Làm thế nào 4 người trả hết một $ 1 triệu tập thể trong nợ

Bởi Thomas Nitzsche

Tìm hiểu thêm về Thomas tại Giải pháp tư vấn tín dụng Clearpoint

Ba mươi tám phần trăm hộ gia đình Mỹ mang nợ thẻ tín dụng từ tháng này sang tháng khác, và tổng số nợ đó lên đến 918 tỷ đô la. Cục Dự trữ Liên bang ước tính số dư trung bình của hộ gia đình là hơn $ 16.000. Và hộ gia đình trung bình ở Hoa Kỳ chỉ phải trả 6658 đô la một năm cho riêng mình, hoặc 9% thu nhập của họ.

Tin tức này không khuyến khích, nhưng có lý do để lạc quan. Mọi người vẫn có thể nổi lên từ nợ nần, miễn là họ hành động - và hiểu hành vi và xung động có thể dẫn đến các vấn đề nợ nần.

Tại các giải pháp tư vấn tín dụng Clearpoint, một trong những cơ quan tư vấn tín dụng phi lợi nhuận lâu đời nhất ở Mỹ, chúng tôi đã nghiên cứu dữ liệu nội bộ và nhân viên và khách hàng của đại lý được phỏng vấn để hiểu rõ hơn về những người đứng sau thống kê. Chúng tôi đã xác định rằng khách hàng có nợ cao có xu hướng phù hợp với bốn cá tính tiền tài chính: Người chi tiêu, Người đánh bạc, Người theo xu hướng và Người lập kế hoạch cẩn thận.

Dưới đây là một mô tả về mỗi cá tính dựa trên các quan sát của chúng tôi, được minh họa bởi một khách hàng thực tế Clearpoint người đã quản lý để vượt qua các vấn đề nợ. Tên và địa điểm của khách hàng đã được thay đổi để bảo vệ danh tính của họ.

The Spender

Jake: Nợ 290.000 đô la

Nhóm người tiêu dùng lớn nhất tìm kiếm tư vấn tài chính là gì? Những người không giữ ngân sách. Họ thường không biết số dư tài khoản của họ hoặc thậm chí họ nhận được bao nhiêu trong tiền lương mang về nhà. Họ là những người chi tiêu.

HÀNH VI: Người mua hàng chi tiêu vượt quá khả năng của họ. Họ thường xuyên giao dịch bằng xe cộ, cán vốn chủ sở hữu tiêu cực từ chiếc xe cuối cùng sang xe mới, và thường chi tiêu quá nhiều vào chi phí sinh hoạt hàng ngày, chẳng hạn như nhà ở và cửa hàng tạp hóa. Họ cũng có xu hướng chi tiêu rất nhiều vào tủ quần áo và stylist cá nhân, và họ tắm những người thân yêu của họ với những món quà, hầu như luôn luôn tính phí vào thẻ tín dụng.

Khi tiền được chặt chẽ, người chi tiêu có xu hướng dựa vào những cơn gió như tiền thưởng và thuế để tiết kiệm trong ngày, tất cả trong khi hầu như không thực hiện thanh toán tối thiểu thẻ tín dụng của họ. Câu thần chú của họ là "tiền có nghĩa là để chi tiêu", và do đó họ không gặp khó khăn khi chia tay với nó. Đôi khi họ hợp lý hóa lối sống xa hoa của họ bằng cách tặng cho tổ chức từ thiện, thường sử dụng tín dụng để làm như vậy.

NGHIÊN CỨU TRƯỜNG HỢP: Jake, một luật sư từ Texas, thấy mình đang xem "The Orze Orman Show" vào một đêm nọ và nhanh chóng nhận ra rằng Orman sẽ sử dụng khẩu hiệu của cô - "bị từ chối!" - để đáp lại hầu hết các lựa chọn tiền của anh ta. Sáng hôm sau, anh ngồi xuống nhìn qua tài chính của mình. Khoảng một giờ sau, anh đã liệt kê 34 chủ nợ và số dư là 290.000 đô la.

