Bạn đã sẵn sàng cho nghỉ hưu chưa?

Bởi Mark Porter, CFA, CFP®

Tìm hiểu thêm về Đánh dấu trên trang web của chúng tôi

Khi cố gắng chuẩn bị sẵn sàng cho việc nghỉ hưu của bạn, một trong những yếu tố quan trọng nhất cần xem xét là nhu cầu thu nhập hàng năm của bạn. Tuy nhiên, ước tính nhu cầu thu nhập của bạn có thể là một nhiệm vụ khó khăn. Bạn có tạo một bảng tính 100 dòng của tất cả mọi thứ bạn tiêu tiền của mình không? Mặc dù đây có thể là phương pháp chính xác nhất nhưng ít người sẵn sàng làm điều đó. Bạn có sử dụng một phím tắt chung chung như chỉ đơn giản là sử dụng một tỷ lệ phần trăm thu nhập trước khi nghỉ hưu của bạn? Thật dễ dàng, nhưng nó có thực sự đại diện cho tình huống của bạn không? Nếu mục tiêu của bạn là tự tin rằng bạn có thể nghỉ hưu, thành công bắt đầu bằng việc tự tin về nhu cầu chi tiêu của bạn.

Khi tôi làm việc với khách hàng của mình thông qua quy trình lập kế hoạch tài chính, tôi sử dụng phương pháp kết hợp vi mô / vĩ mô để tạo ước tính tốt về những gì khách hàng của tôi sẽ chi tiêu khi nghỉ hưu. Cũng quan trọng, tôi xem xét tính toán này với khách hàng hàng năm để điều chỉnh cho những thay đổi cuộc sống không thể tránh khỏi. Cân nhắc sử dụng khung này để ước tính chi phí của bạn.

Nó có thể dễ dàng nhất để nhìn lại vào năm vừa hoàn thành, 2013. Bắt đầu với tổng thu nhập hàng năm của bạn (tiền lương và tiền thưởng của bạn). Từ đây, chúng tôi trừ ra nhiều mục hàng năm hoặc sẽ biến mất khi nghỉ hưu hoặc được tính riêng. Các mục này bao gồm, nhưng không giới hạn đối với:

1. Thuế liên bang, tiểu bang và địa phương được thanh toán (bạn có thể nhận được khoản thuế này từ Tờ khai thuế năm 2013)
2. Thuế FICA (7,65% bạn là nhân viên của W2 theo cơ sở tiền lương, nếu không hãy kiểm tra W2 của bạn)
3. Các khoản khấu trừ Paystub (Bảo hiểm Y tế, Công đoàn Du lịch, Lương hưu, 401 (k) Tiết kiệm, Chi tiêu Linh hoạt)
4. Các khoản nợ (thế chấp, vay xe, vay sinh viên). Đảm bảo chỉ bao gồm Hiệu trưởng và sở thích

Điều này sẽ để lại cho bạn số chi tiêu và tiết kiệm cho gia đình bạn trong một năm. Trừ bất kỳ khoản tiết kiệm bổ sung nào bạn làm, như Roth IRA hoặc 529 Plan (tiết kiệm tiền vào tài khoản cho kỳ nghỉ được chi tiêu mỗi năm không tính) và trừ bất kỳ chi phí chăm sóc phụ thuộc nào (thực phẩm, chăm sóc ban ngày, đi học) và lá đó bạn với chi phí hàng năm "Cơ sở" của bạn. Đây là một đường cơ sở tuyệt vời cho chi phí nghỉ hưu của bạn.

Bây giờ bạn có thể muốn thực hiện một số điều chỉnh đối với số “Cơ sở” này. Bạn sẽ đi nghỉ nhiều hơn? Muốn ngôi nhà thứ hai? Mỗi số này có thể được thêm riêng biệt.

Tất nhiên, cũng có chăm sóc sức khỏe mà bạn phải tính đến. Một nghiên cứu của Fidelity, tiếp tục được phân tích bởi Jester Financial, ước tính rằng chi phí bảo hiểm ngày hôm nay cho một người nghỉ hưu là khoảng 4.000 USD / người. Xem xét thêm $ 1.500 khác để trả tiền đồng thanh toán và đồng bảo hiểm.

Bây giờ chúng tôi đã chi phí "Cơ sở" đã điều chỉnh và chi phí chăm sóc sức khỏe ước tính của bạn trong đô la ngày hôm nay, chúng tôi có thể áp dụng lạm phát. Tôi thường sử dụng 3% cho chi phí “cơ bản” và 5% cho chăm sóc sức khỏe. Sau khi lạm phát, hãy trả lại bất kỳ khoản nợ cố định nào mà bạn có thể mang vào quỹ hưu trí và nhân tố thuế suất dự kiến ​​của bạn để hoàn thành ước tính nhu cầu thu nhập của bạn trong thời gian nghỉ hưu.

Đây là một quá trình lặp lại. Chi phí "Cơ sở" của bạn sẽ thay đổi mỗi năm, không chỉ từ lạm phát mà từ tăng lương, thay đổi chi phí và tăng chung cho lối sống của bạn. Bạn càng đi xa, số lượng ban đầu này càng nhiều. Tuy nhiên, một khi bạn có đường cơ sở này, tính toán lại hàng năm sẽ trở nên dễ dàng hơn nhiều.

Hiểu chi phí của bạn ngày hôm nay, và bằng cách gia hạn, chi phí của bạn trong quỹ hưu trí, là một phần thiết yếu của Kế hoạch tài chính của bạn. Điều quan trọng là phải để lại một cách đơn giản là "Tỷ lệ phần trăm thu nhập" tính toán hoặc bị bỏ qua vì nó quá khó. Sử dụng phương pháp này, bạn sẽ có thể tính toán ước tính chi phí dự kiến ​​của bạn khi nghỉ hưu mà bạn có thể tự tin.