Ngân sách, Tiết kiệm, Ngay cả Kiếm tiền Với Thẻ Ghi nợ Trả trước của Hôm nay

Trở lại năm 1999, doanh nhân Steve Streit đã tạo ra thẻ ghi nợ trả trước bán lẻ đầu tiên, cuối cùng được gọi là Green Dot, như một cách để thanh thiếu niên mua hàng trực tuyến.

Thẻ trả trước đã phát triển và hôm nay họ vượt ra ngoài việc giúp mọi người chi tiêu để hỗ trợ họ trong việc làm ngược lại: lập ngân sách và tiết kiệm tiền. Với các tính năng ngân sách tùy chỉnh hoặc ưu đãi sáng tạo để tiết kiệm nhiều tiền hơn, thẻ ghi nợ trả trước giúp ngân hàng có thể thông minh, mà không cần ngân hàng.

»Nếu ​​bạn đã sẵn sàng so sánh thẻ, xem danh sách các thẻ ghi nợ trả trước tốt nhất của chúng tôi.

Dưới đây là cách thẻ ghi nợ trả trước có thể giúp bạn:

Nhận ngân sách của bạn dưới sự kiểm soát

Thẻ ghi nợ trả trước có biểu tượng mạng thẻ như Visa hoặc Mastercard, hoạt động tại các cửa hàng gần như ở mọi nơi và có thể được nạp tiền thường xuyên. Hầu hết không yêu cầu kiểm tra tín dụng. Nhưng chúng không dành cho tất cả mọi người. Họ chủ yếu là lợi ích cho những người muốn có một cách mới để ngân sách hoặc cần một sự thay thế cho một tài khoản kiểm tra.

Một lợi thế lớn đối với hầu hết các thẻ trả trước là thiếu các chương trình thấu chi và các khoản phí liên quan của chúng được tìm thấy thông thường trên các tài khoản séc. Số dư thẻ là giới hạn chi tiêu tự nhiên - thẻ thường bị từ chối mà không mất phí, nếu không có đủ tiền để mua hoặc thanh toán.

Ngoài ra, nhiều thẻ ghi nợ trả trước có các công cụ để tạo mục tiêu hoặc ngân sách so với trước đây. Khoảng 54% thị trường thẻ trả trước đã có những công cụ này trong năm 2016, so với 30% trong năm 2014, theo nghiên cứu của Trung tâm Đổi mới Dịch vụ Tài chính. Các mẫu bao gồm 18 thẻ trong năm 2014 và 22 thẻ trong năm 2016 và mỗi mẫu đại diện cho 90% thị trường thẻ ghi nợ trả trước trở lên.

Giống như tài khoản ngân hàng, nhiều thẻ ghi nợ trả trước cho phép bạn truy cập trực tuyến và trên thiết bị di động vào tài khoản của mình với các dịch vụ bao gồm tiền gửi séc di động và chuyển tiền. Nhưng các công cụ lập ngân sách chuyên sâu hơn trên một số thẻ cho phép bạn:

• Tùy chỉnh giới hạn chi tiêu của bạn. Bạn có thể tạo ngân sách với các danh mục chi tiêu, như giải trí và quần áo.
• Trực quan hóa lịch sử mua hàng của bạn. Một số thẻ hiển thị biểu đồ hình tròn hoặc đồ họa khác phân loại chi tiêu của bạn.
• Thiết lập email và cảnh báo văn bản để được thông báo nếu bạn chi tiêu trên một số tiền nhất định.
• Sử dụng các tài khoản phụ để quản lý các chi phí gia đình khác nhau. Chỉ định một trong các tài khoản phụ của thẻ của bạn cho một loại chi phí, như cửa hàng tạp hóa, có thể giúp bạn đặt giới hạn chi tiêu đó dễ dàng hơn.

Bluebird của American Express và Akimbo là hai thẻ cung cấp 4-5 tài khoản phụ, được liên kết với tài khoản chính nhưng có số dư tài khoản riêng và thẻ vật lý.

Chúng có thể hoạt động như một hệ thống phong bì hiện đại. Sử dụng một thẻ để mua sắm tạp hóa, một thẻ khác để ăn uống, một thứ ba cho các kỳ nghỉ, v.v.

Nếu bạn có con, các tài khoản phụ có thể cho phép chúng chi tiêu đặc quyền với một số tiền được đặt cho mỗi thẻ mà bạn xác định.

Tăng lượng tiền tiết kiệm của bạn (và có thể giành được tiền)

Lập ngân sách là một cách lành mạnh để quản lý tiền, nhưng bạn có thể cần một động lực để duy trì nó.

"Ngân sách vì lợi ích của ngân sách không thực sự hiệu quả", Thea Garon, quản lý cấp cao của Trung tâm Đổi mới Dịch vụ Tài chính cho biết. Với thẻ ghi nợ trả trước, cô cho biết thêm, tốt hơn là "khi trải nghiệm ngân sách được liên kết với trải nghiệm tiết kiệm và mục tiêu đầy khát vọng".

