Lợi ích của Nhà nước đối với thẻ trả trước: Tại sao người tiêu dùng bị mất

Tại Investmentmatome, chúng tôi biết một hoặc hai điều về thẻ ghi nợ trả trước. Chúng tôi chưa bao giờ thực sự thích chúng, nhưng chúng tôi có thể nghỉ ngơi dễ dàng vào ban đêm khi biết rằng họ chỉ là một trong nhiều lựa chọn thanh toán. Có vẻ như chúng tôi đang phải chịu đựng rất nhiều cú ném và quay trong tuần này, bởi vì hóa ra họ không phải lúc nào cũng là lựa chọn. Nếu bạn đang nhận trợ cấp của tiểu bang, như bồi thường thất nghiệp hoặc Khuyết tật An sinh Xã hội, có thể nó được nạp vào thẻ ghi nợ trả trước do tiểu bang cấp.

Vào ngày 8 tháng 11^th, Bộ Phát triển Việc làm của California (EDD) đã thông báo quá trình chuyển đổi hoàn thành của họ từ kiểm tra giấy sang thẻ ghi nợ trả trước, tham gia 40 tiểu bang khác trong liên minh. Các nước đang chào đón sự thay đổi với tốc độ nhanh chóng, vì các thẻ này tiết kiệm hơn so với kiểm tra giấy, và bởi vì một số ngân hàng cung cấp các thỏa thuận chia sẻ doanh thu với chính quyền tiểu bang. Các ngân hàng, tất nhiên, được hưởng lợi từ phí trao đổi và phí mà họ phải trả cho chủ thẻ. Nhưng có gì trong đó cho những người nhận lợi ích? Chúng tôi đã đào một số và phát hiện ra rằng thường xuyên hơn không, họ là những người đang mất dần.

Tại sao thẻ ghi nợ trả trước?

Hoa yêu thẻ ghi nợ trả trước cho hiệu quả chi phí của họ. Khi họ phát hành thẻ, họ có thể tải lại thẻ điện tử, giảm chi phí in và gửi thư. Ngoài ra còn có chi phí hành chính thấp hơn, vì nhà phát hành thẻ trả trước xử lý tất cả các chi phí đó. Hơn nữa, thanh toán điện tử thường an toàn hơn. Không giống như séc giấy, chuyển khoản điện tử khó lấy cắp hơn và sẽ không bị mất trong thư.

Nhưng nó không chỉ tiết kiệm tiền. Bộ Ngoại giao thực sự kiếm thêm tiền từ thẻ trả trước. Họ ký hợp đồng độc quyền với ngân hàng phát hành thẻ, và cả tiểu bang và ngân hàng đều bị cắt. EDD có tiền mặt của California đã kiếm được 7,7 triệu đô la từ thỏa thuận Bank of America mới của họ cho đến nay và họ chỉ bắt đầu phát hành thẻ trả trước vào tháng 7 năm 2011. Đối với trạng thái bị phá vỡ, dòng tiền đó có vẻ hứa hẹn. Những hợp đồng này cũng là một cách tuyệt vời cho các ngân hàng để giảm lợi nhuận của họ. Quan hệ đối tác mới của Bank of America với California EDD mang lại cho họ khoảng 2 triệu khách hàng mới (và có lợi nhuận) tự động - chỉ là những gì họ cần sau khi tất cả những báo cáo xấu từ đề xuất phí thẻ ghi nợ của họ.

Tuyệt vời cho các ngân hàng, xấu vì lợi ích

Thẻ ghi nợ trả trước có thể đại diện cho chi phí thấp hơn cho các quốc gia bị ràng buộc tiền mặt và doanh thu cao hơn cho các ngân hàng phát hành thẻ, nhưng chúng không tuyệt vời như vậy đối với những người nhận trợ cấp của chính phủ. Những thẻ này có rất nhiều phí ẩn. Nếu bạn đã phụ thuộc vào các lợi ích của chính phủ, có thể bạn không có nhiều tiền, vì vậy mọi khoản phí nhỏ đều gây tổn hại.

Chúng tôi không chỉ nói về phí ATM và phí bảo trì hàng tháng, tùy thuộc vào việc nhà nước phát hành thẻ nào. Một số tiểu bang đang tính phí giao dịch và thấu chi. Thẻ ghi nợ trả trước của Colorado thực sự tính phí chủ thẻ 10 xu cho mỗi giao dịch, do đó, không chỉ người bán phải trả tiền cho đặc quyền chấp nhận thẻ. Arkansas tính phí $ 200 thấu chi trên thẻ trả trước của nó. Thẻ của Oklahoma tính phí cho khách hàng 50 xu để kiểm tra số dư của họ tại máy ATM. Và danh sách được tiếp tục.

