Những điều bạn cần biết về bảo hiểm nhân thọ không được yêu cầu

Hãy tưởng tượng trả hàng ngàn đô la trong nhiều năm cho một chính sách bảo hiểm nhân thọ để bảo vệ gia đình của bạn, chỉ để có nó đi unclaimed khi bạn chết - có nghĩa là người thụ hưởng của bạn không bao giờ thu thập được.

Các cuộc điều tra về chính sách bị mất đã khiến các công ty bảo hiểm phải trả hàng trăm triệu đô la cho các khoản bảo hiểm nhân thọ cho những người thụ hưởng trong những năm gần đây. Trong khi các nhà quản lý, giám đốc điều hành bảo hiểm và tòa án tranh luận về cách tốt nhất để giải quyết vấn đề, dưới đây là những điều bạn nên biết về bảo hiểm nhân thọ chưa được xác nhận quyền sở hữu.

Làm thế nào lợi ích đi unclaimed

Nó xảy ra. Mọi người tuổi tác, di chuyển và mất theo dõi các chính sách bảo hiểm nhân thọ mà họ đã mua hàng thập kỷ trước đó. Đôi khi, các chủ hợp đồng bỏ bê đề cập đến chính sách bảo hiểm nhân thọ cho người thừa kế, hoặc cho là tốt nhất là không nên làm như vậy.

Các chính sách bảo hiểm nhân thọ có thời hạn sẽ hết hạn sau một số năm. Nhưng toàn bộ chính sách cuộc sống có thể được "trả tiền", nghĩa là họ đã xây dựng đủ giá trị tiền mặt để trang trải phí bảo hiểm cho phần còn lại của cuộc sống của chủ hợp đồng. Vì vậy, ngay cả khi mọi người quên những chính sách này, họ không biến mất.

Nếu ai đó cho phép toàn bộ chính sách cuộc sống mất hiệu lực trước khi nó được thanh toán đầy đủ, nó vẫn có thể vẫn còn hiệu lực. Tùy thuộc vào chính sách, công ty bảo hiểm có thể sử dụng giá trị tiền mặt tích lũy để bù đắp phí bảo hiểm, giữ cho chính sách có hiệu lực ở giá trị thấp hơn hoặc chuyển đổi chính sách thành phạm vi phủ sóng, và cuối cùng sẽ hết hạn.

Những chính sách này "có thể có giá trị thực sự, nhưng không phải nếu không ai biết về nó", Joseph M. Belth, giáo sư danh dự của bảo hiểm tại Đại học Indiana nói.

Thanh toán và thanh toán

Sau khi một người được bảo hiểm qua đời, thông thường người thụ hưởng phải thông báo cho công ty bảo hiểm và yêu cầu thanh toán. Nhưng một số công ty bảo hiểm nhân thọ đã bị hỏa hoạn vì không cố gắng để xác định liệu các chủ hợp đồng có chết hay không - và chính phủ đang lắng nghe.

Tin tức bảo hiểm trong những năm gần đây về các chính sách bảo hiểm nhân thọ đã đi không có người lãnh đạo điều hành để đào sâu vào vấn đề này. Từ năm 2011 đến năm 2014, 21 công ty chiếm 60% thị trường bảo hiểm Hoa Kỳ, đã chi trả hơn 167 triệu USD để giải quyết khiếu nại rằng họ không kiểm tra hồ sơ tử vong cho người được bảo hiểm, giáo sư James Carson và Robert Hoyt của Đại học Georgia kiểm tra trong một bài báo gần đây đã nhận được sự hỗ trợ từ Bảo hiểm Kemper. Là một phần của các khu định cư, các công ty bảo hiểm đã đồng ý thường xuyên kiểm tra hồ sơ tử vong cho người được bảo hiểm.

Một cuộc điều tra tiểu bang New York riêng biệt dẫn đến các công ty bảo hiểm trả 812,5 triệu đô la cho hơn 113.000 người thụ hưởng, Sở Dịch vụ Tài chính đã báo cáo vào năm 2013. Khoản thanh toán lớn nhất là gần 2,6 triệu đô la, mặc dù mức trung bình chỉ dưới 5.000 đô la.

Ngay cả khi các công ty bảo hiểm nhận thức được rằng một chủ hợp đồng đã chết, họ không thể luôn theo dõi những người hưởng lợi. Trong những trường hợp đó, các quyền lợi chưa được nhận sẽ được chuyển sang tiểu bang.

