Khi toàn bộ bảo hiểm nhân thọ là một chiến lược đầu tư tốt?

Trên bề mặt, bảo hiểm nhân thọ giống như một khái niệm dễ nắm bắt - bạn phải trả một công ty bảo hiểm phí bảo hiểm hàng tháng hoặc hàng năm, và khi bạn chết, công ty sẽ thanh toán một khoản tiền cho người thụ hưởng của bạn.

Nhưng các chính sách bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn như bảo hiểm nhân thọ toàn bộ cũng chứa một thành phần đầu tư, và đó là nơi mọi thứ có thể gây nhầm lẫn. Một số tiền được trả vào chính sách toàn bộ cuộc sống của bạn sẽ tích lũy "giá trị tiền mặt" dưới dạng tài khoản đầu tư được bảo hiểm thuế mà chủ hợp đồng có thể mượn. Các công ty bảo hiểm giới thiệu những chính sách này không chỉ là cách để lại di sản tài chính cho những người thừa kế của bạn mà còn là một công cụ đầu tư tốt.

Các nhà phê bình của chiến lược này chỉ ra rằng lợi nhuận trên các khoản đầu tư này có xu hướng thấp hơn và phí cao hơn so với các phương tiện đầu tư khác và bảo hiểm nhân thọ hạn - một lựa chọn bảo hiểm nhân thọ rẻ hơn chỉ bao gồm một số năm nhất định và không chứa thành phần đầu tư - là phù hợp hơn cho hầu hết mọi người.

Chúng tôi đã hỏi các cố vấn tài chính Steven Elwell, Damon Gonzalez và Brian McCann, thành viên của trang web của chúng tôi Hỏi mạng lưới tư vấn, cho ý kiến ​​của họ về việc liệu bảo hiểm nhân thọ có phải là cách thông minh để làm tròn chiến lược đầu tư tổng thể của bạn hay không.

Mọi người có nên xem xét một chính sách bảo hiểm trọn đời như là một phần của chiến lược tiết kiệm hưu trí của họ?

Steven Elwell: Trong khi tất cả mọi người có thể xem xét một chính sách bảo hiểm trọn đời như là một phần của chiến lược tiết kiệm hưu trí của họ, đối với đại đa số mọi người sẽ có những lựa chọn khác hấp dẫn hơn để sử dụng đầu tiên. Đối với hầu hết, 401 (k) của chủ nhân của họ sẽ là lựa chọn đầu tiên, đặc biệt là nếu có một trận lao động, mà về cơ bản là tiền miễn phí. Sau đó, IRA và Roth IRA tài khoản nên được xem xét tiếp theo.

Brian McCann: Có một số lý do rất quan trọng để có một chính sách trọn đời, chẳng hạn như các vấn đề về thuế bất động sản, chăm sóc cho một đứa trẻ khuyết tật hoặc phụ thuộc, và thanh khoản cho các doanh nghiệp được tổ chức chặt chẽ. Nếu bạn cần một chính sách trọn đời vì lý do đó, bạn cũng có thể hưởng lợi từ giá trị tiền mặt được xây dựng trong chính sách nghỉ hưu. Nhưng tôi thường không khuyến khích mọi người tiết kiệm cho việc nghỉ hưu bằng chính sách bảo hiểm nhân thọ. Họ có thể là một cách tốn kém để tiết kiệm.

Damon Gonzalez: Tôi không đề xuất các chính sách này cho mọi người. Hầu hết người Mỹ không có khả năng mua số tiền bảo hiểm nhân thọ thích hợp thông qua toàn bộ bảo hiểm nhân thọ. Thu nhập trung bình ở Hoa Kỳ là khoảng 54.000 đô la cho mỗi hộ gia đình và tôi nghĩ rằng chỉ có 20% người có thu nhập hàng đầu mới nên cân nhắc toàn bộ cuộc sống. Bảo hiểm kỳ hạn rẻ hơn và hầu như luôn là loại bảo hiểm tốt nhất cho 80% dân số.

Trong tình huống nào và mọi người sẽ bảo hiểm trọn đời là một sự lựa chọn thích hợp?

Steven Elwell: Đối với những người có thu nhập cao, những người đã có kế hoạch 401 (k), IRA và Roth IRA, toàn bộ chiến lược tiết kiệm bảo hiểm nhân thọ có thể có ý nghĩa, đặc biệt nếu họ cần bảo hiểm nhân thọ. Một lựa chọn khả thi khác cho các cá nhân có thu nhập cao có thể là việc sử dụng thuế niên kim được hoãn thuế, không đủ tiêu chuẩn nếu họ không có nhu cầu bảo hiểm nhân thọ.

