Làm Toán để nói nếu bạn đang theo dõi nghỉ hưu

Bởi Dave Rowan

Tìm hiểu thêm về Dave trên trang web của chúng tôi

Tôi nên ăn gì tối nay? Chúng ta nên xem phim nào? Chúng ta nên đi nghỉ ở đâu trong năm nay? Nhiều câu hỏi trong cuộc sống tương đối dễ trả lời. Nhưng nếu bạn đang tự hỏi, "Tôi có đi đúng hướng để nghỉ hưu không?" Nó có thể nhanh chóng trở thành một bài tập bực bội.

Để biết câu trả lời, bạn cũng cần phải biết hoặc quyết định những thứ như khi bạn nghỉ hưu, cho dù bạn muốn nghỉ hưu hay theo đuổi sự nghiệp encore, bạn có thể mong đợi gì và tỷ lệ phần trăm thu nhập của bạn. Danh sách các ẩn số được bật và bật.

May mắn thay, nghiên cứu từ nhà nghiên cứu lập kế hoạch tài chính, chuyên gia và tác giả Craig Israelsen đưa ra một cách khác để suy nghĩ về số tiền bạn cần có để có được một quỹ hưu trí thành công.

Quy tắc 4%

Quy tắc chung nhất, "Quy tắc 4%" là một nơi tuyệt vời để bắt đầu, nhưng nó không kể toàn bộ câu chuyện - đặc biệt nếu bạn nghỉ hưu.

Quy tắc 4% cho rằng người nghỉ hưu có thể rút 4% an toàn từ danh mục đầu tư tiết kiệm của họ mỗi năm mà không bị hết tiền. Tỷ lệ phần trăm thực tế khác nhau đối với tất cả mọi người, với một số người về hưu cần rút một tỷ lệ nhỏ hơn để không bao giờ hết tiền, trong khi những người khác có thể rút tiền nhiều hơn, đặc biệt nếu họ chọn làm việc ở độ tuổi 70.

Trong bối cảnh lập kế hoạch nghỉ hưu, bạn sẽ muốn tiết kiệm đủ để vẽ 4% danh mục hưu trí mỗi năm sẽ bổ sung thu nhập hưu trí khác của bạn, như trợ cấp An Sinh Xã Hội hoặc tiền trợ cấp hưu trí hoặc lương hưu, để trang trải ngân sách nghỉ hưu dự kiến ​​của bạn.

Ví dụ: giả sử bạn và người phối ngẫu của bạn đã đặt ngân sách là 80.000 đô la mỗi năm và có 1 triệu đô la được lưu để nghỉ hưu. Quy tắc 4% cho biết bạn có thể rút 4% số dư này một cách an toàn hoặc 40.000 đô la. Sau đó xem các quyền lợi An Sinh Xã Hội của bạn. Nếu bạn và vợ / chồng của bạn được dự kiến ​​nhận 2.000 đô la một tháng, hoặc tổng cộng 48.000 đô la một năm, bạn sẽ có tổng số 88.000 đô la - an toàn trên ngân sách 80.000 đô la của mình.

RAM mục tiêu

Quy tắc 4% có thể hữu ích cho những người ở hoặc gần nghỉ hưu, nhưng nếu bạn ở độ tuổi 40 hoặc 50 thì sao? Nghiên cứu của Israelsen có thể cung cấp cho mọi người ở độ tuổi trẻ hơn này một cách để suy nghĩ về việc liệu họ có đi đúng hướng để nghỉ hưu hay không.

Tác giả tập trung vào khái niệm "nhiều tài khoản hưu trí" hoặc RAM, là số tiền bạn đã tiết kiệm được để nghỉ hưu như là bội số của mức lương cuối cùng của bạn. Vì vậy, ví dụ: nếu bạn đã tiết kiệm được 500.000 đô la để nghỉ hưu và mức lương cuối cùng của bạn là 100.000 đô la, bạn có RAM là 5. Israelsen đã nghiên cứu mức RAM bạn cần đạt được nếu bạn muốn có thể:

• Rút một nửa lương cuối cùng của bạn mỗi năm để sống.
• Cứ tăng 3% mỗi năm để tính lạm phát.
• Nghỉ hưu ở tuổi 65 và có tiền để sống qua tuổi 100.

Israelsen đã trải qua 90 năm dữ liệu lịch sử từ 1926 đến 2015 và kết luận rằng các nhà đầu tư muốn nghỉ hưu ở tuổi 65 nên nhắm mục tiêu RAM cuối cùng từ 7 đến 18. RAM trên 7 có nghĩa là bạn có hình dạng tốt và RAM 18 có nghĩa là bạn đã bảo vệ chống lại sự tồi tệ tuyệt đối mà các thị trường phải cung cấp trong các điều khoản lịch sử.

Nếu bạn đã nghỉ hưu từ năm 1926 đến năm 2015 ở tuổi 65 với RAM là 7 và sống đến 100, bạn sẽ có 71% cơ hội không bao giờ hết tiền. (Điều này giả định bạn cũng tiếp tục đầu tư vào danh mục đầu tư truyền thống là 65% cổ phiếu và 35% trái phiếu trong những năm nghỉ hưu của bạn.) Và nếu bạn đã tiết kiệm đủ để có RAM 18 và nghỉ hưu bất kỳ lúc nào trong khoảng thời gian 90 năm đó, bạn sẽ không bao giờ hết tiền qua tuổi 100.