Chính sách bảo hiểm có “hạn chế tuổi” sau khi người vận chuyển cho rằng một người được bảo hiểm đã chết, không có bất kỳ liên lạc nào với người đó. Tuổi này là 100 cho đến năm 2001 và bây giờ là 120. Các nước nói chung yêu cầu các công ty bảo hiểm chuyển tiền chính sách sang tài sản chưa được xác nhận ba năm sau khi một người được bảo hiểm đến tuổi hạn chế, nếu không có khiếu nại về chính sách hoặc liên hệ với người được bảo hiểm người.

Trong năm 2010, Belth, giáo sư Indiana, đã cố gắng ước tính độ lớn của các chính sách bảo hiểm nhân thọ không được yêu cầu bằng cách yêu cầu dữ liệu từ 20 tiểu bang lớn và 20 công ty bảo hiểm lớn. Bảy tiểu bang và ba công ty cung cấp thông tin. Dựa trên đó, ông ước tính một cách thận trọng rằng 732 công ty bảo hiểm nhân thọ của Hoa Kỳ đã chuyển hơn 351 triệu đô la trong các quỹ chưa được xác nhận trong năm 2009.

Bảo vệ ngành công nghiệp bảo hiểm

Jack Dolan, phó chủ tịch quan hệ truyền thông cho Hội đồng bảo hiểm nhân thọ Mỹ, nói rằng giá trị của các chính sách không được công bố là một số tiền nhỏ so với hơn 60 tỷ đô la một năm mà các công ty thanh toán trong các yêu cầu bảo hiểm nhân thọ.

“Chúng tôi nhận ra điều đó rất quan trọng đối với mọi người, rằng nó có thể đại diện cho một di sản và mong muốn của một cá nhân để truyền đạt điều gì đó cho gia đình của họ”, ông nói. “Đó là lý do tại sao chúng tôi coi vấn đề này rất, rất nghiêm túc và chúng tôi đang làm việc với các nhà quản lý để đi đến đáy của [nó].”

Một trong những điều mặc khải của các cuộc điều tra là các công ty bảo hiểm thường xuyên kiểm tra hồ sơ tử vong an sinh xã hội cho những người mà họ đã thanh toán niên kim, chứ không phải cho cái chết của người bảo hiểm nhân thọ - nói cách khác, các công ty kiểm tra tử vong trong tình huống để tiết kiệm tiền, nhưng không phải ở một nơi mà nó sẽ chi phí cho họ.

"Đó là một trong những âm thanh nghiêm trọng nghe có vẻ ghê tởm và khủng khiếp lúc đầu đỏ mặt, nhưng khi bạn đào sâu hơn một chút, nó chắc chắn là một vấn đề phức tạp hơn bên dưới bề mặt", Carson thuộc Đại học Georgia nói.

Carson và Hoyt cho rằng có sự khác biệt quan trọng giữa việc kiểm tra hồ sơ tử vong cho bảo hiểm nhân thọ và khách hàng niên kim. Các công ty có liên hệ thường xuyên hơn với khách hàng niên kim; niên kim chỉ chiếm 5% doanh nghiệp của công ty, có nghĩa là số lượng tên nhỏ hơn nhiều để kiểm tra; và không kiểm tra cái chết của khách hàng niên kim sẽ khuyến khích gian lận và dẫn đến tăng chi phí cho các chủ hợp đồng khác.

Mặc dù các khu định cư, Belth không nghĩ rằng các công ty bảo hiểm có trách nhiệm tìm kiếm những người hưởng lợi tiềm năng.

"Nó thực sự là tùy thuộc vào người thụ hưởng để nộp đơn yêu cầu bồi thường," ông nói. “Điểm mấu chốt là hợp đồng bảo hiểm nói rằng họ sẽ trả tiền trợ cấp tử vong khi họ được thông báo về cái chết. Nó không nói rằng họ nên tìm kiếm để thấy rằng mọi người đã chết. ”

Quy định mới

Nhiều tiểu bang đang áp dụng các yêu cầu mới cho các công ty bảo hiểm để kiểm tra hồ sơ tử vong và Hiệp hội Bảo hiểm Quốc gia đang làm việc trên một luật mẫu.

Việc áp dụng các yêu cầu đối với các chính sách hiện có sẽ làm tăng thêm chi phí cho các công ty bảo hiểm khi không viết các chính sách này và phức tạp do thiếu chi tiết trong hồ sơ cho một số chính sách cũ hơn. Họ nói rằng chi phí kiểm tra hồ sơ tử vong xuất hiện không phải là "quá nặng nề" đối với các chính sách đã ban hành.