Walmart MoneyCard, do Green Dot Bank phát hành, có các tính năng lập ngân sách như cảnh báo tài khoản, nhưng nó nổi bật với chương trình tiết kiệm liên kết giải thưởng của nó. Tháng 8 năm ngoái, Wal-Mart và Green Dot đã thêm một rút thăm trúng thưởng hàng tháng vào “kho tiền” của thẻ. Khoang này hoạt động giống như một tài khoản tiết kiệm mà bạn không thể tiêu tiền từ số dư đó mà không chuyển số tiền đó vào số dư chi tiêu của thẻ.

Tiết kiệm tiền trong kho tiền cho bạn cơ hội giành giải thưởng hàng tháng: Một đô la được lưu bằng một mục rút thăm trúng thưởng và bạn có thể có tối đa 500 mục nhập. Mỗi tháng có 499 người chiến thắng nhận được $ 25 và một người chiến thắng, người mang về nhà giải độc đắc, 1.000 đô la.

"Đặc biệt là trong một môi trường lãi suất thấp, cơ hội để giành được một ít tiền [là] quyến rũ," Mark Matthews, giám đốc cấp cao của Walmart Services nói.

Nhưng chiến thắng thực sự không phải từ rút thăm trúng thưởng - đó là động lực để tiết kiệm nhiều hơn, và nó hoạt động. Số dư tài khoản tiết kiệm trung bình tăng trên 35% từ $ 413 đến $ 572 từ tháng 8 đến tháng 12. Theo Walmart, khoảng 175.000 người đã tham gia vào tháng Sáu, và việc sử dụng Vault tiết kiệm trên MoneyCard đã tăng vọt 233% so với một năm trước đó.

"Mục tiêu ở đây là tạo ra một cơ chế và động lực có ý nghĩa để xây dựng một sự cân bằng theo thời gian để xử lý các trường hợp khẩn cấp," ông nói thêm. Matthews đã chỉ ra rằng tất cả các khoản tiết kiệm đã được thêm theo cách thủ công, vì không có chuyển tiền tiết kiệm tự động trên MoneyCard.

Thẻ trả trước đã tăng phổ biến, nhưng…

Là một giải pháp thay thế ngân hàng và với các tính năng được thêm gần đây, thẻ trả trước đã trở nên phổ biến kể từ nguồn cảm hứng từ năm 1999 của Streit. Số tiền thanh toán trên thẻ ghi nợ trả trước tăng gần 34% từ năm 2009 đến năm 2012 và 5,6% từ năm 2012 đến năm 2015, dựa trên Nghiên cứu thanh toán dự trữ liên bang trong năm 2016. Mặc dù tăng trưởng chậm lại gần đây, thẻ giữ vị trí trong hàng triệu người Mỹ ví.

Các thẻ cũng tương đối an toàn để sử dụng và an toàn hơn: Investmentmatome gần đây đã phân tích 44 thẻ trên toàn ngành, bao gồm các nhà phát hành lớn và upstarts, và tìm thấy tất cả các thẻ để được bảo hiểm. Nhiều biện pháp bảo vệ liên bang hơn đối với thẻ trả trước sẽ có hiệu lực vào tháng 4 năm 2018.

Nhưng điều đó không có nghĩa là thẻ ghi nợ trả trước luôn là lựa chọn tốt nhất. Dưới đây là một vài lý do khiến chúng có thể không phù hợp với bạn:

• Những thẻ này không tạo tín dụng. Nếu bạn muốn cải thiện tín dụng của bạn, hãy kiểm tra một thẻ tín dụng bảo đảm.
• Đó không phải là cách rẻ nhất để ngân sách. Nhiều thẻ có lệ phí hàng tháng - mức trung bình từ phân tích Investmentmatome là $ 4,67. Xem một số ứng dụng tiết kiệm và tiết kiệm nhất tại đây.
• Một số tài khoản ngân hàng có ưu đãi tốt hơn để tiết kiệm. Một số tài khoản tiết kiệm trực tuyến có lãi suất về phía bắc là 1% tỷ lệ phần trăm hàng năm. Ngoài ra còn có các ngân hàng mới như Chime thưởng cho bạn để tiết kiệm. Các giao dịch mua thẻ ghi nợ của bạn được làm tròn thành đồng đô la gần nhất, và những đồng xu đó sẽ tự động chuyển đến một tài khoản tiết kiệm. Vào cuối mỗi tuần, bạn kiếm được 10% tiền thưởng trên tất cả các xu được làm tròn, lên đến $ 500 mỗi năm.

Xem lựa chọn thay thế và so sánh lãi suất

• Tài khoản tiết kiệm trực tuyến có năng suất cao nhất
• Thẻ ghi nợ trả trước tốt nhất, cộng với hai lựa chọn thay thế tốt
• Thẻ tín dụng bảo đảm khác với thẻ không được bảo đảm như thế nào