Cách chúng tôi tài trợ cho các tác động của trường đại học lên chi phí thực tế của giáo dục đại học - Nhìn vào hệ thống cho vay sinh viên Mỹ và Úc
Язык Си для начинающих / #1 - Введение в язык Си
“Bạn có thể nói gì để trấn an tôi… rằng tôi sẽ có thể tự hỗ trợ bản thân sau khi tốt nghiệp?”
–Jeremy Epstein, chuyên ngành khoa học thể dục 20 tuổi tại Đại học Adelphi đặt câu hỏi đầu tiên tại cuộc tranh luận tổng thống thứ hai năm 2012.
Trong phản ứng của mình với Jeremy, Thống đốc Romney đã chỉ ra rằng có hai cách để giải quyết vấn đề này. Một là thông qua tạo việc làm. Khác là thông qua chi phí giáo dục đại học. Thật không may, sau đó Romney đã tham khảo một chương trình của tiểu bang Massachusetts cấp học bổng cho các học sinh nhận điểm trong 25% hàng đầu trong kỳ thi tốt nghiệp trung học của tiểu bang. Trong khi đó có thể làm giảm bớt gánh nặng tài chính cho học sinh trung học hàng đầu, nó không phải là một giải pháp hệ thống vì nó không cung cấp gì cho 75% sinh viên khác.
Đầu tư vốn nhân lực đặc biệt khó khăn. Đối với người đi vay, không chắc liệu anh ta có giỏi về kỹ năng anh ta đang tìm kiếm để có được và không chắc chắn những kỹ năng nào sẽ được định giá trong tương lai. Không giống như trong thị trường vốn nơi một cá nhân có thể đa dạng hóa cổ phần của mình để giảm thiểu rủi ro, trong thị trường lao động, cá nhân phải đưa ra quyết định về việc làm với hậu quả lâu dài và khả năng hạn chế đa dạng hóa. Đối với người cho vay, nó cũng không chắc chắn liệu người vay sẽ kiếm đủ thu nhập để trả lại khoản vay của mình. Nhưng có thêm lo lắng rằng nếu anh ta không, không có tài sản thế chấp anh ta có thể nắm bắt. Làm như vậy sẽ tốt nhất là khả năng phục vụ; tồi tệ nhất, chế độ nô lệ.
Để đối phó với những thách thức này, Hoa Kỳ và Úc đã thực hiện các cách tiếp cận khác nhau đối với tài chính giáo dục đại học. Tại Hoa Kỳ, các trường cao đẳng và đại học đặt học phí với sự chênh lệch giá ít dựa trên giá trị của bằng cấp đang tìm kiếm. Mức độ khoa học thể dục của Jeremy sẽ khiến anh ta phải trả giá giống như một nền kinh tế, mặc dù giá trị khác nhau của các mức độ.
Để hỗ trợ sinh viên tài trợ cho giáo dục của họ, chính phủ Hoa Kỳ cung cấp các khoản tài trợ và cho vay dựa trên nhu cầu tài chính. Các khoản vay chủ yếu là không được xuất, có nghĩa là các khoản vay này không thể được giảm hoặc loại bỏ trong phá sản. Học sinh có thể nộp đơn xin hoãn hoặc ân hạn nhưng lãi và phí vẫn tiếp tục tích lũy trong thời gian này.
Theo hệ thống của Mỹ, th e lâu hơn nó sẽ đưa bạn trả hết mức độ, chi phí mức độ nhiều hơn. Đối với sinh viên từ gia đình nghèo hoặc cho những người có nghề nghiệp trả lương thấp hơn, điều này khiến họ trở lại bằng cấp. Điều này tạo ra kéo về tính di động xã hội.
Hệ thống của Úc trông khá khác biệt. Các mức độ được định giá dựa trên giá trị thị trường và các ưu tiên quốc gia của chúng. Ví dụ, mức độ y tế, luật và kinh tế học có mức sinh lời cao gấp ~ 1,7 lần mỗi học kỳ so với mức độ giáo dục và điều dưỡng thấp hơn. Úc tiếp tục đặt ra các ưu tiên quốc gia - trong toán học, thống kê và khoa học - và mức giá mức độ ưu tiên quốc gia này thậm chí còn thấp hơn mức độ điều dưỡng và giáo dục.
