Roth IRA hoạt động như thế nào?
Should I Convert My IRA To A Roth IRA?
Mục lục:
- Roth IRAs khác nhau như thế nào
- Hạn chế của Roth
- Roth IRA đóng góp giới hạn cho 2017-2018
- Bắt đầu với Roth IRA
- Cái gì tiếp theo?
- Tìm thấy môi giới tốt nhất để mở Roth IRA
- Quyết định tốt nhất là gì: Roth hoặc IRA truyền thống?
- Theo dõi? Kiểm tra máy tính hưu trí của chúng tôi
Roth IRA là về sự hài lòng trì hoãn: Không giống như các tài khoản hưu trí cá nhân khác, với Roth IRA, bạn đóng thuế cho các khoản đóng góp của bạn mỗi năm. Nhưng cũng không giống như các tài khoản hưu trí cá nhân khác, với Roth bạn không phải trả thuế cho các bản phân phối - bao gồm cả tăng trưởng đầu tư của bạn - khi bạn đạt đến tuổi nghỉ hưu.
Roth IRAs cũng cho phép bạn rút tiền đóng góp bất cứ lúc nào mà không bị phạt. Điều đó làm cho Roth IRAs trở thành một công cụ tốt không chỉ cho tiết kiệm hưu trí, mà còn cho các mục tiêu như tiết kiệm cho trường đại học hoặc thanh toán xuống nhà.
Bạn thậm chí có thể khai thác chúng trong trường hợp khẩn cấp tài chính, mặc dù chúng tôi khuyên bạn không nên tiết kiệm tiền tiết kiệm hưu trí trong những năm làm việc của bạn trừ khi điều đó thực sự cần thiết.
Roth IRAs khác nhau như thế nào
Roth IRA, giống như một IRA truyền thống, tạo tiết kiệm bằng cách cho phép chủ sở hữu của mình đóng góp thường xuyên và đầu tư vào danh mục cổ phiếu, trái phiếu, quỹ tương hỗ hoặc các khoản đầu tư khác.
Không giống như súp bảng chữ cái của các tên tài khoản hưu trí khác, chẳng hạn như IRA, SIMPLE IRA, 401 (k) và 403 (b), Roth IRA được đặt tên theo một con người thực sự: Thượng nghị sỹ William Roth, người đã 20 năm trước kế hoạch nghỉ hưu độc đáo này.
"Bill muốn tạo ra một nền văn hóa tiết kiệm," góa phụ của mình, Thẩm phán Jane Roth của Tòa án phúc thẩm Mỹ lần thứ 3, nói với Investmentmatome trong một cuộc trò chuyện vào năm 2016. "Ông nhận ra tầm quan trọng của việc mọi người tiết kiệm tiền như thế nào giáo dục đại học và nghỉ hưu. Một trong những mục tiêu của ông là tìm ra các ưu đãi và phương pháp và giúp đỡ với điều đó. ”
Với Roth IRA, phần thưởng cho việc trả nhiều thuế hơn bây giờ là một khoản tiết kiệm thuế cao hơn so với khoản đầu tư của bạn. Như máy tính Roth IRA này, một người 35 tuổi có thu nhập hàng năm 80.000 đô la, đóng góp toàn bộ giới hạn $ 5,500 cho Roth IRA cho đến khi nghỉ hưu ở 67 có thể kết thúc với số tiền tiết kiệm $ 518,000 (giả định lợi nhuận hàng năm 6%).
Nhưng không giống như một IRA truyền thống, tất cả các khoản rút tiền sau khi nghỉ hưu sẽ được miễn thuế, cung cấp khoản tiết kiệm hơn 130.000 đô la khi nghỉ hưu. (Tuy nhiên, người hâm mộ các IRA truyền thống có thể lưu ý rằng những tài khoản đó có thể mang lại lợi ích về thuế trong suốt những năm làm việc của người tiết kiệm mà Roth không thể.)
Hạn chế của Roth
Các khoản tiết kiệm thuế là rất tốt, chính phủ hạn chế số tiền Roth IRA chủ sở hữu có thể đóng góp đến $ 5.500 một năm ($ 6,500 nếu bạn là 50 hoặc cũ hơn). Các quy định của IRS cũng giới hạn ai đủ điều kiện cho Roth: Những người có thu nhập cao có thể bị hạn chế đóng góp toàn bộ $ 5.500 mỗi năm - hoặc thậm chí từ việc đóng góp cả, như bảng dưới đây cho thấy.
