Vượt qua rào cản để biết đọc viết tài chính
Война в Карабахе остановлена - ситуацию контролирует Россия
Jonathan DeYoe
Tìm hiểu thêm về Jonathan trên Investmentmatome's Ask a Advisor
Có rất nhiều cuộc nói chuyện về đọc viết tài chính ở Mỹ những ngày này và vì lý do chính đáng. Hầu hết các cuộc nói chuyện tập trung vào việc cải thiện trí thông minh tài chính của chúng tôi, làm đầy tâm trí của chúng tôi với những kiến thức về làm thế nào để làm điều đúng.
Có lẽ nghiên cứu được trích dẫn nhiều nhất về kiến thức tài chính cơ bản đến từ Quỹ Giáo dục Nhà đầu tư FINRA (làm bài kiểm tra ở đây). Có năm câu hỏi đọc viết trong bài kiểm tra cùng với một nỗ lực rộng lớn để thu thập thông tin về việc ra quyết định tài chính cá nhân. Một số phát hiện từ nỗ lực năm 2012 là:
- 19% chi tiêu nhiều hơn số tiền họ kiếm được (cải thiện nhẹ so với năm 2009)
- 26% có hóa đơn y tế quá hạn
- 61% có ba (hoặc nhiều hơn) năm câu hỏi trắc nghiệm sai (hơi tồi tệ hơn năm 2009)
Không có câu hỏi rằng chúng ta cần cải thiện trí thông minh tài chính của người Mỹ. Chúng tôi không làm tốt công việc này, nhưng không phải vì thông tin không có ở đó. Hầu hết các tiểu bang, nhiều cơ quan liên bang, cơ quan quản lý liên bang, hầu hết các ngân hàng và công đoàn tín dụng và thậm chí một số trường đại học cung cấp giáo dục tài chính miễn phí cùng với hàng trăm cơ hội học tập tài chính miễn phí trên web.
Thách thức chúng tôi có là phức tạp hơn so với một trong những giảng viên. Các lớp học và thông tin được phổ biến rộng rãi, thường miễn phí. Ngoài ra, các cuộc khảo sát đã chỉ ra rằng chúng tôi nhận ra những gì chúng tôi không biết. Khảo sát về tài chính người tiêu dùng năm 2014 cho thấy 73% người lớn nói rằng họ sẽ được hưởng lợi từ lời khuyên và câu trả lời cho các câu hỏi tài chính hàng ngày từ một chuyên gia.
Biết chữ tài chính chắc chắn là rào cản đầu tiên. Chúng tôi hiểu rằng chúng tôi cần biết nhiều hơn. Tuy nhiên, chúng ta không tìm ra những cơ hội tồn tại cho việc học. Theo một bài viết trên Vox, các số liệu thống kê về đọc viết không được cải thiện với giáo dục một mình. Tại sao không?
Tôi không thể không nghĩ rằng chúng tôi đang thiếu một cái gì đó đơn giản. Tôi nghĩ rằng có một khoảng cách "hiểu biết" về đọc viết tài chính. Nói cách khác, biết phải làm gì - và làm những gì chúng ta biết chúng ta nên làm - là hai điều hoàn toàn khác nhau. Chúng ta biết chúng ta nên học nhiều hơn, nhưng chúng ta không biết. Chúng ta biết chúng ta nên tiết kiệm nhiều hơn, nhưng không. Chúng ta biết chúng ta cần một quỹ khẩn cấp, nhưng chúng ta không có một quỹ. Và nó cứ tiếp diễn.
Có lẽ trở ngại quan trọng hơn để vượt qua là khoảng cách “hiểu biết” này. Một khi chúng ta biết những hành động đơn giản chúng ta cần phải thực hiện, câu hỏi là chúng ta sẽ lấy chúng. Làm thế nào chúng ta có thể thúc đẩy người khác tìm hiểu về tài chính cá nhân và sau đó thực hiện các hành động mà họ khám phá sẽ có lợi cho họ?