Sinh viên Úc có ba lựa chọn để trả tiền cho bằng cấp của họ:
- Họ có thể trả học phí trả trước với mức giảm giá 10%;
- Trả trước một phần với mức chiết khấu 10% và phần còn lại trong các khoản cho vay thu nhập; hoặc là
- Thanh toán toàn bộ các khoản cho vay thu nhập.
Một khoản cho vay thu nhập là những gì nó có vẻ giống như một khoản vay có các điều khoản trả nợ khác nhau với thu nhập của người đi vay.
Sinh viên Úc không bắt đầu trả nợ cho đến khi thu nhập của họ vượt quá 51.135 đô la Mỹ. Nếu thu nhập của họ giảm do họ trở lại trường sau đại học hoặc không thể tìm được việc làm hay vì bất kỳ lý do nào khác, họ không trả bất cứ điều gì cho đến khi thu nhập của họ trở lại trên ngưỡng này. Không có phí hoặc lãi tích lũy trong thời gian này. Khi thu nhập cao hơn ngưỡng yêu cầu, mức trả nợ từ 4% đến 8% thu nhập, tăng khi thu nhập tăng. Bởi vì điều này, càng có nhiều tiền người vay kiếm được, thì càng nhanh chóng trả hết khoản vay của anh ta.
Các khoản vay của sinh viên Úc được lập chỉ mục cho chỉ số giá tiêu dùng của họ và do đó có lãi suất thực 0%. Tuy nhiên, vì giá trị thời gian của tiền, một đồng đô la ngày hôm nay có giá trị hơn một đô la vào ngày mai. Giá trị thời gian của tiền đồng nghĩa với việc người vay phải mất nhiều thời gian hơn để trả hết mức độ của mình (trên một khoản vay lãi suất thực), ít hơn mức độ chi phí. Theo hệ thống của Úc, những người mất nhiều thời gian hơn để trả nợ và do đó trả ít hơn là những người kiếm được ít nhất.
Phụ lục A: Chi phí thực của khoản vay trường đại học trị giá 25.000 đô la Mỹ theo hệ thống của Hoa Kỳ và Úc
Tất cả chúng ta đều được sinh ra với một nguồn vốn nhân lực không phải do chính chúng ta tạo ra. Chúng ta có thể cải thiện nó. Nhưng chúng ta phải đầu tư để làm như vậy, thường không có kiến thức về tương lai sẽ như thế nào hoặc liệu chúng ta có giỏi về kỹ năng mà chúng ta đang đầu tư hay không. Một hệ thống tài chính giáo dục đại học có thể là bất khả tri đối với quyết định nghề nghiệp hoặc đưa ra các tín hiệu rõ ràng về khả năng tồn tại của một mức độ. Một hệ thống tài chính giáo dục đại học có thể làm mọi thứ dễ dàng hơn khi thời gian khó khăn hoặc có thể làm cho mọi việc trở nên khó khăn hơn khi thời gian khó khăn. Kinh nghiệm của Úc cho thấy có nhiều hệ thống tài chính giáo dục đại học của Mỹ có thể làm để trả lời câu hỏi của Jeremy.
--------
Sarah Dillard là một chuyên gia về vốn nhân lực có trụ sở tại Washington, DC. Các tác phẩm của cô có thể được tìm thấy tại A Human Capitalist. Cô hiện đang làm việc cho một khách hàng đầu tư mạo hiểm, tư vấn cho họ về các khoản đầu tư giáo dục của họ. Trước đây, cô đồng sáng lập Sáng kiến Toán học và Khoa học Quốc gia và là cố vấn đặc biệt cho Thư ký Trợ lý của Hoa Kỳ về Lập kế hoạch, Đánh giá và Phát triển Chính sách. Cô tốt nghiệp Đại học Duke, Trường Harvard Kennedy, và Trường Kinh doanh Harvard. Cô bắt đầu sự nghiệp tại Bain & Company.