Tính toán RAM

Vì vậy, đây là nơi bạn và bộ não toán học của bạn tham gia. Nếu bạn muốn nghỉ hưu ở tuổi 65 theo các điều kiện được liệt kê ở trên, đây là cách nhanh chóng, hậu trường để kiểm tra cách bạn đang làm, bất kể bạn bao nhiêu tuổi.

Đầu tiên, tính toán mức lương cuối cùng dự kiến ​​của bạn, như sau:

Mức lương cuối cùng = Mức lương hiện tại x (1,03) ^ (65 - Tuổi hiện tại)

Điều này giả định bạn đang nhận được một mức tăng lương với tỷ lệ lạm phát. (Lưu ý rằng biểu tượng dấu mũ nhỏ có nghĩa là nâng lên sức mạnh này. Nó được nâng lên sức mạnh thứ n để mang yếu tố lạm phát về phía trước trong nhiều năm.)

Sau đó, tính toán số dư tài khoản cuối cùng dự kiến ​​của bạn. Đối với ví dụ này, giả sử bạn kiếm được mức trung bình hàng năm là 7% cho khoản đầu tư của bạn (tất cả các khoản phí và chi phí tư vấn) từ bây giờ và khi bạn nghỉ hưu. Số dư tài khoản hưu trí dự kiến ​​của bạn là:

Tiết kiệm hưu trí cuối cùng = Tiết kiệm hiện tại x (1,07) ^ (65 - Tuổi hiện tại)

Cuối cùng, tính toán RAM dự kiến ​​của bạn, đó là:

Dự kiến ​​RAM = Tiết kiệm hưu trí cuối cùng / Mức lương cuối cùng

Dưới đây là ví dụ về cách hoạt động của nó. Giả sử bạn đã tăng trưởng trong sự nghiệp của mình, bạn đã 50 tuổi và bạn kiếm được 100.000 đô la một năm. Bạn đã là một người tiết kiệm siêng năng, và bạn đã tiết kiệm được 400.000 đô la để nghỉ hưu.

• Lương thực lãnh = 100.000 đô la x (1,03) ^ 15 = 155.797 đô la
• Tiết kiệm hưu trí cuối cùng = $ 400.000 x (1,07) ^ 15 = $ 1,103,613
• RAM dự kiến = $1,103,613 / $155,797 = 7.08

RAM dự kiến ​​này hầu như không đưa bạn vào khu vực nghỉ hưu RAM an toàn từ 7 đến 18.

Bạn có đi đúng hướng không?

Bây giờ bạn có thể tìm ra RAM dự kiến ​​của bạn bằng cách sử dụng phương pháp được liệt kê ở trên.Nếu bạn nhận được câu trả lời từ 12 người trở lên, bạn đang ở trạng thái tuyệt vời để nghỉ hưu. Di chuyển từ RAM 7 đến RAM 12 là sự khác biệt có ý nghĩa về an ninh và bảo vệ hưu trí của bạn đối với các thị trường xấu. Đối với tôi, nếu tôi ở tuổi 12, thay vì đuổi theo RAM 18 tuổi, tôi muốn tận hưởng mức sống cao hơn ngày hôm nay và để lại nhiều hơn cho những nguyên nhân yêu thích của tôi hơn là tăng thêm một khoản tiền mà tôi có thể đã thắng không cần.

Nếu bạn từ 7 đến 12 tuổi, bạn sẽ có thể nhận được theo mức tiết kiệm hiện tại của mình, nhưng bạn có thể cần phải giảm mức sống của mình nếu chúng tôi gặp phải một bản vá thô sơ hở trong các thị trường sớm khi bạn nghỉ hưu. Và nếu bạn đang chiếu một bộ nhớ RAM dưới 7, bạn có thể muốn xem xét tăng tỷ lệ tiết kiệm của mình hoặc tìm các cách khác để bổ sung thu nhập của bạn.

Trong thực tế, lưu ý rằng một khoản mục lớn mà chúng tôi chưa tính trong phép tính này là số tiền bạn dự định tiết kiệm trong những năm dẫn đến nghỉ hưu. Nếu bạn tiếp tục tiết kiệm và đầu tư, bạn có thể mong đợi RAM của bạn để đánh dấu trở lên. Hình tiết kiệm dự kiến ​​của bạn với phương trình này:

Tiết kiệm hưu trí thêm = ((Mức lương hiện tại + Mức lương cuối cùng) / 2) x (Tỷ lệ tiết kiệm) x (65 tuổi hiện tại)

Thêm số tiền vào khoản tiết kiệm hưu trí cuối cùng được tính ở trên cho một ý tưởng về khoản tiết kiệm của bạn khi nghỉ hưu. Và điều này không bao gồm tăng trưởng đầu tư trong tương lai của bạn; lãi kép sẽ tăng tổng số của bạn hơn nữa.

Những tính toán này sẽ không chính xác, vì có nhiều giả định về những ẩn số và nhiều kết quả có thể có giữa thời điểm hiện tại và thời gian bạn nghỉ hưu. Mặc dù vậy, phương pháp này mang lại cho người bảo vệ ở độ tuổi 40 và 50 của họ một công cụ khác để hiểu được họ có đi đúng hướng để nghỉ hưu hay không. Vì vậy, nhận ra máy tính của bạn!

Dave Rowan là một kế hoạch tài chính được chứng nhận và là người sáng lập của Rowan Financial.

Bài viết này cũng xuất hiện trên Nasdaq.