Tăng chi phí bảo hiểm lũ lụt có thể Bog xuống mua nhà

Khi Nicholas Pinter và vợ đang mua nhà, họ tránh các khu vực có nguy cơ ngập lụt cao "bằng mọi giá."

Như Pinter đặt nó: "Tại sao chọn một thảm họa tiềm năng nếu bạn có một sự lựa chọn?"

Pinter sẽ biết, bởi vì ông ta là một giáo sư địa chất nghiên cứu về lũ lụt tại Đại học Southern Illinois.

"Chúng tôi đã đi vào và xử lý các cộng đồng nơi nước đã lên đến tầng ba", ông nói.

Bảo hiểm lũ lụt là sự bảo vệ cần thiết trong các khu vực có nguy cơ cao, nhưng giá đang tăng lên, mặc dù hành động quốc hội gần đây để giảm bớt sự gia tăng.

"Có một số nơi mà phí bảo hiểm có thể vượt quá đáng kể chi phí thế chấp", Pinter nói.

Chính phủ trợ giá cho khoảng 20% ​​các chính sách bảo hiểm lũ lụt. Nhưng nó bắt đầu loại bỏ các khoản trợ cấp này vào ngày 1 tháng 4, đồng thời áp dụng một khoản phụ phí mới cho tất cả các chủ hợp đồng như là một phần của nỗ lực giảm nợ lớn của chương trình.

Trong khi đó, trong hậu quả của cơn bão tuyết Sandy, mà nhấn vào năm 2012, một số nhà lập pháp ủng hộ tháo dỡ hệ thống bảo hiểm lũ lụt liên bang, Newsday báo cáo gần đây.

Trong khi tương lai của chương trình bảo hiểm lũ lụt là không chắc chắn, có một số điều bạn nên biết trước khi bạn xem xét mua một ngôi nhà trong một khu vực có nguy cơ cao cho lũ lụt.

Những thứ cơ bản

Bảo hiểm chủ nhà tiêu chuẩn không bao gồm lũ lụt. Đó là nơi Chương trình Bảo hiểm Lũ lụt Quốc gia đến. Mọi người có thể mua bảo hiểm từ một trong hơn 80 công ty tư nhân bán chính sách thay mặt chính phủ liên bang.

Người tiêu dùng cũng có thể mua từ NFIP Direct, chương trình do chính phủ thành lập để làm việc với các đại lý bên ngoài, mặc dù điều này không được công bố công khai.

"Tôi đã được mọi người trong chương trình bảo hiểm lũ lụt nói rằng họ không làm điều đó bởi vì nó làm cho các công ty bảo hiểm không hài lòng", Bob Hunter, giám đốc bảo hiểm cho Liên đoàn người tiêu dùng Mỹ và cựu giám đốc quốc gia nói. Chương trình bảo hiểm lũ lụt.

Tỷ lệ bảo hiểm lũ lụt được thiết lập bởi Cơ quan Quản lý Khẩn cấp Liên bang dựa trên các vùng lũ liên bang. Các ngôi nhà ở các khu vực có nguy cơ cao được hưởng trợ giá nếu chúng được xây dựng trước khi có một bản đồ lũ chi tiết trong khu vực của họ. Một số ngôi nhà khác có thể được "ông nội" vào khu vực cũ của họ khi bản đồ thay đổi.

Chính phủ yêu cầu mọi người mua bảo hiểm lũ lụt nếu họ ở trong khu vực có nguy cơ cao và có thế chấp từ người cho vay được liên bang hoặc được bảo hiểm, bao gồm hầu hết mọi người có thế chấp. Chính sách bảo hiểm lũ lụt trung bình tốn khoảng 700 đô la một năm.

Bảo hiểm lũ lụt thường bao gồm nhà và tài sản của bạn, với các loại trừ quan trọng, chẳng hạn như đồ nội thất và đồ đạc trong tầng hầm. Bạn có thể đảm bảo một cấu trúc nhà chỉ lên đến $ 250.000. Chủ sở hữu và người thuê nhà cũng có thể mua tối đa 100.000 đô la cho nội dung của họ. Ngoài những giới hạn này, bạn cần bảo hiểm lũ lụt vượt trội trên thị trường tư nhân.

Thay đổi tỷ lệ bảo hiểm lũ lụt

Với chương trình bảo hiểm lũ lụt 24 tỷ đô la nợ nần, Quốc hội đã hành động trong năm 2012 để loại bỏ trợ cấp nhanh chóng trên nhiều ngôi nhà và giai đoạn ra ông nội khi lũ lụt thay đổi. Một phản ứng dữ dội thúc đẩy Quốc hội hồi năm ngoái để khôi phục grandfathering, duy trì trợ cấp với doanh số bán nhà và gia hạn chính sách, và tỷ lệ tăng lãi suất 18% một năm cho nhà ở chính và 25% cho ngôi nhà thứ hai. Nó cũng áp đặt một khoản phí hàng năm mới là $ 25 cho tất cả các ngôi nhà chính và $ 250 cho tất cả các ngôi nhà thứ hai, được trợ cấp hay không.

