Phí thấu chi: Khái niệm cơ bản

Hiểu cách thấu chi phí thấu chi ngân hàng hoạt động và tùy chọn thấu chi nào có sẵn có thể giúp bạn tiết kiệm tiền.

Phí thấu chi là gì?

Một thấu chi xảy ra khi bạn chi tiêu nhiều hơn số tiền bạn có trong tài khoản ngân hàng, thường là tài khoản séc của bạn. Bạn rút hoặc thanh toán nhiều hơn số tiền hiện có của mình, cho dù là bằng thẻ ghi nợ, séc hoặc chuyển khoản trực tuyến. Để ngăn chặn điều này, các ngân hàng cung cấp bảo vệ thấu chi, được xác định rộng rãi như bất kỳ dịch vụ nào để cho phép họ bao trả một giao dịch như vậy, thường là một khoản phí.

Khi một thấu chi xảy ra, các ngân hàng có thể chọn thanh toán séc, thanh toán hóa đơn tự động hoặc bất kỳ giao dịch định kỳ nào như là một phần của thực tiễn thấu chi tiêu chuẩn mà không cần sự đồng ý của bạn. Và họ có thể tính phí cho việc đó. Tuy nhiên, ngân hàng của bạn bắt buộc phải hỏi xem bạn có muốn ATM và các giao dịch thẻ ghi nợ một lần được bảo hiểm như một phần của chương trình thấu chi hay không. Nói "có" thường không phải là một động thái thông minh. Nếu bạn không chọn tham gia, các loại giao dịch này sẽ bị từ chối miễn phí cho bạn.

" HƠN: Phí bảo hiểm thấu chi của ngân hàng

Tùy chọn thấu chi

Tại hầu hết các tổ chức tài chính, bạn có ba lựa chọn khi nói đến thấu chi trên rút tiền ATM của bạn và mua thẻ ghi nợ một lần hàng ngày:

• Bảo hiểm thấu chi. Chương trình này, đôi khi được gọi là "trả tiền ưu đãi" hoặc "đặc quyền thấu chi", là tùy chọn đắt nhất. Bạn cho phép ngân hàng của bạn thanh toán tất cả ATM và giao dịch thẻ ghi nợ một lần làm rơi tài khoản séc của bạn xuống dưới 0. Điều này thường dẫn đến khoản phí thấu chi cố định, với chi phí trung bình là 34 đô la - và nhiều khoản phí thấu chi có thể phát sinh từ một giao dịch. Nhiều ngân hàng tính phí “khoản thấu chi mở rộng” nếu bạn để lại số dư tài khoản séc âm không được giám sát trong vài ngày. Tệ hơn nữa, nếu bạn không biết rằng có gì không ổn, bạn có thể tiếp tục mua hàng hoặc rút tiền - và mỗi cái mới có thể có nghĩa là một khoản thấu chi mới. Hầu hết các ngân hàng đưa ra giới hạn về số tiền lệ phí thấu chi mà bạn có thể nhận được trong một ngày, nhưng ngay cả một khoản phí là tốn kém.
• Chọn không tham gia bảo hiểm. Bạn có thể quyết định không tham gia vào chương trình thấu chi. Trong trường hợp đó, tất cả ATM và giao dịch thẻ ghi nợ một lần vượt quá số tiền trong tài khoản của bạn sẽ bị từ chối. Bạn sẽ không phải trả phí thấu chi. Đối với các loại giao dịch khác, bạn sẽ vẫn phải đối mặt với khoản phí không đủ tiền, còn được gọi là phí trả lại mặt hàng. Điều này thường chi phí tương tự như một khoản phí thấu chi, nhưng bạn sẽ tránh bị trúng nhiều khoản phí ngân hàng từ một giao dịch.
• Bảo vệ quá tải. Dịch vụ thay thế này, còn được gọi là "bảo vệ thấu chi", cho phép bạn liên kết tài khoản séc của mình với một tài khoản khác, chẳng hạn như tài khoản tiết kiệm hoặc tài khoản séc thứ hai. Một số ngân hàng thậm chí cho phép bạn liên kết với thẻ tín dụng hoặc hạn mức tín dụng. Nếu số dư kiểm tra của bạn quá thấp để xử lý giao dịch, ngân hàng của bạn sẽ tự động chuyển tiền từ tài khoản được liên kết đến séc của bạn. Các ngân hàng thường tính phí, chẳng hạn như 10 đô la hoặc 12 đô la, cho các giao dịch chuyển tiền như vậy, nhưng rẻ hơn nhiều so với mức độ thấu chi thấu chi có thể khiến bạn mất chi phí. Ngoài ra, nhiều ngân hàng tính phí này mỗi ngày thay vì mỗi trường hợp, do đó bạn chỉ phải trả một lần mỗi ngày ngay cả đối với một số giao dịch.

Kiểm tra thực tiễn thấu chi của ngân hàng và hiểu các tùy chọn của bạn. Bạn có thể chọn không tham gia bảo hiểm thấu chi cho ATM hoặc giao dịch thẻ ghi nợ một lần hoặc bạn có thể chọn tham gia nếu bạn biết bạn sẽ không rút quá thường xuyên. Một lựa chọn tốt hơn có thể là chọn một giải pháp thay thế chẳng hạn như chuyển khoản bảo vệ thấu chi hoặc hạn mức tín dụng. Bạn thường sẽ phải trả một khoản tiền - một khoản phí thấp cho việc chuyển khoản hoặc lãi suất cho những gì được rút ra từ hạn mức tín dụng - nhưng bạn sẽ tránh phải trả phí thấu chi thấu chi.

Dịch vụ thấu chi có nghĩa là thỉnh thoảng sử dụng. Nếu bạn thấy mình liên tục rút quá nhiều tài khoản séc của mình, hãy xem xét sử dụng thẻ ghi nợ trả trước.

Spencer Tierney là một nhà văn nhân viên tại Investmentmatome, một trang web tài chính cá nhân. Email: [email protected]. Twitter: @SpencerNerd.