Hồ sơ tử vong an sinh xã hội là không hoàn hảo, họ nói thêm. Họ báo cáo rằng một công ty bảo hiểm đã tìm thấy 50 trận đấu tiềm năng sau khi kiểm tra khoảng 140.000 tên chống lại hồ sơ An sinh Xã hội, nhưng 47 trong số các chủ hợp đồng liên quan vẫn còn sống. Ba người còn lại đã chết trong tháng trước, vì vậy các thông báo chưa đến công ty (và chẳng bao lâu sau đó).

Trong khi nhiều công ty bảo hiểm lớn đã đồng ý trong các khu định cư của họ để tìm kiếm hồi tố, Carson và Hoyt cho rằng yêu cầu sẽ đặc biệt nặng nề đối với các công ty vừa và nhỏ.

Yêu cầu gây tranh cãi khác đang được xem xét là cái gọi là "kết hợp mờ", điều này sẽ dẫn đến nhiều cái chết của chủ hợp đồng, ví dụ như tìm kiếm các biến thể về tên (chẳng hạn như "James", "Jimmy" và "Jim") và phù hợp trên bảy hoặc tám trong số chín chữ số trong một số an sinh xã hội. Carson và Hoyt cho biết điều này "tăng đáng kể" số lượng các công ty bảo hiểm phải kiểm tra.

Cách tìm kiếm chính sách

Vì vậy, bạn sẽ làm gì nếu bạn tin rằng một thành viên gia đình đã nghỉ hưu có chính sách bảo hiểm nhân thọ, nhưng bạn không thể tìm thấy nó?

Khả năng đầu tiên là thực tế không phải là một chính sách, Dolan cảnh báo. "Khi mọi người nghĩ rằng một chính sách bao phủ một người thân yêu, khi xem xét họ thường xuyên tìm thấy nó đã được đầu hàng," ông nói.

Có nhiều cách để tìm một chính sách bảo hiểm nhân thọ bị mất, bao gồm cả các dịch vụ tìm kiếm nhà nước và tư nhân, và những người có thể tự làm theo. Hiệp hội các Ủy viên Bảo hiểm Quốc gia có một ứng dụng định vị chính sách bảo hiểm nhân thọ trên trang web của mình. Bạn nhấp vào trạng thái và ứng dụng sẽ đưa bạn đến dịch vụ định vị chính sách của tiểu bang đó.

Nhưng, thực sự, tốt nhất là tránh quá trình đó hoàn toàn. Vì vậy, nếu bạn đã mua bảo hiểm nhân thọ để bảo vệ người thân của mình, hãy đảm bảo họ có thể tận dụng nó.

"Thông báo cho người thụ hưởng của bạn về sự tồn tại của bất kỳ chính sách và sắp xếp cho thời gian khi bạn qua đời mà mong muốn của bạn có thể được thực hiện", Dolan nói. “Cái chết của người thân thường không phải lúc mọi người muốn tập trung vào tài chính. Khi bạn có cuộc trò chuyện vào thời điểm thích hợp, nó sẽ giúp giảm bớt nhiều giận dữ. ”

Dịch vụ "My Insurance Log" miễn phí của ACLI cho phép người tiêu dùng theo dõi các chính sách bảo hiểm nhân thọ và niên kim, cũng như các tài liệu quan trọng khác. Hội đồng cũng tư vấn cho một cuộc kiểm tra hàng năm với một cố vấn tài chính, bao gồm cả chi tiết bảo hiểm bình phương.

Belth khuyên mọi người nên giữ chính sách của họ trong tủ hồ sơ ở nhà và đưa ra danh sách các chính sách của họ trong két an toàn để họ hoặc gia đình của họ có thể nhận được bản sao trùng lặp nếu bản gốc bị mất hoặc thất lạc.

Điểm mấu chốt là đảm bảo người thừa kế của bạn biết về chính sách.

"Chúng tôi chắc chắn nhận thức được rằng việc đối mặt với tỷ lệ tử vong của chính bạn không phải là chủ đề thú vị nhất", Dolan nói. "Tuy nhiên, rất nhiều yên tâm đến từ biết rằng mong muốn của bạn sẽ được hoàn thành khi bạn qua đời."

Aubrey Cohen là một nhà văn nhân viên tại Investmentmatome, một trang web tài chính cá nhân. E-mail: [email protected] . Twitter: @aubreycohen .

Hình ảnh qua iStock.