Cảm thấy choáng váng và choáng ngợp, anh quay sang Clearpoint và phát triển một ngân sách làm việc với cố vấn của anh, người đã đề nghị hàng ngàn đô la trong việc cắt giảm chi tiêu. Sau khi xem xét các chủ nợ của Jake, nhân viên tư vấn xác định rằng anh ta có thể giảm lãi suất trung bình trên thẻ của mình từ 23% xuống còn 11% và tiết kiệm hơn 1.200 USD mỗi tháng bằng cách đăng ký vào chương trình quản lý nợ. Jake bắt đầu trả nợ và gửi cho nhân viên tư vấn của anh một email ăn mừng mỗi lần một thẻ tín dụng được trả hết. Người cố vấn của anh khuyến khích anh trên đường đi, giúp anh trả hết nợ không có bảo đảm của mình chỉ trong 42 tháng.

BOTTOM LINE FOR SPENDERS: Mặc dù thường có khả năng chống thay đổi, người chi tiêu được chôn vùi trong nợ phải chấp nhận thực tế của một đại tu tài chính hoàn chỉnh. Điều này thường bao gồm việc áp dụng mô hình chỉ dùng tiền mặt, theo dõi từng đô la họ chi tiêu và cắt giảm tất cả các thẻ tín dụng của họ để cắt giảm chi tiêu. Người chi tiêu phải cai trị bản thân bằng cách sử dụng tín dụng như là một phần mở rộng thu nhập của họ để thực hiện mục tiêu của họ trở thành nợ miễn phí.

>> TÌM HIỂU THÊM: Quản lý nợ hoạt động như thế nào?

Con bạc

Sharon: 298.000 đô la nợ

Cuộc sống thường cảm thấy giống như một trò chơi may rủi cho những người phù hợp với nguyên mẫu tài chính này. Họ có khuynh hướng bị thúc đẩy bởi sự lạc quan và thường lựa chọn dựa trên bản năng hơn là nghiên cứu quan trọng. Gamblers phát triển mạnh trên những rủi ro lớn, được thúc đẩy bởi cơ hội cho lợi nhuận lớn hơn. Những con bạc tìm kiếm tư vấn tài chính thường mất tất cả.

HÀNH VI: Các con bạc rất táo bạo và tự tin trong suy nghĩ của họ, và ban đầu họ thấy thành công đáng kể - ví dụ, bắt đầu các công ty, bán chúng với lợi nhuận đẹp trai và sử dụng số tiền thu được để tài trợ cho một doanh nghiệp khác. Khi họ chùn bước, họ tự tin rằng họ có thể tái tạo thành công trước đó của họ, mặc dù họ có xu hướng bỏ qua phân tích cẩn thận và đi trực tiếp cho những động thái táo bạo.

Khi thời điểm khó khăn và doanh thu trở nên gầy, tuy nhiên, họ thường gặp khó khăn trong việc điều chỉnh lối sống của họ. Gamblers kết hợp chặt chẽ hình ảnh của họ với sự thành công chuyên nghiệp, do đó, để duy trì tình trạng họ tài trợ cho mức sống cao của họ.

NGHIÊN CỨU TRƯỜNG HỢP: Sharon, một doanh nhân đến từ Chicago, cảm thấy như cô đã chạm đáy đá và xấu hổ khi thừa nhận với người bạn thân nhất của mình rằng cô đã tích lũy 298.000 đô la trong khoản nợ không có bảo đảm ngoài khoản vay thế chấp, vay tự động và vay sinh viên. Làm việc với một cố vấn, cô củng cố 10 thẻ tín dụng của mình, với mức lãi suất trung bình 27%, thành một khoản thanh toán hàng tháng thấp hơn 2.000 đô la mỗi tháng so với những gì cô đã trả trên các thẻ cá nhân, với lãi suất 8%.Sau khi bắt đầu kế hoạch trả nợ của mình vào mùa thu năm 2009, cô đã hoàn thành chính xác 5 năm sau đó và hiện không còn nợ thẻ tín dụng nữa.

BOTTOM LINE CHO GAMBLERS: Trong khi họ sáng tạo và chăm chỉ, bản ngã của họ có thể đổ chúng vào đống đổ nát tài chính. Gamblers mất cá nhân và thường đổ lỗi cho mình, nhưng họ phải chọn mình lên và học hỏi từ kinh nghiệm. Con bạc nên giảm thiểu rủi ro bằng cách thảo luận về kế hoạch của họ với các bên thứ ba khách quan để thu thập các quan điểm.

