Các quyết định tài chính chính: Cách một lập kế hoạch khách quan có thể giúp

Bởi Michael Chamberlain, CFP, AIF

Tìm hiểu thêm về Michael trên trang web của chúng tôi

Cho dù bạn cần hướng dẫn về các vấn đề cụ thể hoặc bạn không chắc chắn nên giải quyết vấn đề gì tiếp theo, hãy làm việc với một cố vấn khách quan có thể giúp bạn trong các lĩnh vực chính trong cuộc sống tài chính của bạn.

Một kế hoạch tài chính khách hàng hoặc cố vấn là một trong những người có xung đột lợi ích tối thiểu và luôn luôn có lợi ích tốt nhất của bạn trong tâm trí.

Chỉ có phí

Cố vấn khách quan không nhận hoa hồng để bán cho bạn khoản đầu tư hoặc bảo hiểm. Thay vào đó, bạn chỉ trả tiền cho lời khuyên, giống như cách bạn làm việc với luật sư hoặc chuyên gia thuế. Điều này được gọi là tư vấn “phí chỉ” hoặc “phí dịch vụ”. Vì người lập kế hoạch không có lợi về mặt tài chính nếu bạn có lời khuyên hay không, ngoài phí bạn trả, bạn có thể cảm thấy tự tin rằng các đề xuất là khách quan. Điều này có thể không phải lúc nào khi một cố vấn bán sản phẩm và nhận tiền hoa hồng.

Nhiều chuyên gia khuyên bạn nên làm việc với một nhà hoạch định tài chính được chứng nhận là người chỉ có thu phí và hoạt động như một ủy thác - một chuyên gia phải đặt lợi ích của bạn trước - 100% thời gian. Lập kế hoạch như vậy có thể giúp bạn với một loạt các quyết định tài chính.

Lập kế hoạch tài chính phòng thủ

Lập kế hoạch phòng thủ giúp đảm bảo bạn được bảo vệ khỏi những điều không may có thể xảy ra trong cuộc sống. Nhìn vào hình ảnh tài chính của bạn và cách tốt nhất để bảo vệ tương lai tài chính của gia đình bạn, bao gồm kế hoạch phòng thủ:

Tình trạng tài chính hiện tại:Bạn có chi tiêu quá mức và không tiết kiệm đủ cho các mục tiêu trong tương lai không? Nhìn vào chi tiêu của bạn, bạn có thể xem liệu có những khu vực nơi bạn có thể chuyển hướng tài nguyên để tài trợ tốt hơn cho các mục tiêu quan trọng hơn của bạn hay không. Một cố vấn có thể giúp bạn xác định giá trị thực của bạn và xem xét nó có thể thay đổi như thế nào theo thời gian. Nếu cần thiết, bạn có thể làm việc thông qua cách tốt nhất để trả nợ của bạn.

Giảm thiểu rủi ro:Giảm thiểu rủi ro là một thuật ngữ ưa thích để lập kế hoạch bảo hiểm. Bạn có đúng loại bảo hiểm tại chỗ không? Phí bảo hiểm của bạn có hợp lý cho các lợi ích được cung cấp không? Cố vấn của bạn có thể giúp bạn xác định xem bạn và tài sản của bạn có được bảo vệ khỏi các sự kiện không mong muốn có thể phát sinh hay không. Ví dụ, gia đình bạn sẽ bị ảnh hưởng như thế nào nếu bạn bị tàn tật hoặc chết? Tài sản của bạn có bị rủi ro nếu bạn bị kiện không?

Lập kế hoạch bất động sản:Điều này liên quan đến việc tạo ra một kế hoạch và các tài liệu cần thiết để giảm thiểu các vấn đề cho gia đình của bạn nếu bạn chết hoặc bị tàn tật. Với việc lập kế hoạch bất động sản thích hợp, bạn có thể có tài sản của bạn tránh chứng thực, quá trình hợp pháp dài và thường tốn kém để phân phối tài sản của bạn. Bạn cũng sẽ có thể xác định những cách tốt nhất để giảm thiểu hậu quả về thuế khi chuyển tài sản của bạn cho người thừa kế của bạn. Bạn phải suy nghĩ và ghi lại ai sẽ chăm sóc cho trẻ vị thành niên của bạn nếu bạn và cha mẹ khác của họ qua đời, người sẽ đưa ra quyết định y tế nếu bạn không thể và ai sẽ nhận được tài sản khác nhau của bạn khi bạn chết.

