Bảo hiểm trọn đời có thể được coi là chi phí cao hơn

Bạn có thể đã nghe "quy tắc bảo hiểm nhân thọ" rằng bạn nên mua một chính sách trị giá khoảng năm lần thu nhập hàng năm của bạn. Nhưng công thức đó không xem xét nhu cầu riêng của bạn. Mặc dù toàn bộ tỷ lệ bảo hiểm nhân thọ cao hơn mức sống kỳ hạn, nhưng lợi ích của bảo hiểm tăng lên có thể đáng để chi tiêu thêm vài đô la nữa.

Khoảng 58 triệu hộ gia đình ở Mỹ nói rằng họ cần nhiều bảo hiểm nhân thọ hơn và khoảng 30% hộ gia đình ở Hoa Kỳ không có bảo hiểm nhân thọ, theo LIMRA, một công ty nghiên cứu trong ngành. Trong số những người nói rằng họ tin rằng họ cần bảo hiểm nhân thọ, 86% đã không mua nó do chi phí nhận thức.

Báo giá bảo hiểm nhân thọ có thể thấp hơn đáng kể so với giá bảo hiểm nhân thọ. Tuy nhiên, bảo hiểm nhân thọ có thời hạn không cung cấp nhiều lợi ích tài chính trong suốt vòng đời của chính sách. Mặc dù chi phí ban đầu của bảo hiểm nhân thọ có thể thấp hơn, phí bảo hiểm có thể tăng sau một khoảng thời gian định trước, tùy thuộc vào loại chính sách. Ngoài ra, mặc dù bạn có thể gia hạn chính sách hạn, bạn sẽ làm như vậy với mức phí cao hơn.

Bảo hiểm trọn đời cung cấp thêm các lợi ích tài chính bao gồm cổ tức tiềm năng, tài khoản tiền mặt và khoản vay không phải trả thuế. Vì vậy, ngay cả khi bạn đang trả nhiều tiền hơn, lợi ích bảo hiểm trọn đời và gia tăng có thể đáng giá.

Bất kể hoàn cảnh của bạn, việc bảo hiểm trọn đời có thể cung cấp mức độ phù hợp cần thiết để giúp bạn trong cuộc sống này và gia đình của bạn sau khi bạn ra đi.

Bạn thực sự cần bao nhiêu bảo hiểm nhân thọ?

Một ước tính bảo hiểm tốt cho bảo hiểm nhân thọ sẽ tính đến một số yếu tố, bao gồm chi tiêu, tài sản và nợ của bạn. Bạn sẽ cần đủ để thay thế thu nhập của mình trong một khoảng thời gian, bao gồm nợ của bạn, giúp cung cấp cho người phụ thuộc và thanh toán mọi chi phí bổ sung trong tương lai có thể phát sinh khi bạn chết, chẳng hạn như chi phí tang lễ.

Trước tiên, bạn cần phải tìm ra chi phí để sống. Theo dõi chi phí của bạn và của người phối ngẫu, trẻ em và bất kỳ người phụ thuộc nào khác trên cơ sở hàng tháng.

Tiếp theo, bạn phải thực hiện một số dự tính có tính đến khả năng giảm hoặc tăng chi phí sinh hoạt, cũng như thu nhập dự kiến ​​cho cả bạn và người phối ngẫu của bạn, kể cả các khoản thanh toán hưu trí. Tổng số này sẽ giúp bảo vệ các nhu cầu liên tục của gia đình bạn, đồng thời xem xét lạm phát gia tăng.

Cuối cùng, tính toán chi phí phát sinh khi bạn chết, bao gồm chi phí tang lễ, trả nợ, thuế bất động sản, số dư thế chấp, chi phí đại học cho trẻ em và bất kỳ chi phí nào khác mà bạn có thể thấy trước.

Việc tính tất cả các yếu tố hiện tại và tương lai này vào tài khoản sẽ giúp bạn xác định nhu cầu tài chính của mình cũng như số tiền bao phủ toàn bộ cuộc sống mà bạn muốn mua.

Điều gì sẽ xảy ra nếu bạn không có đủ bảo hiểm?

Chi phí hàng ngày có thể được ưu tiên hơn bảo hiểm nhân thọ, nhưng không có đủ bảo hiểm có thể yên xe những người thân yêu của bạn với một gánh nặng tài chính lớn, bạn nên qua đời.

Nếu không có bảo hiểm thích hợp, gia đình bạn có thể chịu trách nhiệm về khoản nợ của bạn và có thể không có đủ tiền để đáp ứng các mục tiêu sinh hoạt hoặc tài chính. Bằng cách sắp xếp đủ mức độ phù hợp, bạn đang giúp ngăn chặn một số rủi ro tài chính nhất định cho gia đình và những người thân yêu.

Khi bạn đang tìm kiếm bảo hiểm trọn đời tốt nhất, hãy nhớ rằng các chính sách thanh toán một khoản tiền cho một người thụ hưởng cá nhân trong trường hợp bạn chết. Chính sách này có hiệu lực cho toàn bộ cuộc đời của chủ hợp đồng, vì vậy phí bảo hiểm thường được trả hàng năm, mặc dù có thể trả chính sách một lần hoặc trong một khoảng thời gian ngắn hơn. Bạn càng trẻ tuổi hơn khi bạn nhận được chính sách của mình, phí bảo hiểm càng rẻ và sẽ càng dễ chấp thuận.

Hình ảnh bảo hiểm nhân thọ qua Shutterstock.