" HƠN: Cách tìm chính sách bảo hiểm trọn đời tốt nhất

Damon Gonzalez: Tôi thường đề nghị chiến lược này cho những người đã tối đa hóa kế hoạch 401 (k) của họ, Roth IRAs (nếu họ đủ điều kiện) và 529 kế hoạch (nếu họ có con). Giá trị tiền mặt được bảo vệ từ các chủ nợ ở nhiều tiểu bang. Nó cũng có ý nghĩa đối với một người đã xây dựng một quả trứng làm tổ tốt và muốn đa dạng hóa một phần danh mục đầu tư của mình vào bảo hiểm vĩnh viễn. Nếu bạn đang ở trong một khung thuế cao, có nguy cơ nghịch đảo và sẽ được hạnh phúc với lợi nhuận trái phiếu, bạn nên nhìn vào toàn bộ cuộc sống.

Những bất lợi chính của toàn bộ cuộc sống như một chiến lược tiết kiệm hưu trí là gì?

Steven Elwell: Bảo hiểm trọn đời có thể đi kèm với phí bảo hiểm cao và chi phí đầu tư cao khi đối phó với bảo hiểm nhân thọ phổ biến. Nhiều lần, một nhà đầu tư có thể tìm thấy các lựa chọn đầu tư rẻ hơn đáng kể bên ngoài bảo hiểm nhân thọ. Khung thời gian đầu tư càng dài thì chi phí đầu tư càng quan trọng.

Damon Gonzalez: Công ty bảo hiểm đang mong đợi khoản phí bảo hiểm mà bạn cam kết mỗi năm và chúng không linh hoạt. Chính sách của bạn có thể mất hiệu lực nếu bạn mất việc và không thể thanh toán phí bảo hiểm nữa. Điều quan trọng cần nhớ là bạn đang trả tiền bảo hiểm nhân thọ, và chi phí bảo hiểm sẽ là một sự cản trở đối với hiệu suất tổng thể của bạn.

Bất cứ điều gì người tiêu dùng khác nên ghi nhớ khi xem xét điều này?

Damon Gonzalez: Nếu bạn định mua một chính sách toàn bộ cuộc sống, có rất nhiều tay đua và từ viết tắt liên quan, và bạn nên thuê một cố vấn trung thực có kinh nghiệm thiết kế các chính sách để tối đa hóa giá trị tiền mặt. Cố vấn sẽ cần truy cập phần mềm minh họa của các công ty bảo hiểm khác nhau để thiết kế chính sách tốt nhất cho bạn dựa trên sức khỏe, tuổi tác của bạn và số tiền bạn muốn tiết kiệm. Bạn có thể nhận được các hình minh họa rõ ràng khác nhau từ các đại lý đại diện cho cùng một công ty, vì vậy đừng ngại mua sắm xung quanh.

Steven Elwell: Người tiêu dùng nên ghi nhớ rằng nhiều người tự gọi mình là cố vấn tài chính có động cơ tài chính để bán toàn bộ bảo hiểm nhân thọ như một chiến lược hưu trí khi các con đường khác vẫn chưa được sử dụng.Tôi sẽ cảnh báo các nhà đầu tư rằng "người mua hãy cẩn thận" nên áp dụng khi một cố vấn dường như đang đẩy sản phẩm mà không xem xét các tùy chọn khác, ít tốn kém hơn.

Brian McCann: Nếu bạn không cần bảo hiểm vĩnh viễn, bảo hiểm kỳ hạn là một lựa chọn rất hợp lý. Bạn có thể đầu tư số tiền bạn tiết kiệm phí bảo hiểm để xây dựng một quả trứng làm tổ hưu trí. Nếu bạn chưa tối đa hóa các tài khoản được ưu đãi thuế của mình, chẳng hạn như IRA hoặc 401 (k), thì bạn cũng có thể nhận được các khoản trợ cấp về thuế đối với khoản đóng góp của mình.

Steven Elwell là một kế hoạch tài chính được chứng nhận và là phó chủ tịch của Cố vấn tài chính cấp tại Amherst, New York.

Damon Gonzalez là một kế hoạch tài chính được chứng nhận và là chủ tịch của Domestique Capital ở Plano, Texas.

Brian McCann là một kế hoạch tài chính và hiệu trưởng được chứng nhận tại Bootstrap Capital ở San Jose, California.