An ninh tài chính hưu trí: Đưa ra quyết định tốt

Bởi Mark Shemtob CFP, RMA

Tìm hiểu thêm về Đánh dấu trên Investmentmatome‚Äôs

Nghỉ hưu thành công thường đòi hỏi một người không hết tiền trước khi hết hạn. Nói chung, việc đạt được thành công có liên quan đến may mắn hoặc quyết định tốt. Để lại an ninh hưu trí tài chính của chúng tôi để may mắn mặc dù một lựa chọn; là người nghèo nhất. Vì vậy, đưa ra quyết định tốt là chìa khóa để đạt được một hưu trí thành công. Cơ bản nhất của những quyết định đó được thực hiện rất sớm; nhiều thập kỷ trước khi nghỉ hưu ngay cả trên màn hình radar. Bắt đầu tiết kiệm sớm và ở mức ý nghĩa là rất quan trọng. Không xâm nhập một khoản tiết kiệm hưu trí sớm là một lựa chọn quan trọng khác. Quyết định cẩn thận giữa Roth và IRAs truyền thống và 401 (k) s là rất quan trọng. Việc lựa chọn đầu tư dọc theo con đường đòi hỏi phải có quyết định tốt khi lựa chọn đầu tư để giảm thiểu phí.

Nhưng làm thế nào về một khi chúng tôi vào khu vực trước khi nghỉ hưu, những năm năm dẫn đến nghỉ hưu; hoặc những người nghỉ hưu. Các quyết định tốt sẽ được đưa ra là gì. Thật không may, đây là một quá trình phức tạp hơn nhiều so với chúng ta phải đối mặt trong những năm tích lũy mà về cơ bản là về tiết kiệm và đầu tư. Tuy nhiên, điều đó không có nghĩa là không có quyết định tốt. Chúng sẽ khác nhau tùy theo hoàn cảnh riêng lẻ và có khả năng là động, do đó có thể yêu cầu thay đổi trên đường đi. Vì vậy, khi vạch ra kế hoạch nghỉ hưu của bạn, sau đây là một trong những chủ đề chính có thể yêu cầu những quyết định tốt.