Roth IRA đóng góp giới hạn cho 2017-2018
| Tình trạng nộp hồ sơ | AGI đã sửa đổi năm 2017* | 2018 đã sửa đổi AGI* | Đóng góp tối đa |
|---|---|---|---|
| * Tổng thu nhập đã điều chỉnh | |||
| Kết hôn nộp đơn góa phụ chung hoặc đủ điều kiện (er) | Ít hơn $ 186,000 | Ít hơn $ 189,000 | $ 5.500 ($ 6,500 nếu từ 50 tuổi trở lên) |
| $ 186,000 đến $ 195,999 | $ 189.000 đến $ 198,999 | Khoản đóng góp bị giảm | |
| $ 196.000 trở lên | $ 199.000 trở lên | Không đủ điều kiện | |
| Độc thân, chủ hộ hoặc nộp đơn kết hôn riêng (nếu bạn không sống chung với vợ / chồng trong năm) | Ít hơn $ 118.000 | Ít hơn $ 120,000 | $ 5.500 ($ 6,500 nếu từ 50 tuổi trở lên) |
| $ 118.000 đến $ 132,999 | 120.000 đô la đến 134.999 đô la | Khoản đóng góp bị giảm | |
| $ 133.000 trở lên | $ 133.000 trở lên | Không đủ điều kiện | |
| Kết hôn nộp đơn riêng (nếu bạn sống chung với vợ / chồng bất cứ lúc nào trong năm) | Ít hơn $ 10,000 | Ít hơn $ 10,000 | Khoản đóng góp bị giảm |
| $ 10.000 trở lên | $ 10.000 trở lên | Không đủ điều kiện |
Mặc dù tính năng rút tiền sớm miễn thuế của Roth là hấp dẫn, điều quan trọng là phải biết rằng chỉ áp dụng cho số tiền bạn đã đóng góp vào tài khoản, không áp dụng cho bất kỳ khoản tiền bổ sung nào mà nó kiếm được. Bất kỳ khoản thu nhập nào được rút từ khoản đầu tư của bạn trước 59 age tuổi thường sẽ bị phạt hai lần: phạt 10% ban đầu, sau đó là thuế thông thường bạn phải trả cho thu nhập bổ sung (mặc dù có một số ngoại lệ).
Tính năng 'trả ngay bây giờ, tiết kiệm sau' đặc biệt hấp dẫn nếu bạn mong đợi khung thuế của mình tăng trong những năm tới và vẫn ở mức cao trong những năm nghỉ hưu của bạn.
Tất nhiên, bạn càng tránh rút tiền và đóng góp hàng năm cho Roth IRA, bạn càng có nhiều khả năng tích luỹ tiền mặt và số tiền tiết kiệm thuế lớn hơn bạn có thể sẽ giảm. Tính năng “trả ngay bây giờ, tiết kiệm sau” đặc biệt hấp dẫn nếu bạn kỳ vọng khung thuế của mình tăng trong những năm tới và vẫn ở mức cao trong các năm nghỉ hưu của bạn.
Bắt đầu với Roth IRA
Hầu hết các nhà môi giới trực tuyến, ngân hàng và robo-cố vấn cung cấp Roth IRAs. Khi mua nhà cung cấp dịch vụ phù hợp, câu hỏi đầu tiên tốt nhất để tự hỏi là liệu bạn có muốn sử dụng phương pháp tiếp cận “làm ơn cho tôi” để đầu tư hay không. Nếu vậy, bạn có thể dựa vào một nhà tư vấn robo và quy trình đầu tư tự động của nó, sử dụng mục tiêu của bạn và khả năng chịu rủi ro để chọn khoản đầu tư của bạn.
Nếu bạn muốn chọn các khoản đầu tư của chính mình - hoặc tìm hiểu cách làm như vậy - thì một công ty môi giới trực tuyến có thể là nơi thích hợp để bắt đầu. Bạn sẽ muốn tìm một nhà môi giới có nền tảng thân thiện với người dùng và một loạt các lựa chọn đầu tư chi phí thấp.Bạn cũng có thể muốn chọn một nhà môi giới có mạng lưới chi nhánh gần bạn nếu bạn muốn được trợ giúp trực tiếp. Bạn có thể xem xét Phân tích trang web của chúng tôi về các nhà cung cấp Roth IRA tốt nhất để xem các lựa chọn hàng đầu trong năm nay.