Lệ phí? Lệ phí nào?

Trung tâm Luật tiêu dùng quốc gia (NCLC) đã biên soạn một danh sách toàn quốc, quốc gia về các khoản phí như thế này trong Báo cáo thẻ trả trước thất nghiệp của họ, xem xét việc sử dụng thẻ ghi nợ gia tăng cho trợ cấp thất nghiệp. Một điều họ phát hiện ra là lệ phí thay đổi rất nhiều từ tiểu bang này sang nhà nước khác, ngay cả khi thẻ được phát hành bởi cùng một ngân hàng. Ví dụ, California và New Jersey cả hai phát hành thẻ trả trước của Bank of America và từ bỏ một số phí sử dụng ATM ngoài mạng lưới. Nam Carolina cũng sử dụng thẻ Bank of America, nhưng chúng không bao gồm bất kỳ khoản rút tiền ngoài mạng nào. Nếu bạn cần tiền mặt và không đủ may mắn để sống gần máy ATM của Bank of America, bạn sẽ không may mắn.

Sẽ tốt hơn nếu ít nhất có một cái đầu với tất cả các khoản phí này, phải không? Nó cũng chỉ ra rằng sự dễ dàng thu thập thông tin phí thay đổi rất nhiều từ tiểu bang. Trong khi một số tiểu bang có trang web liệt kê các khoản phí, NCLC thấy rằng trong nhiều trường hợp rất khó để có được các điều khoản và điều kiện thẻ nếu bạn chưa có. Điều đó có nghĩa là bạn chỉ phải đối phó với họ khi bạn nhận được thẻ.

Các upsides bị giới hạn

Có một số thay đổi để nhận thẻ trả trước trong thư thay vì séc. Nếu bạn không có tài khoản ngân hàng, việc sử dụng thẻ ghi nợ trả trước thường rẻ hơn so với trả tiền kiểm tra. Thẻ trả trước cung cấp cho bạn khả năng mua hàng điện tử. Và, nếu bạn cần, bạn có thể nhận số tiền đó được chuyển vào một tài khoản ngân hàng thông thường. Nó chỉ là một chút ít thuận tiện hơn. Nhiều tiểu bang cho phép người nhận lợi ích đăng ký gửi tiền trực tiếp, nhưng điều này chỉ hoạt động nếu bạn có tài khoản ngân hàng. Và, tính đến tháng 5 năm 2011, sáu tiểu bang (bao gồm California) không cung cấp khoản tiền gửi trực tiếp nào cả. Bạn có thể chuyển tiền miễn phí vào tài khoản ngân hàng, nhưng bạn sẽ phải sẵn sàng chờ đợi. Chủ thẻ California phải chờ ít nhất 24 giờ và thường lâu hơn, tiền của họ sẽ được chuyển vào tài khoản séc.

Những gì sẽ được thực hiện?

Đối với người mới bắt đầu, chúng tôi muốn xem các luật nghiêm ngặt hơn đối với thẻ ghi nợ trả trước. Hiện tại, có một vài quy định tại chỗ bảo vệ người dùng thẻ ghi nợ trả trước nhận trợ cấp thất nghiệp, không giống như người dùng thẻ ghi nợ trả trước thông thường. Thẻ thanh toán lợi ích được bao trả theo Đạo luật chuyển tiền điện tử, vì vậy chúng được bảo vệ chống mất mát, trộm cắp, phí trái phép và lỗi thanh toán. Khách hàng cũng phải có quyền truy cập vào các báo cáo tài khoản định kỳ, nhưng các đại lý phát hành không phải cung cấp cho họ miễn là khách hàng có thể truy cập vào một số cách khác, qua điện thoại hoặc ATM chẳng hạn.

Đây là điều tốt nhất có thể xảy ra: cung cấp cho người nhận lợi ích một lựa chọn. Chúng tôi hoàn toàn hiểu rằng các thẻ trả trước có những thay đổi của họ đối với một số người và cho các tổ chức nhà nước đã bị phá vỡ của chúng tôi. Tuy nhiên, chúng tôi nghĩ rằng sẽ hữu ích nếu họ chọn tham gia thay vì chọn không tham gia; sức mạnh của tùy chọn mặc định đã được ghi nhận rõ ràng. Chỉ một tiểu bang hiện cho phép người nhận chọn không tham gia dễ dàng. Florida phát hành một thẻ trả trước từ Wells Fargo, nhưng cho phép mọi người chọn tùy chọn kiểm tra giấy. Chúng tôi hoan nghênh họ cho nó, và hy vọng những người khác sẽ làm theo phù hợp, ngay cả khi nó chi phí nhiều hơn một chút trong thời gian dài.