>> TÌM HIỂU THÊM: Bốn cách để tìm cách giảm nợ

The Bohemian

Kevin: $ 265,000 nợ nần

Giống như người chi tiêu, Bohemians hầu như không bao giờ ngân sách và thường sống tiền lương để tiền lương. Họ muốn sống cuộc sống một cách đầy đủ nhất và bất hủ về tiền của họ bởi vì họ không quan tâm đến chi tiết khiến họ không được hưởng cuộc sống.

HÀNH VI: Người dân Bohemians có thể là nghệ sĩ, nhà văn, nhạc sĩ hoặc chỉ đơn thuần là những nhà tư tưởng tự do thích tham gia vào những trò tiêu khiển đắt tiền, chẳng hạn như thể thao mạo hiểm hoặc du lịch rộng lớn. Trường hợp người dân Bohemians khác với Người lập kế hoạch và Nhà hoạch định cẩn thận là họ không xem tiền làm công cụ để tạo trạng thái xã hội hoặc ổn định tài chính. Một số người trong số họ thậm chí có thể cảm thấy rằng những người nghĩ quá nhiều về tiền bạc là thần kinh.

NGHIÊN CỨU TRƯỜNG HỢP: Kevin, một nhạc sĩ Gen X từ California, là một ví dụ điển hình. Tham gia và với một đứa trẻ trên đường đi, Kevin đã có 265.000 $ trải rộng trên 20 chủ nợ không có bảo đảm, và ông sợ rằng ông có thể phải xem xét phá sản. Vị hôn thê của anh ta thuyết phục anh ta xem xét kỹ tài chính của anh ấy. Sau khi liên lạc với công đoàn tín dụng của mình, Kevin được giới thiệu tới một cố vấn Clearpoint, người đã giúp anh cân bằng ngân sách của mình, bao gồm cả thế chấp và hai khoản vay tự động, và giúp anh thiết lập một kế hoạch quản lý nợ. Anh ta có thể giảm khoản thanh toán hàng tháng của mình xuống 1.300 đô la và cắt giảm lãi suất trung bình trên thẻ của mình từ 25% xuống 10%. Điều này, kết hợp với với $ 2,500 trong cắt giảm ngân sách hàng tháng và một kế hoạch hành động cá nhân, cho phép Kevin trả hết nợ thẻ tín dụng của mình trong 54 tháng.

BOTTOM LINE CHO NGƯỜI BỒI THƯỜNG: Các cách hedonistic của Bohemians là rất quan trọng để xác nhận để trả nợ để thành công. Họ phải nhận ra rằng một kế hoạch chi tiêu không có nghĩa là tước đoạt mọi thứ họ thích. Thật hữu ích khi tạo ra một quỹ tiết kiệm đặc biệt cho các ưu đãi giá cả phải chăng để kỷ niệm các mốc quan trọng trên đường đi, chẳng hạn như khi một chủ nợ được trả hết. Người dân Bohemians nên tìm cách để tự động hóa các khoản tiết kiệm của họ và liên tục xây dựng ngân sách và các chiến thuật tiết kiệm tiền vào thói quen của họ. Nếu họ có thể quản lý tài chính của họ một cách thuận tiện và sắp xếp hợp lý, họ có thể tiếp tục lối sống vô tư của họ trong khi cũng được bảo đảm về mặt tài chính.

>> TÌM HIỂU THÊM: Một kế hoạch tám điểm để trả hết nợ

Người lập kế hoạch cẩn thận

Donna: 147.000 đô la nợ

Ngay cả các nhà hoạch định cẩn thận, những người tiết kiệm tiền bạc nhất, có thể rơi vào những thời điểm khó khăn. Sự gia tăng đáng kể chi phí giáo dục và chăm sóc sức khỏe kết hợp với các tình huống việc làm và nhà ở khó khăn thường bị đổ lỗi.

