Tại sao bạn cần Roth IRA - Ngay cả khi bạn có 401 (k)

Nếu bạn đang tiết kiệm để nghỉ hưu trong kế hoạch 401 (k) hoặc nơi làm việc khác, hãy kudo cho bạn. Bạn đã thực hiện một bước quan trọng hướng tới việc nghỉ hưu an toàn hơn. Nhưng đừng dừng lại ở đó.

Vì lợi ích độc đáo của họ, hãy cân nhắc đầu tư vào Roth IRA.

Tại sao bạn nên làm phức tạp cuộc sống của bạn với một tài khoản hưu trí khác? Chúng tôi có ba lý do chính đáng:

1. Tăng trưởng miễn thuế

Một lợi thế của Roths là tăng trưởng miễn thuế. Bạn bỏ tiền vào sau khi bạn đã thanh toán thuế và không bị đánh thuế khác vào tài khoản (giả sử bạn không rút thu nhập sớm). Tiền của bạn sau đó phát triển miễn thuế, điều này giúp bạn khỏi lo lắng về mức độ tăng trưởng đầu tư của bạn sẽ bị ảnh hưởng như thế nào với thuế khi nghỉ hưu - một 401 (k) s và IRA truyền thống không thể cung cấp.

"The Roth IRA loại bỏ sự không chắc chắn về những gì các loại thuế trong tương lai có thể làm cho tài khoản hưu trí của bạn," Ed Slott, một kế toán công chứng và người sáng lập của IRAHelp.com nói.

Khi bạn nghỉ hưu, thu nhập Roth của bạn sẽ được miễn thuế, trong khi thu nhập 401 (k) truyền thống của bạn sẽ không được. Tức là, bất kỳ khoản tiền nào xuất phát từ Roth sau khi bạn nghỉ hưu sẽ không được miễn thuế, trong khi số tiền từ 401 (k) hoặc IRA truyền thống của bạn sẽ bị đánh thuế. Quyền lợi An sinh Xã hội của bạn cũng có thể bị đánh thuế, vì vậy hóa đơn thuế hưu trí của bạn có thể cao hơn bạn nghĩ.

Do sự không chắc chắn về tình trạng thuế của bạn trong nhiều thập kỷ tới trong tương lai, nó có ý nghĩa để phòng hộ cược của bạn với một 401 (k) truyền thống và một Roth. Kiểm tra các quy tắc hội đủ điều kiện của Roth để xem bạn có hội đủ điều kiện hay không.

2. Tính linh hoạt khi bạn tiết kiệm

Một lợi ích lớn khác của Roths là bạn có thể rút các khoản đóng góp của bạn bất cứ lúc nào, không có thuế hoặc phạt. Tuy nhiên, nếu bạn rút ra thu nhập đầu tư sớm, bạn sẽ nợ thuế và các khoản phạt trên số tiền đó.

"Đầu tiên và quan trọng nhất [đầu tư vào một Roth] là sự linh hoạt của phân phối", ông Michael Bucci, quản lý cấp cao của chiến lược đầu tư cho các dịch vụ kế hoạch nghỉ hưu tại Schneider Downs Wealth Management Advisors ở Pittsburgh.

Trên thực tế, Roth IRA có thể hoạt động như một quỹ khẩn cấp dự phòng. Đối với trường hợp khẩn cấp ngay lập tức, bạn muốn tiền trong một tài khoản tiết kiệm, không phải thị trường chứng khoán. Nhưng trong trường hợp mất việc làm lâu dài, ví dụ, có một Roth có thể là một phước lành.

" HƠN: Trên đường đi nghỉ hưu? Chạy các số của bạn thông qua tính toán trang web của chúng tôi

3. Đa dạng hoá thuế

Một khi bạn đạt đến hưu trí, bạn có thể biết ơn Roth của bạn cho phép bạn quản lý hóa đơn thuế của bạn tại một thời điểm khi thu nhập của bạn là ít linh hoạt.

Với các khoản thuế bạn sẽ nợ trên các khoản thanh toán 401 (k) và IRA truyền thống, tiền miễn thuế từ Roth của bạn có thể hoạt động như một bộ đệm cho phép bạn tránh được mức thuế cao hơn.

Các chuyên gia gọi đó là “đa dạng hóa thuế”. Khi bạn nghỉ hưu, nếu số tiền rút tiền 401 (k) hoặc IRA truyền thống của bạn sắp sửa đưa bạn vào một khung thuế cao hơn, nhưng bạn vẫn cần thêm tiền, bạn có thể rút tiền từ Roth.

"Bạn có thể chọn tài khoản để kéo từ năm này sang năm khác, tùy thuộc vào nơi bạn rơi vào mức thu nhập hoặc nơi các bảng thuế nói chung," Bucci nói.

Việc rút tiền miễn thuế Roth của quý vị cũng có thể giúp giảm thuế đối với các phúc lợi An Sinh Xã Hội của quý vị. Tùy thuộc vào thu nhập của bạn, 50% hoặc 85% lợi ích An Sinh Xã Hội của bạn có thể phải chịu thuế. Việc tính toán được dựa trên một ngưỡng thu nhập cụ thể. Nếu thu nhập của bạn vượt quá số tiền đó, bạn có thể bị đánh vào việc trả thuế cho nhiều lợi ích của bạn. Để biết thêm về cách thức hoạt động, hãy xem trang Quản trị an sinh xã hội này.

Nhưng lấy thu nhập từ một Roth chứ không phải là một IRA truyền thống hoặc 401 (k) có thể ngăn cản bạn đạt ngưỡng cao hơn, nơi 85% lợi ích của bạn bị đánh thuế.

"Bạn vượt qua ngưỡng đó và - bùng nổ - thuế thu nhập của bạn tăng lên", Kelly Wright, một kế hoạch tài chính được chứng nhận và giám đốc lập kế hoạch tài chính tại Pinnacle Advisory Group ở Columbia, Maryland cho biết.

Thay vào đó, ông nói, hãy để Roth bước vào và cung cấp thu nhập đó. Một phiên bản trước của bài viết này đã hiểu sai tác động thuế tiềm năng của việc thu nhập từ một tài khoản hưu trí trước thuế. Bài viết này đã được sửa chữa.