Tỷ lệ và khoản phí cho vay kinh doanh: 3 điều bạn cần biết

Bắt một khoản vay doanh nghiệp nhỏ có thể nghe như một công việc đơn giản: Điền vào một số giấy tờ, nhận một khoản tiền mặt và trả lại theo thời gian với lãi suất. Nhưng cũng giống như bất kỳ quyết định tài chính lớn nào, quá trình này đòi hỏi một chút về lập kế hoạch và chuẩn bị, đặc biệt nếu bạn muốn nhận được thỏa thuận tốt nhất.

Bằng cách dành thời gian để hiểu các khoản vay doanh nghiệp nhỏ hoạt động như thế nào, bạn có thể đưa ra quyết định sáng suốt hơn cho công ty của mình. Dưới đây là ba điều quan trọng cần tìm khi mua khoản vay doanh nghiệp - cho dù đó là khoản vay ngân hàng truyền thống, khoản vay kỳ hạn hoặc loại tài trợ khác - bao gồm chênh lệch giữa khoản vay cố định và lãi suất biến đổi và cách đóng chi phí, lãi suất và phí được tính toán.

1. Lãi suất cố định hay biến?

Là người vay, bạn có thể phải chọn giữa lãi suất cố định và khoản vay có lãi suất thay đổi. Trước khi đưa ra quyết định, bạn nên cân nhắc kỹ lưỡng những ưu và nhược điểm của từng tùy chọn để bạn có thể nhận được khoản vay phù hợp nhất với nhu cầu của mình.

Với khoản vay có lãi suất cố định, lãi suất của bạn bị khóa, có nghĩa là bạn sẽ có cùng một khoản thanh toán hàng tháng trong suốt thời gian vay. Điều này có thể giúp dễ dàng hơn cho việc lập ngân sách trong tương lai, vì bạn sẽ không phải lo lắng về việc các khoản thanh toán của bạn sẽ thay đổi bao giờ.

Với các khoản vay có lãi suất thay đổi, lãi suất có thể tăng hoặc giảm vì lãi suất được gắn với một chỉ số cơ bản biến động theo thị trường. Điều này có nghĩa là các khoản thanh toán của bạn có thể thay đổi thường xuyên, đôi khi thường xuyên như mỗi tháng một lần, khiến việc lập ngân sách trở nên khó khăn hơn. Lợi ích tiềm năng là các khoản vay có lãi suất thay đổi thường đi kèm với chi phí lãi vay ban đầu thấp hơn, điều này có thể lôi cuốn một số khách hàng vay.

Một dòng tín dụng kinh doanh là một khoản vay có lãi suất thay đổi cho phép bạn vay tiền và trả lại tiền liên tục, giống như bạn sẽ là một thẻ tín dụng. Bạn không phải trả lãi suất cho đến khi bạn thực sự rút tiền và bạn có thể trả hết số dư trong toàn bộ hoặc theo thời gian. Loại khoản vay này có khả năng phù hợp hơn với chủ doanh nghiệp không cần số tiền được đặt nhưng cần quyền truy cập bằng tiền mặt, cho dù đó là khoản tiền khẩn cấp hay vốn lưu động ngắn hạn.

Một khoản vay thời hạn kinh doanh cung cấp cho bạn một khoản tiền mặt một lần khi đóng. Nó thường đi kèm với một lãi suất cố định và được trả lại hàng tháng. Loại hình cho vay này thường đòi hỏi tài sản thế chấp, có nghĩa là một tài sản như thiết bị hoặc bất động sản được sử dụng làm bảo đảm cho việc trả nợ. Nếu bạn không thể thực hiện thanh toán, bạn sẽ mất nội dung. Vì những lý do này, loại khoản vay này phù hợp hơn với chi phí một lần hoặc nhu cầu tài chính dài hạn, như tài trợ cho việc mở rộng kinh doanh chính, mua bất động sản hoặc nợ tái cấp vốn.

Một dòng tín dụng có lãi suất có thể là cách tốt nhất nếu bạn muốn tiết kiệm chi phí lãi trong giai đoạn đầu của khoản vay, có thể xử lý rủi ro về lãi suất cao hơn và khả năng biến động trong thanh toán hàng tháng của bạn và chỉ cần tiền mặt nhu cầu ngắn hạn.

Nhưng nếu bạn cần một lượng tiền mặt cụ thể cho một giao dịch mua hàng lớn và không thoải mái với khả năng thanh toán của bạn thay đổi thường xuyên, một khoản vay cố định có thể là đặt cược tốt nhất của bạn.

2. Tỷ lệ phần trăm hàng năm là bao nhiêu?

Tỷ lệ phần trăm hàng năm (APR) xác định tổng chi phí vay của bạn. Nó bao gồm không chỉ là lãi suất, mà còn tất cả các khoản phí liên quan đến khoản vay như chi phí đóng cửa và phí khởi tạo. Nói cách khác, APR là chi phí tất cả trong khoản vay của bạn.