HÀNH VI: Các nhà lập kế hoạch cẩn thận học hỏi từ khi còn trẻ làm thế nào để quản lý tiền của họ một cách khôn ngoan, luôn lập ngân sách và tìm kiếm giá trị tốt nhất. Cha mẹ của họ dạy họ về sự hài lòng trì hoãn, và họ lớn lên trong những kỳ nghỉ bảo thủ và lái những chiếc xe được sử dụng tốt.

Khi tài chính bắt đầu trượt, các nhà hoạch định cẩn thận đôi khi có thể hoảng sợ. Mất việc làm, di chuyển và nỗ lực bán nhà không thành công là những điểm khủng hoảng phổ biến, làm trầm trọng thêm các hóa đơn cho các trường đại học tư nhân hoặc khoản vay sinh viên của con họ. Họ cắt giảm chi phí và làm giảm tiết kiệm khẩn cấp trong một nỗ lực để trang trải sự thiếu hụt của họ, nhưng nó không phải lúc nào cũng đủ.

NGHIÊN CỨU TRƯỜNG HỢP: Donna, một giáo sư từ vùng ngoại ô New York, đã tích lũy được 147.000 đô la trong nợ không có bảo đảm trong số chín chủ nợ sau một loạt các sự kiện ngoài tầm kiểm soát của cô. Cô và chồng đã xem xét việc rút tiền tiết kiệm hưu trí, nhưng Donna cuối cùng cũng tìm được một nhân viên tư vấn, cô nói với cô rằng cô có thể tiết kiệm 1.000 đô la mỗi tháng trong thanh toán bằng thẻ tín dụng và giảm lãi suất trên thẻ của mình từ mức trung bình 15%. 4%. Rất may, chồng của Donna đã tìm được việc làm và cố vấn của cô ấy đã giúp sắp xếp việc sửa đổi khoản vay với công ty thế chấp của họ. Với tất cả những thay đổi này, các cặp vợ chồng duy trì các khoản thanh toán hàng tháng của họ, phục hồi tín dụng tốt của họ và trở thành nợ miễn phí trong 58 tháng.

BOTTOM LINE CHO CÁC KẾ HOẠCH CỤ THỂ: Sự tích cực về tài chính có thể là gót chân của Achilles cho các nhà hoạch định cẩn thận. Ý thức trách nhiệm cá nhân của họ có thể quá mạnh đến nỗi họ từ chối tìm sự giúp đỡ từ các chủ nợ, cố vấn tín dụng hoặc cố vấn pháp lý khi họ gặp khó khăn. Thay vào đó, họ chuyển sang tài sản của họ để bảo lãnh cho họ - trong một số trường hợp làm hại nhiều hơn lợi. Các nhà lập kế hoạch cẩn thận nên biết về xu hướng này và hiểu rằng không có sự xấu hổ trong việc tìm kiếm lời khuyên và hỗ trợ. Ngược lại, một số trái ngược với việc chạm vào tiết kiệm dài hạn mà cuối cùng họ phải chịu tổn thất tài chính lớn hơn bằng cách không sử dụng tài sản trong trường hợp đó là lựa chọn tốt nhất.

Như bạn có thể thấy, có nhiều cách người tiêu dùng kết thúc bằng nợ thẻ tín dụng sáu con số. Đôi khi, đó là kết quả của một cá tính tài chính tiềm thức, và những lần khác đó là kết quả của một tập hợp các hoàn cảnh khó khăn. Dù thế nào đi nữa, luôn luôn có một ánh sáng ở cuối đường hầm, và việc trả nợ thường xảy ra nhanh hơn nhiều so với bạn có thể mong đợi.

Chân dung của khách hàng tín dụng

Một phân tích nhân khẩu học của hơn 120.000 khách hàng Clearpoint đã hỗ trợ

Nguồn: Giải pháp tư vấn tín dụng Clearpoint
Tuổi trung bình	51
Giống cái	57%
Nam giới	43%
Chủ nhà	69.5%
Tổng thu nhập bình quân hàng năm	$40,146
Nợ không bảo đảm trung bình	$24,963
Điểm tín dụng FICO trung bình	611 (mức trung bình của Hoa Kỳ là 687)

Thomas Nitzsche là giám đốc quan hệ truyền thông của Clearpoint Credit Counseling Solutions.

Hình ảnh qua iStock.