Đầu tư và lập kế hoạch tài chính: Millennials muốn biết điều gì?

Tác giả Laura R. Knolle, MS, CFP®

Tìm hiểu thêm về Laura trên trang web của chúng tôi

Millennials một ngày nào đó sẽ thống trị thế giới - nhưng ai đang giúp họ loại bỏ các túi tiền của họ? Một số nghiên cứu gần đây đã chỉ ra rằng nhiều thiên niên kỷ đang bắt đầu đưa vào thế giới đầu tư, và công việc của chúng tôi là các chuyên gia lập kế hoạch tài chính để chỉ cho họ cách thức.

Trong vài năm qua, công ty của chúng tôi đã sử dụng một số sáng kiến ​​để giúp tư vấn cho các quyết định tài chính của thế hệ trẻ này. Thứ nhất là “Ngày gọi điện kế tiếp của chúng tôi”, nơi chúng tôi mời con cháu của khách hàng của chúng tôi đặt các buổi điện thoại nửa giờ miễn phí với các nhà hoạch định của chúng tôi để hỏi những câu hỏi tài chính cháy bỏng nhất của họ. Đây là một số câu hỏi chúng tôi nghe thường xuyên nhất.

Tôi có một công việc mới với một kế hoạch nghỉ hưu có sẵn. Làm cách nào để tôi bắt đầu đầu tư?

Xin chúc mừng! Thực tế là bạn đang cân nhắc khía cạnh này của tuổi trưởng thành khiến bạn mất nhiều năm ánh sáng trước các đồng nghiệp của mình. Đề xuất đầu tiên của chúng tôi là tham gia chương trình hưu trí của chủ nhân ngay sau khi bạn đủ điều kiện - càng sớm càng có thể bắt đầu tiết kiệm, thì càng tốt.

Mặc dù chủ lao động của bạn nên cung cấp cho bạn một số chi tiết về kế hoạch nghỉ hưu (tức là, hướng dẫn đóng góp, kết hợp công ty và chương trình chia sẻ lợi nhuận, v.v.), bạn có thể vẫn có thắc mắc. Kiểm tra với nhà tuyển dụng của bạn để xem loại tài nguyên và công cụ giáo dục nào được cung cấp. Công ty cũng có thể có sẵn một cố vấn tài chính để trả lời các câu hỏi của bạn. Bộ phận nhân sự của bạn có thể chỉ cho bạn đúng hướng.

Tôi mới đầu tư. Làm thế nào tôi có thể tìm hiểu những điều cơ bản?

Thật dễ dàng, nếu bạn biết nơi để tìm! Internet cung cấp tất cả các loại tài nguyên trực tuyến miễn phí, từ ngay tại Investmentmatome tới các trang như Investopedia, Yahoo Finance, MSN Money và Mint.com. Nhiều công ty môi giới lớn cũng cung cấp cho khách hàng quyền truy cập vào các “trung tâm học tập” kỹ thuật số để giúp bạn điều hướng thế giới đầu tư.

Cách tốt nhất để học cái gì đó mới là đắm mình vào thông tin. Thử đăng ký một loạt tạp chí tài chính hoặc xem sách và tài nguyên mà thư viện địa phương của bạn đã đầu tư.

Nếu bạn đang tìm cách nâng cao kiến ​​thức của mình thêm một bước nữa, Hiệp hội Kế hoạch tài chính sẽ tổ chức một số Ngày lập kế hoạch tài chính miễn phí trong suốt cả năm. Tại các sự kiện này, các nhà lập kế hoạch tài chính chuyên nghiệp tình nguyện cung cấp lời khuyên và thông tin chi tiết cho người tham dự, miễn phí. Để tìm một Ngày lập kế hoạch tài chính trong khu vực của bạn, hãy xem www.financialplanningdays.org. Bạn cũng có thể cân nhắc gặp và thuê một nhà hoạch định tài chính được chứng nhận. Nhiều người cung cấp công việc hàng giờ và đã cống hiến mình để làm việc vì lợi ích tốt nhất của khách hàng của họ. Tìm một học viên CFP trong khu vực của bạn bằng cách truy cập letsmakeaplan.org.