Giả sử bạn sở hữu một chuỗi các nhà hàng thức ăn nhanh và bạn muốn vay 100.000 đô la để mở một địa điểm mới. Bạn được chấp thuận cho khoản vay 5 năm, có lãi suất 6%, cộng thêm 2% tổng chi phí, cho vay khoản vay APR là 8%. Trong khoản vay này, bạn sẽ thực hiện 60 khoản thanh toán hàng tháng là 2.028 đô la và trả tổng số tiền lãi là 21.658 đô la trong giai đoạn hoàn trả.

Điều gì sẽ xảy ra nếu bạn mua sắm và tìm cùng khoản vay với lãi suất thấp hơn? Với APR hai điểm phần trăm thấp hơn 6%, các khoản thanh toán hàng tháng của bạn sẽ giảm gần 100 đô la xuống còn 1.933 đô la, với tổng chi phí lãi vay giảm hơn 5.000 đô la.

Tỷ lệ cho vay bạn nhận được sẽ phụ thuộc vào một vài yếu tố, bao gồm cả lịch sử tín dụng của bạn; lợi nhuận của doanh nghiệp của bạn và hồ sơ theo dõi tài chính của doanh nghiệp; tổng số tiền bạn vay; và thời hạn trả nợ. Bạn nên mua sắm xung quanh và so sánh các trích dẫn vì một số người cho vay có thể cung cấp cho bạn mức giá thấp hơn nhiều so với những người khác.

Hỏi người cho vay những khoản phí nào được bao gồm trong APR, tại sao bạn đã được đưa ra mức giá, cho dù tỷ lệ được cố định hay biến đổi, và nếu có lệ phí hoặc hình phạt để trả nợ sớm.

Tất cả thông tin này sẽ giúp bạn đưa ra quyết định sáng suốt hơn khi bạn có thể so sánh APR với các trích dẫn từ những người cho vay khác và hiểu đầy đủ về khoản vay của bạn.

3. Phí vay là gì?

Dưới đây là một số khoản phí phổ biến mà bạn có thể phải đối mặt khi thực hiện khoản vay doanh nghiệp nhỏ:

• Phí cho người đi vay, là khoản phí trả trước được tính để xử lý khoản vay mới.
• Phí bảo lãnh được thu thập bởi những người bảo lãnh, những người xác minh và xem xét tất cả thông tin bạn đã cung cấp. Điều này giúp họ quyết định có hay không cung cấp cho bạn một khoản vay và xác định lãi suất của bạn. Bảo lãnh nói chung kiểm tra một số tài liệu, bao gồm báo cáo tài chính, báo cáo ngân hàng cá nhân, báo cáo tín dụng và tờ khai thuế.
• Chi phí kết thúc, có thể bao gồm các chi phí khác liên quan đến việc phục vụ khoản vay như phí đóng gói tiền vay, đánh giá bất động sản thương mại hoặc định giá doanh nghiệp.

Hãy nhớ rằng các khoản vay được hỗ trợ bởi Chương trình cho vay nhỏ (SBA) 7 (a) của Cơ quan quản lý doanh nghiệp nhỏ của Hoa Kỳ có một chút khác biệt. Các khoản cho vay dưới 150.000 đô la không có phí, trong khi các khoản vay từ 150.000 đến 700.000 đô la với thời gian đáo hạn hơn 3 năm và các khoản vay lớn hơn 700.000 đô la chi phí 3,5%, theo SBA.

Mỗi người cho vay cũng có thể cung cấp cho bạn danh sách các khoản phí bao gồm và nên giải thích mọi khoản phí mà bạn không hiểu. Đừng ngại đặt câu hỏi.

Thật không may, lệ phí là không thể tránh khỏi và có thể thêm một số tiền đáng kể cho khoản vay của bạn. Nhưng điều này không có nghĩa là tất cả những người cho vay doanh nghiệp nhỏ đều tính phí như nhau - một số có thể vắt thêm bột ra khỏi túi của bạn so với những người khác.

Lệ phí thường được trích dẫn như là một tỷ lệ phần trăm của tổng số tiền vay và thường được trừ từ tiền gốc. Ví dụ, một khoản vay 1 triệu đô la với 1% lệ phí sẽ có giá 10.000 đô la, với người vay phải trả $ 990.000 tiền gốc vào lúc đóng cửa nhưng vẫn phải trả lại $ 1 triệu cộng lãi.

Tổng số phí có thể dao động từ 1% đến 5% số tiền được tài trợ, mặc dù con số thay đổi theo người cho vay và sẽ phụ thuộc vào nhiều yếu tố, bao gồm quy mô doanh nghiệp, tổng số tiền được tài trợ, thời hạn cho vay, tín dụng của người vay và loại tổ chức cung cấp khoản vay.

Hạ cánh một khoản vay doanh nghiệp nhỏ với các điều khoản hấp dẫn có thể là một nhiệm vụ khó khăn. Nhưng bằng cách giáo dục và chuẩn bị cho bản thân, bạn sẽ ở một vị trí tốt hơn để thành công.

Ảnh chủ sở hữu doanh nghiệp nhỏ thông qua Shutterstock.