Làm thế nào để nghỉ hưu mà không lo lắng về an sinh xã hội |

Đây có lẽ là câu hỏi hưu trí quan trọng nhất bạn có thể hỏi. Nhưng, thật không may cho bạn và cho các cố vấn tài chính, không có cách nào đúng để trả lời nó. Câu hỏi đặt ra là: tôi nên phân bổ tài sản của mình như thế nào?

Quyết định của bạn có thể có nghĩa là sự khác biệt giữa việc thư giãn trên du thuyền đó hoặc truy tìm người gửi thư để kiểm tra an sinh xã hội của bạn.

Phân bổ tài sản 101

đa dạng hóa các khoản đầu tư của bạn. Điều tốt nhất được thể hiện bằng câu châm ngôn "không đặt tất cả trứng vào một giỏ." Đầu tư vào một loại bảo mật - có thể là cổ phiếu có lợi nhuận cao hoặc trái phiếu chính phủ - đề cập đến danh mục đầu tư của bạn. Một nghiên cứu của Brinson, Hood và Beebower phát hiện rằng phân bổ tài sản gây ra hơn 90% biến động trong lợi nhuận của nhà đầu tư.

Hãy xem ví dụ này từ cuốn sách Bốn trụ cột đầu tư, của William Bernstein: Thị trường gấu 1973-1974, các nhà đầu tư chỉ nắm giữ cổ phiếu đã giảm xuống trên 40%. Nhưng, các nhà đầu tư đa dạng hóa bằng cách nắm giữ 25% cổ phiếu và 75% trái phiếu bị mất ít hơn 1% giá trị ròng của họ.

Tuy nhiên, phân bổ tài sản nhiều hơn là chỉ sở hữu cả cổ phiếu và trái phiếu. Số tiền bạn nắm giữ của mỗi tài sản cũng quan trọng như bản thân tài sản.

Ví dụ, trong thị trường gấu 2000-2002, danh mục đầu tư bao gồm 80% cổ phiếu và 20% trái phiếu mất tới 25,8%. Tuy nhiên, danh mục đầu tư với 20% cổ phiếu và 80% trái phiếu thực sự đã tăng + 16,5%, theo nghiên cứu trong Hướng dẫn đầu tư của Boglehead.

Hướng dẫn phân bổ tài sản hợp lý

Cách phân bổ hiệu quả tài sản cho hiệu suất thị trường trong tương lai là, tuy nhiên, một vấn đề sở thích cá nhân và nhận thức. Quyết định này dựa trên các yếu tố như: 1) bạn có bao nhiêu kiến ​​thức đầu tư, 2) bạn nghĩ bạn có thể sống bao lâu và 3) bao nhiêu di sản mà bạn hy vọng để lại cho gia đình mình. Mỗi quyết định sẽ ảnh hưởng đến chiến lược đầu tư của bạn.

Mặc dù không có quy tắc cứng và nhanh để phân bổ tài sản hiệu quả, dưới đây là một số nguyên tắc về việc nghỉ hưu miễn phí:

# - ad_banner_2 - # 1. Rủi ro cân bằng với phần thưởng.

Danh mục đầu tư thành công thực hiện điều đó. Thu nhập cố định có xu hướng an toàn hơn, nhưng cổ phiếu có xu hướng quay trở lại trong dài hạn. Nói chung, dựa trên thống kê lịch sử, bạn có thể kỳ vọng cổ phiếu trả lại trung bình 10% hàng năm, thu nhập cố định để trả lại 5% hàng năm và tiền mặt hoặc tương đương để trả về 3% trong dài hạn. phân bổ tài sản là quyết định số tiền bạn muốn phân bổ cho rủi ro thấp hơn, các công cụ thu nhập cố định thấp hơn (như trái phiếu và cổ phiếu ưu tiên) và số vốn bạn muốn đặt cho rủi ro cao hơn, cổ phiếu trả về cao hơn.

cổ phiếu và trái phiếu, lựa chọn đầu tư của bạn cũng có thể bao gồm tiền thị trường tiền, vàng và bạc, và các sản phẩm bảo hiểm, như niên kim. Nếu bạn là một nhà sưu tập ở trung tâm, bạn có thể cố gắng đầu tư vào các đồng xu hiếm hoi hoặc thẻ bóng chày.

