Không 401 (k)? Không vấn đề gì. Bạn vẫn có thể tiết kiệm tiền hưu trí

Kingdom Hearts 3: Frozen "Let It Go" Musical Number

Mục lục:

1. Bắt đầu với IRA
2. Sử dụng thu nhập tự doanh để tiết kiệm nhiều hơn
3. Thực hiện đa nhiệm tài khoản tiết kiệm sức khỏe
4. Mở tài khoản môi giới chịu thuế

Nếu bạn không có 401 (k), bạn có thể cảm thấy bị xa lánh bởi rất nhiều lời khuyên về việc tiết kiệm hưu trí ở đó: Đề xuất đầu tiên thường được lưu trong tài khoản đó.

Hơn một phần ba công nhân khu vực tư nhân không được tiếp cận với chương trình hưu trí 401 (k) hoặc chương trình hưu trí do nhà tuyển dụng tài trợ khác, theo Tổ chức từ thiện của The Pew. Điều đó khiến họ không có lợi ích khi tạo danh sách top 401 (k) khi nói đến những nơi để tiết kiệm cho việc nghỉ hưu - bao gồm tiền đóng góp trước thuế, tiền lương tự động và tiền công ty.

Ngoại trừ việc sử dụng lao động phù hợp với đô la, phần lớn trong số đó có thể được nhân rộng với các phương pháp tiết kiệm khác.

1. Bắt đầu với IRA

Một tài khoản hưu trí cá nhân như Roth hoặc IRA truyền thống là điều tốt nhất tiếp theo cho 401 (k). Những tài khoản này - bạn có thể tự mở tài khoản của mình tại một nhà môi giới trực tuyến - cho phép bạn đầu tư tối đa $ 5.500 một năm hoặc $ 6,500 nếu bạn từ 50 tuổi trở lên.

Giống như 401 (k), IRA có lợi ích về thuế: IRA truyền thống cung cấp khoản khấu trừ thuế trước cho các khoản đóng góp, với các khoản thuế được thanh toán cho các khoản phân phối khi nghỉ hưu. Một Roth không có khấu trừ thuế ban đầu, nhưng các bản phân phối đủ điều kiện không có thuế. The Roth có giới hạn thu nhập để hội đủ điều kiện; tìm thấy chúng ở đây.

2. Sử dụng thu nhập tự doanh để tiết kiệm nhiều hơn

$ 5.500 một năm với IRA là một số tiền khá lớn, nhưng có thể là không đủ: Ngay cả với những khoản đóng góp ổn định trong hơn 40 năm, bạn đang xem xét số dư cuối chỉ dưới 1 triệu đô la với mức lợi nhuận trung bình hàng năm là 6%.

Nếu bạn là người tự làm chủ hoặc có thu nhập bên biểu diễn, hãy cân nhắc tiết kiệm trong SEP IRA hoặc 401 (k) đơn lẻ. Cả hai cho phép bạn tiết kiệm đáng kể nhiều hơn IRA chuẩn của bạn - tối đa 54.000 đô la trong năm 2017, mặc dù điều đó bị giới hạn trong một phần thu nhập tự doanh của bạn. (Dưới đây là danh sách các kế hoạch nghỉ hưu cho những người tự làm chủ, với thông tin về sự đóng góp và đủ điều kiện.)

3. Thực hiện đa nhiệm tài khoản tiết kiệm sức khỏe

Nếu quý vị có một chương trình bảo hiểm sức khỏe được khấu trừ cao, quý vị cũng có thể có quyền truy cập vào một trương mục tiết kiệm sức khỏe, tốt như được, thuế khôn ngoan: Số tiền quý vị nạp trong HSA được khấu trừ thuế, nó tăng thuế- miễn phí và phân phối cho các chi phí y tế đủ tiêu chuẩn không bị đánh thuế.

Mục tiêu của tài khoản là chi trả cho chi phí y tế, nhưng đóng góp thường có thể được đầu tư để đô la chưa sử dụng tăng và tích lũy như bất kỳ tài khoản đầu tư nào khác.

Chi phí y tế phải làm gì khi nghỉ hưu? Fidelity ước tính rằng các cặp vợ chồng trung bình sẽ chi 275.000 đô la cho việc chăm sóc sức khỏe khi nghỉ hưu, không bao gồm chi phí chăm sóc dài hạn. Nếu bạn có thể rút được một phần trong số 275.000 đô-la đó từ HSA, bạn sẽ có lợi thế, Andrew Damcevski, đồng sáng lập công ty quản lý tài sản Cincinnati Rhine, nói.

“Nếu bạn có thể xây dựng một số dư HSA thực sự lớn, bạn sẽ có một xô tiền để sử dụng miễn phí cho tất cả các chi phí y tế của bạn,” Damcevski nói.

Tiền không được sử dụng cho các chi phí đó có thể được rút ra sau 65 tuổi vì bất kỳ lý do nào mà không bị phạt; nó sẽ bị đánh thuế là thu nhập.

4. Mở tài khoản môi giới chịu thuế

Đừng bỏ qua một tài khoản môi giới chuẩn, Mark Wilson, một nhà lập kế hoạch tài chính được chứng nhận ở Irvine, California nói.

"Tiết kiệm trong tài khoản sau thuế không phải là tối ưu, nhưng nó có một số lợi thế," Wilson nói. “Thuế khi nghỉ hưu sẽ bị giảm vì bạn sẽ rút ra từ các tài khoản đã bị đánh thuế và thuế sẽ ở mức lãi suất vốn dài hạn.”

Nạp tiền vào tất cả các tùy chọn ở trên với khoản tiền gửi trực tiếp từ phiếu lương của bạn nếu có - nhiều nhà tuyển dụng sẽ chia séc của bạn trong hai hoặc ba tùy chọn tài khoản, bắt chước các trì hoãn tự động 401 (k).

Nhiều hơn từ Investmentmatome