Tôi cần bao nhiêu tiền để dành cho các trường hợp khẩn cấp?

Xây dựng quỹ khẩn cấp là vô cùng quan trọng. Chúng tôi đề nghị có ít nhất 6 đến 12 tháng chi phí sinh hoạt dành cho trường hợp khẩn cấp bất ngờ. Nếu xe của bạn bị hỏng hoặc bạn bị mất việc làm, quỹ khẩn cấp này có nghĩa là cung cấp cho bạn một tấm đệm và ngăn bạn khai thác vào bất kỳ tài khoản đầu tư hoặc hưu trí nào. Làm như vậy có thể dẫn đến các khoản phí, thuế hoặc hình phạt bổ sung có thể khiến tình huống xấu trở nên tồi tệ hơn.

Bắt đầu bằng cách tính toán số tiền bạn cần trong chi phí sinh hoạt mỗi tháng, sau đó đặt mục tiêu tiết kiệm cho chính bạn: chi phí sinh hoạt trong một tháng, ba tháng ', sáu tháng' và tiếp tục cho đến khi bạn đạt đến giá trị 12 tháng. Nhằm mục đích không chạm vào các quỹ này trừ khi có trường hợp khẩn cấp thực sự xảy ra. Nếu bạn cảm thấy bạn có thể bị cám dỗ chi tiêu số tiền khó kiếm được của mình, hãy thiết lập một tài khoản tiết kiệm riêng để các quỹ này không được trộn lẫn với tài khoản séc hàng ngày của bạn. Đây là một ví dụ mà bạn sẽ cảm ơn chính mình vì đã sử dụng tư duy “đặt nó và quên nó”.

Làm thế nào để trả hết nợ và vẫn quản lý để tiết kiệm?

Thật khó! Đây là một hành động cân bằng và có một kế hoạch tấn công vững chắc. Đầu tiên, lập danh sách tất cả các khoản nợ của bạn (thẻ tín dụng, vay xe, nợ sinh viên, vv), bao gồm số dư, thanh toán tối thiểu và lãi suất của mỗi khoản nợ. Điều này sẽ giúp bạn hiểu rõ hơn về dòng tiền của bạn và xác định thu nhập ròng của bạn sau thuế và chi phí sinh hoạt. Sau khi thực hiện các khoản thanh toán tối thiểu mỗi tháng cho các nghĩa vụ nợ của bạn, bạn có còn sót lại không?

Biến những khoản thặng dư đó thành tiền tiết kiệm (và thu nhập!) Bằng cách tận dụng tối đa chương trình đối sánh chương trình hưu trí của chủ lao động của bạn, nếu có. Bạn có thể để lại tiền "miễn phí" trên bàn nếu bạn không đóng góp ít nhất mức tối thiểu cần thiết để nhận được sự đóng góp của chủ nhân. Sử dụng thặng dư hàng tháng của bạn để tăng đóng góp của bạn để đáp ứng các tiêu chuẩn phù hợp và tận dụng tối đa kế hoạch tiết kiệm hưu trí của bạn.

Nếu chủ lao động của bạn không cung cấp kết quả phù hợp với công ty, bạn có thể sử dụng bất kỳ khoản thặng dư nào, bạn phải trả hết nợ nhanh hơn, đặc biệt nếu bạn có lãi suất cao. Bạn có thể thấy nó hữu ích, và thúc đẩy nhiều hơn, để đặt tất cả nỗ lực của bạn vào việc trả hết một khoản nợ tại một thời điểm. Một chiến lược tốt là bắt đầu với lãi suất cao nhất - bạn càng trả nhiều tiền hơn, số tiền bạn sẽ nợ càng ít. Một cách khác là trả hết số dư nhỏ nhất đầu tiên để bạn có thể cảm thấy thoải mái khi gãi một số từ danh sách của mình.Khi khoản nợ đó được trả hết, hãy bắt đầu tích cực thanh toán khoản nợ tiếp theo và giải quyết từng khoản nợ cho đến khi chúng được thanh toán đầy đủ.

