tham gia” vì bạn sẵn sàng vay một khoản tiền bằng số tiền con bạn cần trả.

Đặt giới hạn về nợ

Tất cả các chiến lược này đang được hàng triệu phụ huynh và học sinh trên toàn quốc sử dụng để trả tiền học đại học như một gia đình. Dù bạn quyết định điều gì, hãy chắc chắn đưa ra giới hạn về số nợ bạn sẽ phải gánh chịu.

Một điểm khởi đầu tốt cho sinh viên là hạn chế nợ không quá 100% mức lương khởi điểm dự kiến ​​của họ. Và đối với cha mẹ, hãy chắc chắn bạn có thể tiếp tục tiết kiệm 10% đến 20% thu nhập của bạn để nghỉ hưu trước khi thêm vào tài chính hộ gia đình của bạn thêm căng thẳng của việc trả các khoản vay đại học.

Tham dự một trường học mơ ước nghe có vẻ quyến rũ, nhưng bị gánh nặng bởi nợ quá nhiều trong nhiều năm nếu không phải hàng thập kỷ tới sẽ không bao giờ là một lựa chọn tốt. Nếu ngôi trường mơ ước đó sẽ làm bạn mất khả năng tiết kiệm tiền hưu trí hoặc khả năng bắt đầu xây dựng một quả trứng làm tổ mới tốt nghiệp, sinh viên tương lai của bạn tốt hơn là chọn trường học có giá phải chăng hơn và giữ nền tảng tài chính của gia đình bạn.

Dave Rowan là một kế hoạch tài chính được chứng nhận và là người sáng lập của Rowan Financial.