1 trong 10 người lớn thiếu lịch sử tín dụng, CFPB nói

Hai mươi sáu triệu người Mỹ trưởng thành thiếu một báo cáo tín dụng, theo một nghiên cứu được công bố hôm thứ Ba bởi Cục Bảo vệ tài chính người tiêu dùng. Báo cáo cũng cho thấy rằng 19 triệu người tiêu dùng khác ở Hoa Kỳ có báo cáo tín dụng nhưng được coi là "không đáng tin cậy" bởi hầu hết các mô hình tính điểm tín dụng chính.

CFPB nhận thấy rằng 10% người tiêu dùng Mỹ không có báo cáo tín dụng với bất kỳ văn phòng tín dụng nào trong số ba văn phòng tín dụng chính này, khiến họ “vô hình tín dụng”.

"Khi người tiêu dùng không có một báo cáo tín dụng … tác động đến cuộc sống của họ có thể sâu sắc", giám đốc CFPB Richard Cordray cho biết trong một cuộc gọi với các phóng viên. Không có một báo cáo tín dụng có thể làm cho nó khó khăn để thuê một căn hộ, đảm bảo công việc nhất định hoặc truy cập các sản phẩm tài chính truyền thống như các khoản vay và thẻ tín dụng.

Báo cáo của CFPB cũng cho thấy người tiêu dùng da đen và gốc Tây Ban Nha, cũng như người tiêu dùng sống trong các cộng đồng có thu nhập thấp, có nhiều khả năng không tín dụng hơn người tiêu dùng da trắng và châu Á.

Dara Duguay, giám đốc điều hành của Credit Builders Alliance, một tổ chức giúp các tổ chức phi lợi nhuận địa phương báo cáo hoạt động vay của khách hàng tới các văn phòng tín dụng lớn, nói với Nerds: “Một số lượng lớn các cá nhân này [những người có lịch sử tín dụng không tồn tại hoặc hạn chế] - và nhiều người sống trong các khu vực không được các tổ chức tài chính truyền thống phục vụ. Chúng phụ thuộc vào các nhà cung cấp dịch vụ tài chính ăn thịt không báo cáo các khoản thanh toán đúng hạn của khách hàng vay."

Duguay nói thêm, “Nhiều hộ gia đình có thu nhập thấp thấy mình bị mắc kẹt trong một chu kỳ tín dụng xấu.” Họ không thể tiếp cận các khoản vay thông thường và thẻ tín dụng với điều kiện tốt, gây khó khăn trong việc thiết lập hồ sơ tín dụng.

Ý nghĩa của việc trở thành 'không đáng kể'

Thật không may, chỉ cần có một lịch sử tín dụng không nhất thiết là đủ để tạo ra một điểm số tín dụng, một số có ba chữ số mà người cho vay sử dụng để đánh giá mức độ tín nhiệm. Báo cáo của CFPB phát hiện rằng ngoài 26 triệu người tiêu dùng ở Hoa Kỳ không tín dụng, 19 triệu người Mỹ còn lại là "không thể tin được".

"Mọi người có thể có các tập tin nhưng vẫn không có quy ước thông thường bởi vì chúng không đáp ứng các tiêu chí tối thiểu mà một số mô hình yêu cầu để tạo ra điểm số", Jeff Richardson, phát ngôn viên của VantageScore, nói với Nerds trong một email. "Tiêu chí đó là phải có ít nhất một tài khoản tín dụng hoạt động trong ít nhất sáu tháng hoặc đã có hoạt động tín dụng trong sáu tháng qua."

VantageScore sản xuất một trong những mô hình chấm điểm tín dụng chính được sử dụng tại Hoa Kỳ.

Nếu không có đủ lịch sử tín dụng gần đây để tạo ra một điểm tín dụng, những người tiêu dùng này thường tìm thấy chính mình trong cùng một "chu kỳ tín dụng xấu xa" Duguay mô tả.

Làm thế nào để phát triển một lịch sử tín dụng vững chắc

Nhiều người kết thúc tín dụng vô hình hoặc không đáng kể vì họ sống ở những nơi tiếp cận với các dịch vụ tài chính truyền thống bị hạn chế. Nhưng đó không phải là trường hợp của tất cả mọi người và người tiêu dùng có thể thực hiện các bước để thiết lập lịch sử tín dụng vững chắc, bao gồm:

• Bắt đầu tương tác với tín dụng càng sớm càng tốt. Điều này bao gồm các khoản vay và / hoặc thẻ tín dụng. Thanh toán hóa đơn như tiền thuê nhà và các tiện ích thường không xây dựng hồ sơ tín dụng, vì vậy việc vay tiền có trách nhiệm là chìa khóa.
• Thanh toán hóa đơn đúng hạn và đầy đủ.
• Không sử dụng hơn 30% tín dụng có sẵn trên bất kỳ thẻ nào của bạn tại bất kỳ thời điểm nào trong tháng.
• Đợi ít nhất sáu tháng giữa các ứng dụng thẻ tín dụng.

Tìm hiểu thêm về tránh tín dụng tàng hình.

Lindsay Konsko là một nhà văn nhân viên bao gồm thẻ tín dụng và tín dụng tiêu dùng cho Investmentmatome. Theo dõi cô ấy trên Twitter @lkonsko và hơn thế nữa Google+.

Hình ảnh qua iStock.