Không chạy thặng dư mỗi tháng? Trước khi bạn có thể bắt đầu trả nợ và tiết kiệm, bạn sẽ cần phải tăng thu nhập của bạn (với công việc trả lương cao hơn hoặc tăng lương xứng đáng) hoặc giảm chi phí sinh hoạt của bạn. Những động thái này thường khó, nhưng không phải là không thể.

Tôi là người mới cưới - vợ hoặc chồng tôi có đủ khả năng để mua căn nhà đầu tiên của chúng tôi không?

Mua căn nhà đầu tiên của bạn có thể vừa thú vị vừa đáng sợ. Trước khi bạn đi sâu vào quyền sở hữu nhà, dưới đây là một vài điều cần cân nhắc:

• Bạn có kiếm đủ tiền để hỗ trợ thanh toán thế chấp không? Theo hướng dẫn chung, khoản thanh toán thế chấp hàng tháng (bao gồm tiền gốc, tiền lãi, thuế bất động sản và bảo hiểm của chủ nhà) không được vượt quá 28% tổng thu nhập hàng tháng của bạn.
• Tiền đặt cọc. Ngày nay, hầu hết người cho vay đòi hỏi một khoản thanh toán khá đáng kể trước khi họ sẽ cho bạn mượn phần còn lại. Đây không phải là thời điểm để nhúng vào tiền tiết kiệm khẩn cấp của bạn. Bạn có thể cần phải sử dụng một chút kỷ luật để tiết kiệm đủ cho một khoản thanh toán xuống mà không làm cạn kiệt stash khẩn cấp của bạn.
• Nếu dòng tiền của bạn bị thắt chặt bởi vì các khoản nợ khác, hoặc nếu bạn có lãi suất cao đối với số nợ bạn nợ, thì có thể không có ý nghĩa gì khi phải vay nợ nhiều hơn với thế chấp. Nguyên tắc chung là tổng nghĩa vụ nợ hàng tháng của bạn không được vượt quá 36% tổng thu nhập của bạn.
• Bạn đã sẵn sàng chưa? Quyền sở hữu nhà là một bước tiến lớn mà phải mất một số cam kết nghiêm túc - về tài chính, tinh thần và tình cảm. Có rất nhiều công việc khó khăn và liên tục bảo trì liên quan, mà có thể có được tốn kém. Nếu bạn không chắc chắn 100% mình đã sẵn sàng, việc thuê nhà (và chủ nhà có sẵn để khắc phục bất kỳ vấn đề nào) có thể là lựa chọn tốt hơn trong khi bạn dành thời gian chuẩn bị đầy đủ.

Bước vào thế giới của đầu tư và lập kế hoạch tài chính có thể có vẻ như một nhiệm vụ khó khăn, đặc biệt là đối với các thiên niên kỷ, những người đã chứng kiến ​​sự biến động của thị trường. Với sự hướng dẫn và hỗ trợ đúng đắn, bất kỳ một trăm năm nào cũng có thể được tiến hành trong giai đoạn tiếp theo của cuộc sống người lớn. Hãy nhớ rằng càng sớm bạn bắt đầu tiết kiệm cho tương lai của bạn, tiếp tục đi trước bạn sẽ được. Có một sự hiểu biết vững chắc về tài chính của bạn và thiết lập các mục tiêu đạt được chỉ là khởi đầu. Tìm một người lập kế hoạch chuyên nghiệp mà bạn kết nối và tin cậy; phần còn lại nên làm theo.