Điều này dường như, đối với tôi, rất giống như ăn một chế độ ăn uống lành mạnh và tập thể dục đủ. Tôi biết tôi nên ăn salad với gà nướng và uống nước, nhưng tôi yêu một chiếc bánh hamburger và khoai tây chiên. Khi tôi ngồi trước thực đơn và thấy rằng tôi có thể đặt hàng, một phần não của tôi nói salad, thịt gà, nước. Phần còn lại (thường to hơn nhiều) nói: “burger, fries, Coke.” Ở tuổi 42, tôi ngày càng tốt hơn trong hạng mục này, nhưng tôi vẫn không chịu nổi tiếng to hơn thường xuyên hơn tôi nên. Trong thực tế, tôi không tin rằng tôi đã cải thiện chút nào, nhưng tôi có hai trách nhiệm. Đầu tiên, vợ tôi là một người ăn uống lành mạnh (thường rất tức giận). Đã có rất nhiều lần khi tôi đi trước với bánh burger và khoai tây chiên, và cô ấy ngồi lặng lẽ và ăn món salad Caesar gà của mình, cảm giác xấu hổ từ từ bắt đầu thay đổi quyết định của tôi.
Thứ hai, tôi có hai đứa con, và cảm thấy nhu cầu chân thành là một ví dụ tốt. Tôi hoàn toàn biết những lựa chọn đúng là gì, và đôi khi tôi MUỐN - không, "Tôi xứng đáng" - một burger và khoai tây chiên. Nhưng con tôi rất ít bắt chước và nếu tôi gọi món burger và khoai tây chiên, tôi biết họ sẽ gọi món burger và khoai tây chiên. Vì vậy, nếu tôi muốn họ có những lựa chọn tốt, tôi phải lựa chọn tốt hơn. Khi nó quay ra, nội tâm là một con đường khó khăn.
Trong một thời gian, tôi vẫn đi ăn bánh burger và khoai tây chiên (hoặc pizza, pastrami, bánh sandwich Reuben, băm bò băm, vv) mỗi lần tôi không đi cùng vợ hoặc con. Nhưng từ từ tôi đã đến để thưởng thức một món salad Caesar gà và thậm chí đã khám phá các lựa chọn salad khác (ngay cả khi tôi đi chơi với bạn bè - SHOCKER!).
Tập thể dục cũng giống như vậy. Tôi biết tôi nên tập thể dục tốt mỗi ngày, nhưng tôi đã không làm điều đó cho đến khi tôi phải làm điều đó để theo kịp. Bây giờ tôi làm điều đó hầu như mỗi ngày và, thật ngạc nhiên, tôi CẢM THẤY TỐT HƠN (cả về nghĩa đen và về bản thân tôi). Tất nhiên, tôi biết tôi sẽ cảm thấy tốt hơn. Tôi biết tôi sẽ tốt hơn. Tôi vẫn cần trách nhiệm giải trình cho hành động của mình. Tôi cần huấn luyện.
Rất có thể là rào cản tài chính cá nhân thứ hai của chúng tôi có thể được khắc phục tốt nhất với tâm lý "huấn luyện" hơn là một tâm lý "giảng dạy". Khi chúng tôi dạy, chúng tôi chỉ cho ai đó cách làm một việc cho đến khi chúng tôi có thể thấy rằng họ biết cách tự làm. Sau đó, chúng tôi chuyển sang một bài học khác hoặc một người khác.
Trong huấn luyện, chúng tôi bắt đầu với việc giảng dạy những gì cần phải được thực hiện và sau đó chúng tôi thực hiện hành động ngay bên cạnh nhau trong một số năm hoặc cho đến khi cá nhân biến hành vi được huấn luyện thành thói quen. Trong huấn luyện, chúng tôi giữ cá nhân chịu trách nhiệm về hành động của họ. Chúng tôi giúp họ thu thập sự hiểu biết và việc làm. Chúng tôi giúp họ củng cố kiến thức của họ thành hành động và thói quen. Điều gì có thể quan trọng hơn thế?
Phòng Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng muốn xem các tiêu chuẩn và yêu cầu về giáo dục tài chính ở tất cả 50 tiểu bang và tôi đồng ý rằng đây là một khởi đầu quan trọng. Nhưng một khi chúng ta được giáo dục, chúng ta phải hành động.
Hành động trong nhiều năm, suốt đời, đòi hỏi phải có những cuộc trò chuyện đang diễn ra. Chúng ta cần những ví dụ, cảm hứng và động lực tốt.
Chúng ta cần "huấn luyện".