Bảo hiểm y tế khấu trừ so với số tiền vượt quá số tiền trong túi

Bảo hiểm y tế có thể khó hiểu, đặc biệt là khi biết chi phí xuất túi bạn sẽ trả, bao gồm cả tiền phụ phí và đồng bảo hiểm.

Có giới hạn hàng năm về những gì bạn phải trả tiền ra khỏi túi, miễn là bạn sử dụng các nhà cung cấp trong mạng bảo hiểm của bạn. Tuy nhiên, bạn sẽ không tiếp cận giới hạn xuất túi, trừ khi bạn cần nhiều dịch vụ y tế và có hai loại giới hạn: khoản khấu trừ và số tiền xuất túi tối đa hàng năm.

Đây là cách chúng hoạt động.

Khoản khấu trừ đầu tiên, sau đó tối đa xuất túi

Những gì bạn trả tiền đi về phía khoản khấu trừ của bạn đầu tiên. Khi bạn đã đáp ứng số tiền đó trong năm, các khoản thanh toán khác sẽ tích lũy trên số tiền được khấu trừ đó cho đến khi bạn đạt số tiền xuất túi tối đa. Chúng tôi sẽ giải thích cách các giới hạn hoạt động, nhưng trước tiên hãy xác định chúng:

Có thể khấu trừ: Khoản khấu trừ là số tiền quý vị phải trả mỗi năm cho các dịch vụ y tế mà chương trình của quý vị đài thọ. Sau khi bạn "đáp ứng khoản khấu trừ của bạn", bạn sẽ chỉ chịu trách nhiệm cho một tỷ lệ phần trăm chi phí dịch vụ (gọi là đồng bảo hiểm), khoản đồng thanh toán hoặc phí cố định, tùy thuộc vào chính sách của bạn.

" SO SÁNH: Báo giá bảo hiểm y tế

Số tiền xuất túi tối đa: Những chi phí sau khi trừ đi được cộng thêm, là nơi mà số tiền xuất túi tối đa được đưa vào. Khi quý vị chi tiêu nhiều vào các dịch vụ trong mạng lưới, bảo hiểm của quý vị sẽ chi trả 100% các phúc lợi được bao trả trong thời gian còn lại của năm.

Chi phí y tế nào được tính vào khoản khấu trừ và số tiền xuất túi tối đa của bạn tùy thuộc vào chương trình sức khỏe của bạn, vì vậy điều quan trọng là phải đọc tóm tắt chính sách của bạn. Tùy thuộc vào kế hoạch của bạn, bất kỳ một trong các trường hợp sau đây có thể áp dụng cho bạn:

• Đồng thanh toán và đồng bảo hiểm thường không được tính vào khoản khấu trừ của bạn.
• Trong một số chính sách, bạn sẽ phải thanh toán đầy đủ cho tất cả các dịch vụ y tế đến số tiền khấu trừ của bạn.
• Công ty bảo hiểm của bạn có thể cần ủy quyền trước một kỳ thi chẩn đoán như xét nghiệm máu, hoặc khám hình ảnh như MRI hoặc X-quang. Nếu bạn không được ủy quyền, công ty bảo hiểm có thể từ chối các khoản phí và số tiền bạn thanh toán sẽ không được tính vào giới hạn chi tiêu của bạn.

Nếu quý vị có một chương trình bảo hiểm sức khỏe được khấu trừ cao, khoản khấu trừ của quý vị có thể cao bằng số tiền xuất túi tối đa của quý vị, giúp quý vị hội đủ điều kiện nhận một trương mục tiết kiệm sức khỏe.

Giới hạn chi tiêu hàng năm

Điều quan trọng cần lưu ý là không phải tất cả các gói đều có thể khấu trừ, nhưng tất cả các kế hoạch đều có số tiền xuất túi tối đa, đó là yêu cầu của Obamacare.

Obamacare cũng yêu cầu chính phủ liên bang thiết lập giới hạn hàng năm về số tiền xuất túi tối đa áp dụng cho mọi chương trình bảo hiểm sức khỏe được bán ở Mỹ. Có những mức tối đa xuất túi khác nhau cho các cá nhân và kế hoạch gia đình có từ hai thành viên trở lên. Trong năm 2016, số tiền xuất túi tối đa của bạn có thể không lớn hơn:

• $ 6,850 cho một kế hoạch cá nhân.
• $ 13,700 cho một kế hoạch gia đình.

Bắt đầu từ năm 2016, giới hạn cá nhân áp dụng cho tất cả mọi người có bảo hiểm, ngay cả những người nằm trong kế hoạch gia đình. Ví dụ, nếu bạn có ba người trong một kế hoạch gia đình, tổng số gia đình chi tiêu cho các chi phí y tế tiền túi không được vượt quá $ 13,700. Tuy nhiên, nếu một người trong chương trình chịu chi phí được bảo hiểm trong năm đó lên đến hơn $ 6,850, thì giới hạn cá nhân đó sẽ được áp dụng.

Tối ưu hóa khoản khấu trừ và số tiền xuất túi tối đa của bạn

Những giới hạn đó cao và sẽ khó cho hầu hết người Mỹ trả tiền. Bạn có nhiều khả năng đáp ứng số tiền khấu trừ và số tiền xuất túi tối đa nếu bạn mắc bệnh mãn tính hoặc cần một số loại thuốc theo toa hoặc chăm sóc đắt tiền khác. Nếu điều đó nghe có vẻ quen thuộc, các nguyên tắc này có thể giúp bạn tiết kiệm cho việc chăm sóc của mình:

• Luôn ở trong mạng lưới nhà cung cấp của chương trình của bạn bất cứ khi nào có thể. Chỉ các dịch vụ trong mạng lưới mới tính vào khoản khấu trừ của bạn và số tiền xuất túi tối đa trong hầu hết các gói.
• Biết kế hoạch của bạn bao trả. Nếu bất kỳ nhu cầu y tế nào, từ thuốc thương hiệu đến phẫu thuật ngoại trú, không thuộc phạm vi điều chỉnh của chính sách của bạn, số tiền bạn chi tiêu cho nó sẽ không được tính vào khoản khấu trừ hoặc số tiền xuất túi tối đa của bạn.
• Trước khi nhận được bất kỳ sự chăm sóc nào ngoài khám bác sĩ chính, chẳng hạn như khám hình ảnh hoặc khám chuyên khoa, hãy kiểm tra chính sách của bạn để xác minh xem bạn có cần sự cho phép trước hay không. Nếu bạn làm như vậy, bác sĩ giới thiệu bạn cho dịch vụ chăm sóc đó sẽ nhận được ủy quyền nhân danh bạn.
• Lập kế hoạch chi phí y tế của bạn bất cứ khi nào có thể, chẳng hạn như khi bạn đang sinh con, phẫu thuật theo lịch trình hoặc quy trình chụp ảnh.
• Sử dụng các dịch vụ chăm sóc phòng ngừa miễn phí như được nêu trong chính sách của bạn. Bắt chăm sóc phòng ngừa hiện nay cũng có thể giảm chi phí xuống đường bằng cách bắt và xử lý một vấn đề sức khỏe trước khi nó được ra khỏi tay.

Cuối cùng, chọn chăm sóc sức khỏe là một quyết định tài chính giống như mọi thứ khác mà bạn phải trả. Tìm hiểu về bảo hiểm y tế trước khi hóa đơn của bạn đến có thể giúp bạn tiết kiệm rất nhiều tiền theo thời gian.

Lacie Glover là một nhà văn nhân viên tại Investmentmatome, một trang web tài chính cá nhân. Email: [email protected]. Twitter: @LacieWrites.