Bảo đảm

Một thẻ tín dụng bảo đảm là một cách tuyệt vời để thiết lập hoặc tái lập một lịch sử thanh toán vững chắc và tăng điểm số tín dụng của bạn. Dành cho những người có tín dụng xấu, thẻ tín dụng được bảo đảm chủ yếu được sử dụng như một sự chuyển đổi sang thẻ tín dụng thông thường (không có bảo đảm).

Thẻ tín dụng bảo đảm là gì?

Không giống như thẻ tín dụng thông thường, khi bạn mở thẻ bảo đảm, bạn cần đăng một khoản tiền gửi trả trước, thường bằng số tiền hạn mức tín dụng của bạn. Đây là ngân hàng đảm bảo rằng ngay cả khi bạn mặc định, họ sẽ không mất bất kỳ khoản tiền nào. Vì sự bảo đảm đó, các ngân hàng sẵn sàng cho bạn vay ngay cả khi bạn đã xem là đặt cược rủi ro. Khoản tiền gửi trả trước này sẽ không được tính vào khoản nợ của bạn: nếu bạn đặt cọc 200 đô la và có số dư hàng tháng là 100 đô la, bạn không thể áp dụng số tiền 200 đô la bạn trả cho số dư của mình. Bạn cần phải trả 100 đô la để trả nợ. Tuy nhiên, khi bạn đóng tài khoản của mình, bạn sẽ nhận lại 200 đô la ban đầu.

Ai sử dụng thẻ bảo đảm?

Thẻ tín dụng bảo đảm dành cho những người có tín dụng ít sao hơn. Nếu bạn rơi vào danh mục đó, về cơ bản bạn có bốn lựa chọn: thực sự dễ dàng đủ điều kiện, thẻ tín dụng không an toàn, thẻ bảo đảm, thẻ ghi nợ trả trước hoặc tài khoản séc thường xuyên. Chúng tôi tin rằng thẻ thông thường dễ nhất để đủ điều kiện nhận là thẻ tín dụng của ngân hàng Orchard, có ít yêu cầu hơn mức lương tối thiểu là 12.000 đô la. Chúng tôi đã thấy điểm FICO thấp đến mức 500-600 được chấp thuận. Tuy nhiên, lệ phí hàng năm là hiệu quả $ 68 năm đầu tiên và $ 59 sau đó, vì vậy bạn có thể thích đi với thẻ bảo đảm, trong đó có lệ phí thấp hơn.

Nếu bạn không thể đủ điều kiện cho một thẻ không có bảo đảm, điều đó sẽ xảy ra khi bạn chuyển sang thẻ tín dụng bảo đảm. Điều này cho phép bạn xây dựng điểm tín dụng của bạn, và thường có lãi suất thấp hơn thẻ tín dụng cho tín dụng xấu vì chúng có nguy cơ thấp cho ngân hàng. Sau đó, bạn có thể chuyển sang thẻ không an toàn.

Nếu bạn không muốn có thẻ tín dụng, hãy xem xét thẻ trả trước hoặc thẻ ghi nợ thông thường. Những điều này không ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn, vì vậy bạn không nên nhìn vào chúng để tăng điểm số FICO của bạn. Thẻ ghi nợ trả trước thường bị tính phí ẩn và có thể mất tới 100 đô la một năm, vì vậy chúng tôi khuyên bạn nên tìm tài khoản miễn phí hoặc phần thưởng kiểm tra mà không phải trả tiền và thậm chí bạn có thể kiếm được một số tiền.

Tôi nên trông đợi điều gì trong một thẻ tín dụng bảo đảm?

Thẻ tín dụng được bảo đảm thường có phí cao hơn những thẻ không có bảo đảm. Bạn có thể thấy phí xử lý, phí hàng tháng hoặc hàng năm và trong các trường hợp nghiêm trọng nhất, các khoản phí này có thể lên tới 100 đô la một năm. Tuy nhiên, hai thẻ tín dụng được bảo đảm yêu thích của chúng tôi không mất phí trong năm đầu tiên:

• Thẻ Bảo Hiểm của Ngân Hàng Gia Đình có lệ phí hàng năm là $ 35, được miễn trong năm đầu tiên. Nó cũng có APR mua 0% trong 9 tháng đầu và APR thấp liên tục là 7,9%.
• Ngân hàng Orchard bảo đảm thẻ tín dụng một khoản phí hàng năm là $ 35 (miễn năm đầu tiên) và một APR liên tục là 7,9%.

Như bạn có thể thấy từ các ví dụ trên, lãi suất thường thấp hơn hầu hết các thẻ tín dụng, ngay cả những thẻ tín dụng xuất sắc. Điều này là do tiền gửi bảo đảm: rủi ro thấp có nghĩa là APR thấp. Trên thực tế, một số công đoàn tín dụng cung cấp lãi suất dưới 5%.

Cuối cùng, một số ít thẻ tín dụng được bảo đảm cho phần thưởng. Thẻ tín dụng của Ngân hàng hộ gia đình (mà chúng tôi đã mô tả ở trên) cho tỷ lệ phần thưởng 2% bằng phẳng đối với tất cả các giao dịch mua, rất hiếm với thẻ không có bảo đảm. Một số công đoàn tín dụng cũng cung cấp thẻ tín dụng có bảo đảm với phần thưởng, trong khi phần thưởng Capital One Cash Rewards dành cho người mới đến hoàn lại 1% cho tất cả các giao dịch mua và 2% khi đi du lịch và không có phí giao dịch nước ngoài hoặc phí hàng năm. Thẻ này được thiết kế cho những người nhập cư gần đây, những người không nhất thiết phải chịu rủi ro tín dụng, nhưng vẫn chưa xây dựng được lịch sử tín dụng ở Hoa Kỳ.

Lựa chọn hàng đầu của chúng tôi: Chúng tôi thực sự thích MasterCard của Ngân hàng hộ gia đình vì nó có mức phí hàng năm thấp, khuyến mãi mua hàng APR 0%, lãi suất thấp liên tục và tỷ lệ thưởng cao.