2. Tìm kết hợp phù hợp.

Mặc dù không có quy tắc nào được đặt cho cách bạn nên phân bổ nội dung của mình, nhưng nguyên tắc thông thường là 100 trừ đi tính tuổi của bạn. Mất 100 trừ tuổi của bạn như tỷ lệ phần trăm bạn nên nắm giữ trong cổ phiếu; số dư phải có thu nhập cố định. Ví dụ, nếu bạn hiện 65, bạn sẽ muốn giữ 35% cổ phiếu (100-65 = 35) và 65% trong trái phiếu (100-35 = 65).

3. Điều chỉnh theo tuổi của bạn

Miễn là bạn không sống quá 100 tuổi, công thức trên sẽ phù hợp với bạn. Nhưng có thể bạn là một Á hậu thường xuyên trong chế độ ăn kiêng macrobiotic - hoặc bạn đã được ban phước với những gien tuyệt vời. Trong trường hợp đó, có các đối số tính toán phải được tăng lên 110 hoặc 120 trừ tuổi của bạn. Ở mức 120 trừ 65 tuổi, bạn sẽ muốn giữ 55% cổ phiếu (120-65 = 55%) và 45% còn lại trong thu nhập cố định. Lưu ý cách phân bổ cổ phiếu cho thu nhập cố định làm tăng tuổi thọ dự kiến ​​của bạn lâu hơn.

4. Sử dụng máy tính trực tuyến

Nếu bạn thấy hướng dẫn “100/120 trừ tuổi của bạn” ở trên quá chung chung và vẫn cảm thấy không chắc chắn về cách phân bổ tài sản của mình, bạn có thể thử một máy tính trực tuyến miễn phí.. Bằng cách đưa vào các con số như giá trị danh mục đầu tư hiện tại hoặc kế hoạch của bạn và số năm bạn dự định đầu tư, máy tính phân bổ tài sản có thể giúp bạn tinh chỉnh chiến lược đầu tư của mình.

5. Có đủ vốn.

Chìa khóa để nghỉ hưu thoải mái về tài chính là để tài sản của bạn sống lâu hơn bạn. Một mục tiêu tốt là có đủ vốn để thoải mái rút trung bình 4% hàng năm cho phần còn lại của cuộc đời (và vợ / chồng của bạn). Hướng dẫn rút tiền 4% này dựa trên tỷ lệ tăng trưởng danh mục đầu tư trung bình là 7%, trừ đi tỷ lệ lạm phát trung bình là 3%. Ngoài ra, bạn sẽ muốn thu nhập từ khoản đầu tư của mình để bổ sung bất kỳ khoản lương hưu và thu nhập cũ nào mà bạn có thể nhận được.

6. Bảo vệ bản thân khỏi lạm phát

Như đã giải thích trong tính năng InvestingAnswers của chúng tôi, "Giải pháp cho cơn ác mộng về hưu tối thiểu của bạn", lạm phát là một yếu tố quan trọng cần xem xét trong lập kế hoạch nghỉ hưu. Trong thế kỷ qua, lạm phát đã xảy ra ở mức trung bình khoảng 3,4% hàng năm. Khi phân bổ tài sản của bạn, hãy suy nghĩ về các yếu tố như tuổi của bạn và mức vốn hiện tại của bạn có thể bị ảnh hưởng bởi lạm phát trong tương lai như thế nào. Lên kế hoạch cho phù hợp. Ví dụ: bạn có thể muốn phân bổ ít nhất 10% danh mục đầu tư của mình cho vàng. Trong lịch sử, vàng đã giữ hoặc tăng giá trị của nó trong thời kỳ lạm phát cao.

Câu trả lời đầu tư:

Phân bổ tài sản có thể gây khó khăn. Tuy nhiên, dành thời gian để lên kế hoạch và thiết kế một danh mục đầu tư lý tưởng có giá trị nó là rắc rối trong vàng. Hãy xem xét bạn tuổi tác, khả năng chịu rủi ro và nhu cầu thu nhập của bạn. Sau đó, quyết định các khoản đầu tư phù hợp nhất cho bạn. Một chiến lược phân bổ được lên kế hoạch tốt có thể cho phép bạn đạt được ngay cả những giấc mơ hưu trí lạc quan nhất.