Vì vậy, mức giá sẽ tiếp tục tăng, nhưng chậm hơn so với luật năm 2012, trừ khi Quốc hội lại hành động.

"Tôi chắc chắn rằng họ sẽ cố gắng để buộc mức thu nhập vào trợ cấp tại một số điểm và làm cho nó đi cho một số hộ gia đình," dự đoán F. Michael Conte, một đối tác tại Cơ quan Bảo hiểm Honig Conte Porrino ở New York. "Nó quá nguy hiểm về mặt chính trị để làm cho nó biến mất."

David Marlett, giáo sư bảo hiểm tại Đại học bang Appalachian ở Bắc Carolina, lưu ý rằng chương trình bảo hiểm lũ lụt sẽ được tái thẩm định lại vào năm 2017.

"Chúng tôi đã có một vài mùa bão từ bây giờ và sau đó, và chúng tôi sẽ có một môi trường chính trị mới", ông nói, thêm rằng ông không mong đợi tỷ lệ đi xuống.

Theo Newsday, các công ty tư nhân quản lý bảo hiểm lũ lụt cho các nạn nhân của cơn bão siêu bão Sandy, Dân chủ Sens Kirsten Gillibrand và Charles Schumer của New York và Robert Menendez của New Jersey nói họ muốn xem xét tháo dỡ hệ thống hiện tại. Họ chưa nói điều gì có thể xảy ra.

Trong khi chính phủ liên bang cung cấp bảo hiểm lũ lụt, các công ty tư nhân nhận được 65% phí bảo hiểm trong bất kỳ năm nào để chi trả hoa hồng và chi phí, theo một báo cáo năm 2007 của Văn phòng Trách nhiệm Chính phủ. GAO báo cáo rằng FEMA không có dữ liệu về chi phí thực tế của công ty.

Bạn nên làm gì

Một điều mà các chuyên gia đồng ý là bạn nên hiểu những rủi ro và nhận bảo hiểm lũ lụt nếu bạn mua nhà ở khu vực có nguy cơ cao.

“Bạn cần phải biết bạn đang làm gì khi bạn sống gần nước”, Conte nói. "Bất cứ lúc nào bạn có thể có đại dương trong tầng hầm của bạn."

Nếu bạn đang tìm kiếm một ngôi nhà trong một khu vực ngập lụt, hãy tìm hiểu độ cao của nó, đó là, nó cao bao nhiêu so với mặt đất và lũ lụt tiềm ẩn. Điều này ảnh hưởng đến phí bảo hiểm cho ngôi nhà mới hơn bây giờ và sẽ là một yếu tố cho những người lớn tuổi như trợ cấp đi xa. Những người mua nhà dọc theo bờ biển có thể cần tăng thêm cấu trúc tại một số điểm, Marlett cho biết thêm.

Thay đổi khí hậu là một yếu tố khác cần xem xét, theo Marlett. "Với mực nước biển dâng cao, điều đó sẽ chỉ đưa thêm nhiều tài sản vào các vùng lũ có nguy cơ cao hơn."

Conte khuyên mọi người sống trong vòng một hoặc hai dặm nước để nhận bảo hiểm lũ lụt ngay cả khi họ không ở trong khu vực có nguy cơ cao, thêm: “Cơn bão ở đây đang trở nên bạo lực hơn”.

Mọi người cũng nên tìm hiểu xem một ngôi nhà được bảo vệ khỏi lũ lụt bởi một con đê, Pinter nói. Mặc dù chúng không xuất hiện trên các bản đồ lũ có nguy cơ cao, nhưng những ngôi nhà như vậy rất dễ bị tổn thương. Khi các sông Mississippi và Missouri bị ngập lụt vào năm 1993, ví dụ, 69% các con đê ở các khu vực bị ảnh hưởng đã thất bại hoặc bị ngập lụt bởi nước lũ.

Cuối cùng, cho dù bạn nghĩ mua nhà trong khu vực có nguy cơ ngập lụt cao thì đáng giá và rủi ro là một quyết định cá nhân.

Pinter tin rằng mọi người nên tránh lũ lụt nếu có thể. Conte nói rằng anh sẽ mua tài sản bờ sông "trong một nhịp tim", thêm: "Đồng thời, tôi sẽ bảo vệ nó."

Aubrey Cohen là một biên tập viên bảo hiểm và đầu tư cho Investmentmatome .

Hình ảnh qua iStock.