Ngân sách đâu rồi ?!

Bạn có thể tự hỏi bây giờ - đây là cuộc thi tài chính cá nhân. Bạn có nên nói điều gì đó về ngân sách không? Chúng ta có nên ra khỏi bảng tính Excel của mình không?

Không. Mục tiêu của ngân sách - giúp bạn tiết kiệm nhiều hơn và kiểm soát cách bạn phân bổ tiền của bạn - là tốt. Nhưng quá trình lập ngân sách là rối loạn chức năng.

Tại một hội nghị gần đây của các blogger tài chính cá nhân ở Denver, tác giả bán chạy nhất và chuyên gia tài chính cá nhân Ramit Sethi, tác giả của "Tôi sẽ dạy cho bạn trở nên giàu có", đã đưa ra một số nhận xét thẳng thắn về ngân sách. "Tại sao tất cả mọi người nói về ngân sách?", Ông hỏi một phòng đóng gói với những người tư vấn tài chính cá nhân. “Không ai giữ một ngân sách! Sethi đã xây dựng khái niệm đó nhiều hơn trên blog của mình: anh ta tin rằng ngân sách và sự tiện lợi mở rộng đều chỉ là một cách để làm cho bản thân bạn cảm thấy tội lỗi. Điều quan trọng là phải thực tế, không phải lý tưởng, ông nói: bản chất con người sẽ thắng, và bản chất con người chi tiêu.

Triệu hồi các kỷ luật liên tục, liên tục cần thiết để theo dõi và giới hạn chi tiêu của bạn không chỉ khó khăn, nó thiếu sót bởi bản chất và khiến bạn thất bại. Giáo sư Đại học Duke, Giáo sư Dan Ariely, người nghiên cứu tâm lý học và kinh tế học hành vi, nói về hiện tượng cạn kiệt bản ngã, hay trạng thái mà chúng ta không có năng lượng để đưa ra quyết định tốt. Chúng ta đến trạng thái cạn kiệt bản ngã đó bằng cách đưa ra quyết định ngày một nhiều hơn. Sau khi đưa ra các quyết định liên quan đến một tuần làm việc bận rộn, Ariely nói, chúng tôi sẽ không làm công việc tốt nhất của chúng tôi hoặc đưa ra quyết định tốt nhất vào chiều thứ Sáu. “Một khía cạnh quan trọng trong việc quản lý sự suy giảm và đưa ra quyết định tốt là có cách để giải tỏa căng thẳng và thiết lập lại, và lên kế hoạch cho một số niềm đam mê nhất định,” Ariely viết trong một bài đăng trên blog gần đây.

Vì vậy, việc đưa ra quyết định không ngân sách không dịch để cho phép bạn thoát khỏi cái móc - điều đó có nghĩa là bạn không lãng phí sức mạnh và kỷ luật quyết định của mình trên một bảng Excel tẻ nhạt.

Tuy nhiên, mục tiêu của ngân sách là gì? Nếu ngân sách không hoạt động, bạn nên làm gì để giữ cho mình cân bằng về tài chính và đúng hướng?

Về cơ bản, bạn cần phải xây dựng một hệ thống cho chính mình mà nhận được tất cả tiền của bạn đến nơi nó sẽ được đi mà không cần phải đưa ra quyết định để gửi nó ở đó mỗi lần. Quá trình này, được gọi là tự động hóa bởi Sethi và Ariely, có nghĩa là làm cho quá trình "nơi tiền của bạn đi" là quyết định miễn phí nhất có thể. Nó sẽ cung cấp cho bạn sự kiểm soát tương tự đối với tài chính của bạn, bao gồm tiết kiệm cho các mục tiêu hoặc trả nợ, rằng ngân sách có thể (nếu ngân sách làm việc).

Để thiết lập một hệ thống tự động cho tiền của bạn, hãy hình dung một biểu đồ dòng chảy, bắt đầu khi bạn nhận được tiền lương của bạn từ chủ lao động của bạn (tất nhiên, thu nhập của một người không có hai khoản tiền lương thuận tiện một tháng, nhưng quan điểm là tiền lương là một đơn vị thu nhập, do đó, điều chỉnh đơn vị "tiền lương hàng tháng" cho bất kỳ công việc nào cho bạn, tức là 100 đô la thu nhập). Chỉ định số tiền lương sẽ được chuyển đến các khu vực nào. Ví dụ: bạn có thể quyết định rằng bạn sẽ đặt 5% để trả nợ thẻ tín dụng, 5% vào 401 (k), 5% vào khoản tiết kiệm của bạn, v.v.

Một khi bạn đã quyết định số tiền thu nhập của bạn nên đi đâu, đó là thời gian để suy nghĩ về cách bạn có thể tự động hóa càng nhiều càng tốt. Khoản đóng góp 401 (k) của bạn có thể được lấy tự động từ thu nhập của bạn (vì nó không bị đánh thuế) và nếu bạn đang nạp tiền vào IRA, khoản đóng góp đó có thể được tự động hóa từ tài khoản séc của bạn. Hóa đơn có thể được đặt trên thẻ tín dụng của bạn và thanh toán bằng thẻ tín dụng hàng tháng có thể được lên lịch. Trong số tiền đi vào tài khoản tiết kiệm của bạn, hãy tạo các tài khoản phụ nhỏ hơn cho các mục tiêu tiết kiệm cụ thể, chẳng hạn như đám cưới và du lịch.

Hãy nhớ rằng với một hệ thống tự động hóa cao, điều quan trọng là đảm bảo bạn xem lại bảng sao kê thẻ tín dụng của mình và kiểm tra / hoạt động tài khoản tiết kiệm, mỗi tháng. Tự động hóa là tuyệt vời, nhưng hãy chắc chắn bạn cẩn thận giám sát quy trình và thường xuyên suy nghĩ lại phân bổ của bạn để đảm bảo chúng phù hợp với mục tiêu của bạn.

Thời gian cá nhân ít hơn bạn phải rèn luyện kỷ luật để giữ tiền tiết kiệm và các mục tiêu kiếm tiền khác đúng hướng, bạn càng ít có cơ hội thất bại. Có một hệ thống tài chính cá nhân tuyệt vời không bao giờ đơn giản như một giải pháp được đóng gói sẵn và tự động hóa cho phép bạn có thể linh hoạt quyết định điều gì phù hợp với mình. Làm cho tiền của bạn có được nơi mà nó đi mà không cần phải đưa ra quyết định mỗi lần, và bạn có thể thư giãn và dành trí óc của bạn vào những quyết định lớn hơn.