1. Khi nào tôi nên nghỉ hưu? Không phải tất cả chúng ta đều có tùy chọn để làm việc sau này; nhưng đối với những người làm có rất ít quyết định có thể giúp đảm bảo thành công hưu trí nhiều như công nhân lâu hơn.
2. Tôi có nên sử dụng một số trứng tổ của tôi để mua một niên kim thu nhập được đảm bảo trọn đời không? Mặc dù có một số nhược điểm đối với các sản phẩm này như thiếu thanh khoản và khả năng mất di sản thừa kế cho những người thân yêu, chúng vẫn đáng xem xét. Điều này đặc biệt đúng đối với những người có kỳ vọng lâu dài và là một dạng đa dạng hoá kế hoạch nghỉ hưu toàn bộ của một người.
3. Nếu được bao trả bởi một chương trình lương hưu truyền thống, tôi có nên nhận khoản thanh toán một lần (nếu được cung cấp) hoặc gắn bó với các lựa chọn niên kim kế hoạch không? Thu nhập trọn đời cung cấp phần của tâm trí cho những người mong đợi để sống lâu, nhưng có thể không phải là một ý tưởng tốt cho những người có sức khỏe kém. Ngoài ra, kế hoạch nghỉ hưu được yêu cầu sử dụng các yếu tố chuyển đổi một lần thu hút nam giới hơn nhưng không hấp dẫn đối với nữ giới; do đó giới tính có thể ảnh hưởng đến quyết định của một người.
4. Khi nào tôi nên bắt đầu thu thập An Sinh Xã Hội? Xu hướng của nhiều người về hưu là thu thập sớm hơn sau này. Tuy nhiên đối với những người có ít nhất tuổi thọ trung bình, chiến lược này có thể dẫn đến mất một số lượng đáng kể lợi ích trong thời gian dài. Ngoài ra còn có các phương pháp định thời mà các cặp vợ chồng kết hôn có thể chọn có thể mang lại lợi ích tích lũy lớn hơn nhiều.
5. Tôi nên quản lý rủi ro danh mục đầu tư như thế nào? Có rất nhiều chiến lược và sản phẩm tài chính được thiết kế với thử thách này trong đầu. Một điểm quan trọng là người ta cần phải cố gắng để loại bỏ rủi ro với những quỹ đó là rất quan trọng để đáp ứng nhu cầu cơ bản.
6. Làm thế nào tôi có thể ước tính tuổi thọ của tôi? Dự đoán bao lâu một người sẽ sống là rất quan trọng đối với rất nhiều quyết định này. Có nhiều trang web cho phép một trang web phát triển ước tính. Sử dụng một số, nhận được trung bình, và sau đó xem xét thêm 5 hoặc hơn năm để được bảo thủ thêm.
7. Tôi có nên mua bảo hiểm chăm sóc dài hạn không? Đối với những người nghỉ hưu hầu như không nhận được bằng tài chính này có thể không phải là một lựa chọn khả thi và đối với những người có tài sản quan trọng, điều này là không cần thiết. Tất cả những người khác cần phải đánh giá cẩn thận quyết định này và nếu họ chọn từ bỏ bảo hiểm chăm sóc dài hạn, họ cần phải có một kế hoạch để giải quyết chi phí lớn này.
8. Tôi có nên rời khỏi tài khoản 401k của mình với gói thuê bao của tôi (nếu được phép) hoặc chuyển nó sang IRA không? Quyết định này nên dựa trên các tùy chọn đầu tư và thanh toán cũng như các chi phí liên quan đến gói 401k của bạn. Có nhiều tùy chọn đi tuyến đường IRA; mặc dù chi phí có thể cao hơn nhiều nếu các dịch vụ của một cố vấn được yêu cầu.
9. Làm cách nào để giảm thiểu thuế trên các bản phân phối tạo thành tài khoản đủ điều kiện thuế? Điều này đòi hỏi một số kế hoạch cẩn thận như để một trong những dự kiến ​​khung thuế trong những năm tiếp theo đặc biệt là nếu một vẫn còn dưới 70 tuổi 1/2 và có tài khoản thuế hoãn lại khá lớn. Nó có thể trong một số trường hợp có ý nghĩa để đưa ra tiền sớm hơn sau này ngay cả khi chịu thuế. Việc sử dụng chuyển đổi Roth có thể đáng để khám phá.
10. Tôi có nên duy trì bảo hiểm nhân thọ khi nghỉ hưu không? Trả tiền bảo hiểm nhân thọ sẽ hiếm khi đảm bảo được hưu trí về mặt tài chính nhiều hơn, nhưng đối với một số người có thể là lựa chọn tốt hoặc cần thiết vì những lý do khác. Điều này sẽ phụ thuộc vào việc một người vẫn có người phụ thuộc hay có thể phải chịu một khoản thuế bất động sản đáng kể. Phí bảo hiểm cao trong độ tuổi lớn hơn trừ khi một cá nhân đã có một chính sách lâu dài trong nhiều năm và đã tích lũy được các giá trị tiền mặt đáng kể.

Đây không phải là danh sách đầy đủ các quyết định quan trọng cần thực hiện. Ngoài ra, quyết định đối với một vấn đề có thể ảnh hưởng đến một vấn đề khác. Vì vậy, chiến lược tổng thể cần phải giữ lại với nhau. Ngoài ra có thể có các yếu tố bên ngoài tối đa hóa khả năng có đủ tiền trong quỹ hưu trí mà người ta nên xem xét có thể ảnh hưởng đến quá trình ra quyết định. Nhiều cá nhân sẽ dựa vào sự giúp đỡ của các cố vấn.Khi xem xét lời khuyên được cung cấp, người ta cần phải siêng năng trong việc đánh giá liệu người cố vấn đó đủ tiêu chuẩn, độc lập và không thiên vị. Điều này có thể rất khó khăn và ngay cả khi một cố vấn được thiên vị thì điều đó không nhất thiết có nghĩa là lời khuyên không phù hợp. Người ta nên cảm thấy thoải mái khi nhận được các khuyến nghị cố vấn thay thế trước khi đưa ra bất kỳ quyết định nào đặc biệt nếu không thể hoàn lại. Điều quan trọng là luôn luôn ghi nhớ rằng tình hình chung của một người là duy nhất và các quyết định được đưa ra phải được thông báo đầy đủ dựa trên hoàn cảnh của họ.