Lập kế hoạch tài chính xúc phạm

Các yếu tố quy hoạch tấn công là những yếu tố có thể làm tăng cơ hội thành công về tài chính và nâng cao chất lượng cuộc sống của bạn trong tương lai. Chúng bao gồm:

Lập kế hoạch giáo dục:Học phí của con bạn sẽ tốn bao nhiêu? Nếu bạn muốn trả tiền cho nó, bạn sẽ có thể, và bao nhiêu bạn nên tiết kiệm ngay bây giờ để tài trợ cho những chi phí trong tương lai? Cố vấn của bạn có thể giúp bạn xác định các cách tốt nhất để tiết kiệm chi phí giáo dục và cách thức này phù hợp với kế hoạch tài chính tổng thể của bạn.

Kế hoạch nghỉ hưu:Đây là một phần quan trọng trong việc phát triển một kế hoạch tài chính. Cố vấn của bạn sẽ giúp bạn thực hiện các bước hôm nay để đảm bảo bạn có đủ thu nhập và tài sản để sống cuộc sống mà bạn muốn trong thời gian nghỉ hưu của bạn. Làm việc với cố vấn của bạn, bạn sẽ xác định xem bạn sẽ phải làm việc lâu hơn dự kiến ​​hay có thể nghỉ hưu sớm hơn dự kiến. Khi bạn gần nghỉ hưu, bạn cũng sẽ phát triển một kế hoạch rút tiền sẽ cho bạn biết số tiền tiết kiệm hưu trí bạn có thể an toàn chi tiêu sớm để nghỉ hưu để bạn không hết tiền sau này.

Đầu tư:Đầu tư đóng một vai trò quan trọng trong việc giúp bạn đạt được nhiều mục tiêu tài chính của mình. Cố vấn của bạn sẽ giúp bạn tìm ra mục tiêu đầu tư của mình và cách tốt nhất để tiếp cận họ. Các câu hỏi đầu tư chính mà cố vấn của bạn có thể giải quyết bao gồm:

• Bạn có mức độ rủi ro trong danh mục đầu tư của mình không?
• Bạn có nhận được lợi nhuận tối đa cho mức độ rủi ro phù hợp với bạn không?
• Chi phí đầu tư của bạn là bao nhiêu?
• Danh mục của bạn có đa dạng đầy đủ không?
• Danh mục thuế của bạn có hiệu quả không?

Lập kế hoạch thuế:Mặc dù bạn cũng có thể làm việc với chuyên gia thuế, cố vấn của bạn sẽ bao gồm các vấn đề như chiến lược để giảm thiểu hóa đơn thuế tổng thể của bạn. Lập kế hoạch thuế liên quan đến việc xem xét hiệu quả thuế của từng phần trong kế hoạch tài chính của bạn, bao gồm các khoản đầu tư và kế hoạch nghỉ hưu, giáo dục và bất động sản của bạn.

Phân tích mua hàng tại nhà, sửa đổi hoặc giảm kích thước:Nếu bạn dự định mua nhà, cố vấn của bạn có thể làm việc với bạn để xác định số tiền nhà bạn có thể đủ khả năng trong khi vẫn có thể tài trợ cho các mục tiêu khác của bạn. Bạn cũng sẽ tìm ra bao nhiêu để đặt xuống, cách tốt nhất để tài trợ cho việc mua hàng, cách tốt nhất để đặt tên nhà của bạn (điều này phụ thuộc vào luật của tiểu bang) và khi bạn nên tái cấp vốn thế chấp của mình. Khi bạn già đi, bạn sẽ có khả năng nghĩ đến những vấn đề khác về nhà của bạn, chẳng hạn như liệu có nên giảm bớt hay bạn có thể ở lại nhà khi bạn già đi.

Rất nhiều lợi ích

Tùy thuộc vào hoàn cảnh của bạn, cố vấn của bạn cũng có thể giúp bạn hoặc giới thiệu bạn với chuyên gia về các vấn đề khác như cho từ thiện và lập kế hoạch kế thừa, chiến lược đầu tư chuyên ngành hoặc lập kế hoạch tiếp tục doanh nghiệp nhỏ.

Với rất nhiều quyết định quan trọng cần thiết để xây dựng một tương lai âm thanh cho bản thân và gia đình bạn, có rất nhiều lợi ích khi làm việc với một kế hoạch tài chính khách quan, có tính phí. Ngoài việc giúp bạn đặt mục tiêu và đảm bảo rằng bạn đang đi đúng hướng để gặp họ, bạn sẽ yên tâm khi biết rằng cố vấn của bạn đang tìm kiếm những lợi ích tốt nhất của bạn.

Để xác định vị trí cố vấn chỉ có phí trong khu vực của bạn, hãy kiểm tra Mạng lưới lập kế hoạch Garrett hoặc Hiệp hội quốc gia về cố vấn tài chính cá nhân.

Michael Chamberlain , CFP, AIF, là một cố vấn chỉ có phí và chủ sở hữu của Chamberlain Financial Planning và Wealth Management, với các văn phòng ở Sacramento, Los Gatos và Santa Cruz, California.