Các chính sách bảo hiểm chăm sóc ngắn hạn về sự gia tăng trong thị trường Niche

Nếu bạn đủ tuổi để nhớ điện thoại quay số và truyền hình đen trắng, thì có thể bạn đã nghe về bảo hiểm chăm sóc dài hạn.

Nó trả tiền để được giúp đỡ với các hoạt động thường lệ, chẳng hạn như ăn uống, tắm hoặc mặc quần áo tại nhà, hoặc trong các cơ sở chăm sóc sức khỏe hoặc điều dưỡng khi quý vị không thể tự chăm sóc bản thân khi bị bệnh hoặc khuyết tật. Medicare và các chính sách bảo hiểm y tế khác chi trả cho các chi phí y tế nhưng không chi trả cho dịch vụ giữ trẻ. Người dân trung bình mua bảo hiểm chăm sóc dài hạn vào những năm 50 và 60, theo Bộ Y tế và Dịch vụ Nhân sinh Hoa Kỳ.

Nhưng có thể bạn chưa từng nghe về bảo hiểm chăm sóc ngắn hạn, khoản tiền này trả cho cùng một loại dịch vụ trong thời gian dưới một năm.

Jesse Slome, giám đốc Trung tâm tư vấn quốc gia về thông tin chăm sóc ngắn hạn, một nhóm thương mại, nói: “Đó là một phân đoạn bị bỏ qua và đang phát triển.

Số lượng các chính sách ngắn hạn bán ra trong năm 2015 tăng gần 20% so với năm trước, theo nhóm tư vấn. Trong khi đó, doanh thu của bảo hiểm chăm sóc dài hạn đã giảm 20% so với cùng kỳ năm 2015, Slome, giám đốc Hiệp hội bảo hiểm chăm sóc dài hạn của Mỹ cho biết.

" SO SÁNH: Báo giá bảo hiểm nhân thọ

Sự cố với bảo hiểm chăm sóc dài hạn

Đó là một chuyến đi gập ghềnh cho các công ty bảo hiểm chăm sóc dài hạn trong 15 năm qua. Khiếu nại tăng cao hơn dự kiến ​​và các khoản thanh toán của họ đắt hơn. Các công ty cũng kiếm tiền bằng cách đầu tư các khách hàng cao cấp trả tiền, nhưng lãi suất thấp sau khi cuộc suy thoái năm 2008 đã làm tổn thương lợi nhuận của họ.

Hơn 100 công ty đã bán bảo hiểm chăm sóc dài hạn vào cuối những năm 1990, so với khoảng một tá ngày nay. Những công ty còn lại này cung cấp những lợi ích ít hào phóng hơn cho giá cao hơn một thập kỷ trước, và họ là người lựa chọn về những người có thể hội đủ điều kiện cho bảo hiểm mới.

Bảo hiểm chăm sóc ngắn hạn và dài hạn

Bảo hiểm cho chăm sóc ngắn hạn là rẻ hơn so với chăm sóc dài hạn bởi vì nó cung cấp bảo hiểm cho ít thời gian hơn, từ ba tháng đến 360 ngày so với hơn một năm cho bảo hiểm chăm sóc dài hạn. Bạn chọn số tiền bảo hiểm khi bạn mua một chính sách. Chi phí trung bình của một chính sách chăm sóc ngắn hạn được bán trong năm 2015 là 1.043 đô la mỗi năm, theo nhóm thương mại chăm sóc ngắn hạn.

Cũng dễ dàng hơn để đủ điều kiện cho các chính sách như vậy. Ứng dụng này không yêu cầu kiểm tra y tế và một số công ty chỉ hỏi một số câu hỏi về sức khỏe có hoặc không có, Slome nói. Và bạn có thể áp dụng ở tuổi lớn hơn, ông nói thêm. Độ tuổi cắt giảm để mua bảo hiểm chăm sóc ngắn hạn thường là 89, trong khi đối với hầu hết các chính sách chăm sóc dài hạn, đó là 75.

Các chính sách dài hạn có "thời hạn loại bỏ", số ngày bạn tự trả cho việc chăm sóc cho đến khi chính sách bắt đầu thanh toán. Thời gian loại bỏ điển hình là 90 ngày.

Bảo hiểm chăm sóc ngắn hạn thường trả tiền trợ cấp ngay lập tức.

"Đây là những hướng đến những người muốn một số bảo hiểm, nhưng bị ức chế từ việc mua bảo hiểm chăm sóc dài hạn vì giá cả, sức khỏe của họ hoặc tuổi tác của họ," Slome nói.

Các công ty bảo hiểm ngắn hạn bao gồm Aetna Inc., Công ty Bảo hiểm Nhân thọ Bảo hiểm, Công ty Bảo hiểm Nhân thọ Ngân hàng Fidelity, Ngân hàng Nhân thọ, Công ty Bảo hiểm Nhân thọ Tín thác, Giải pháp Cấp cao Kemper, Công ty Bảo hiểm Medico, Công ty Bảo hiểm Tai nạn và Cuộc sống Tiêu chuẩn và United Security Assurance.

Mua sắm cẩn thận

Người ủng hộ người tiêu dùng đang nêu lên mối lo ngại về bảo hiểm chăm sóc ngắn hạn bởi vì các nhà quản lý nhà nước không giữ sản phẩm theo các tiêu chuẩn giống như bảo hiểm chăm sóc dài hạn. Ít quy định hơn có nghĩa là bảo vệ người tiêu dùng ít được bảo đảm hơn.

“Trong hầu hết các tiểu bang, họ đang bay dưới radar,” Bonnie Burns, chuyên gia đào tạo và chính sách của California Health Advocates, một tổ chức phi lợi nhuận về bảo vệ Medicare cho người dân California, nói. "Một số nhà quản lý [nhà nước] mà tôi đã nói chuyện thậm chí không biết chính sách đã được bán ở tiểu bang của họ."

Burns cho biết người tiêu dùng nên lập kế hoạch cho hơn ba đến sáu tháng mà nhiều chính sách chăm sóc ngắn hạn bao gồm. Thời gian sống trung bình trong cuộc sống được hỗ trợ là 22 tháng, theo Trung tâm Kiểm soát và Phòng ngừa Dịch bệnh.

Slome không đồng ý. "Không có sản phẩm nào là hoàn hảo cho tất cả mọi người, nhưng một số bảo hiểm sẽ tốt hơn là không có bảo hiểm", ông nói.

Làm theo các mẹo sau để mua sắm:

• Nhận báo giá từ các công ty bảo hiểm khác nhau.
• Đọc bản in đẹp trong các chính sách để tìm hiểu chính xác những gì được đề cập.
• Quyết định những gì quý vị có thể thanh toán trong các chi phí xuất túi và số tiền bảo hiểm mà quý vị sẽ cần.

Bạn có thể trả phí bảo hiểm cho chính sách trong nhiều năm trước khi khiếu nại, vì vậy hãy dành thời gian để đảm bảo bạn hiểu những gì bạn đang mua.

Barbara Marquand là một nhà văn nhân viên tại Investmentmatome, một trang web tài chính cá nhân. Email: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand.

Bài viết này được viết bởi Investmentmatome và ban đầu được xuất bản bởi tạp chí Forbes.