Các lựa chọn nhỏ có tác động lớn đến tài chính của bạn

Bởi Sam Farrington

Tìm hiểu thêm về Sam trên Investmentmatome's Ask a Advisor

Tại sao một số người trở nên giàu có và những người khác ở lại bị phá vỡ? Trong nhiều trường hợp, nó đi xuống để lựa chọn.

Để xem các lựa chọn tác động có thể có trong cuộc sống của bạn, hãy xem ba người bạn hư cấu: Arthur, Brian và Charlie. Họ lớn lên cùng nhau trong các gia đình có cùng địa vị kinh tế xã hội. Bây giờ 35 tuổi và đã kết hôn, tất cả đều có sức khỏe, thu nhập và nợ trung bình - nhưng kết quả tài chính của họ sẽ không giống nhau.

Arthur

Arthur hài lòng với hiện trạng và không nghĩ bất cứ điều gì cần phải thay đổi trong cuộc sống của mình. Anh ấy đơn giản làm những gì anh ấy luôn làm.

Ông đóng góp 3% cho 401 (k) của mình, đủ để có được người chủ của mình phù hợp. Anh ta biết anh ta nên tiết kiệm nhiều hơn, nhưng con số anh ta sẽ làm điều đó khi anh kiếm được nhiều tiền hơn.

Ông có nợ vay sinh viên, thanh toán xe hơi, thế chấp và số dư thẻ tín dụng khoảng 5.000 đô la. Anh ấy có thể thực hiện các khoản thanh toán này mỗi tháng, vì vậy anh ấy không lo lắng về khoản nợ. Anh ta cho rằng nếu ngân hàng sẵn lòng cho anh ta mượn tiền, anh ấy có hình thức tài chính tốt.

Brian

Cuộc sống rất tốt trong thế giới của Brian. Tiền là chặt chẽ, nhưng đó là tất cả vì lợi ích của gia đình.

Anh ấy vừa mới mua một chiếc TV hoàn toàn mới, mà cả gia đình anh ấy yêu thích. Họ xem nó mỗi buổi sáng và buổi tối khi họ thư giãn trong recliners mới thoải mái của họ trong ngôi nhà mới của họ. (Brian tin rằng họ cần nhiều không gian hơn cho gia đình đang phát triển của mình.) Họ cũng có một chiếc xe mới, thiết bị mới và các kỳ nghỉ tốt đẹp mỗi năm.

Gia đình của anh ta có gánh nặng nợ thông thường: các khoản vay sinh viên; thanh toán xe hơi; một khoản thanh toán thế chấp mới, lớn hơn; và một thẻ tín dụng. Anh ta đặt chi phí nghỉ hè trên thẻ tín dụng của mình, nhưng luôn nghĩ anh ấy sẽ trả tiền trong vòng một hoặc hai tháng. Ông tin rằng đó là về tài chính thông minh để sạc mua để kiếm được càng nhiều “dặm miễn phí” càng tốt - và đó mang nợ thẻ tín dụng cải thiện điểm tín dụng của mình.

Brian gần đây đã thay đổi công việc. 401 (k) của anh ấy đã không hoạt động tốt, vì vậy anh ấy đã chọn không đóng góp bất cứ thứ gì trong công việc mới của mình, mặc dù chủ nhân của anh ấy phù hợp với 3%. Thay vào đó, anh kiếm được 401 (k) để mua TV và đồ nội thất mới.

Charlie

Giống như Arthur và Brian, Charlie và gia đình anh ta có các khoản vay sinh viên, thanh toán xe hơi, thế chấp và thẻ tín dụng. Nhưng nó làm Charlie lo lắng. Ông cảm thấy như hầu hết thu nhập của họ đi ra khỏi cửa theo hình thức thanh toán nợ, và ông mơ ước làm thế nào gia đình của ông sẽ có tự do hơn mà không có nợ. Để đạt được mục đích đó, anh ta thực hiện những thay đổi nhỏ để củng cố nền tảng tài chính của mình.

Charlie đọc về việc hết nợ. Ông phát triển một kế hoạch để trả hết tất cả các khoản nợ phi quốc tế trong vòng ba năm và 100% không có nợ, bao gồm cả thế chấp, trong vòng tám năm. Anh và vợ anh cũng cắt giảm ngân sách của họ. Ví dụ, họ ngừng ăn tối một lần một tuần, và Charlie bắt đầu đưa bữa ăn trưa của mình để làm việc mỗi ngày thay vì mua nó.

Ông cũng đặt trong một hoặc hai giờ mỗi tuần, sau khi những đứa trẻ đang ở trên giường, làm cho một số tiền thêm. Với thu nhập bổ sung, Charlie mở một Roth IRA và tự động đóng góp chỉ hơn $ 200 mỗi tuần khác để anh ta có thể tối đa hóa nó mỗi năm. Đây là trên đầu trang của 3% thu nhập của mình mà ông tiết kiệm trong 401 (k) của mình, mà chủ nhân của mình phù hợp.

>> THÊM: Cách mở Roth IRA

Ông chọn để điền vào tâm trí của mình với thông tin tích cực và đầy cảm hứng và những ý tưởng mới. Anh bắt đầu đọc nhiều hơn và nghe những cuốn sách hướng dẫn và các podcast trong thời gian đi làm.

Bốn lựa chọn đơn giản của Charlie - trả hết nợ, tạo thêm thu nhập, đóng góp cho Roth IRA và nuôi dưỡng một viễn cảnh tích cực - có vẻ không ấn tượng lắm, nhưng chúng sẽ ảnh hưởng đáng kể đến hạnh phúc của gia đình anh trong thời gian dài.

Sáu tháng sau

Sáu tháng trôi qua và ba người bạn đã không tiến bộ nhiều.

Arthur tiếp tục cắm và không có gì thay đổi.

Brian vẫn yêu TV mới của mình và đang lên kế hoạch cho kỳ nghỉ gia đình tiếp theo ở Hawaii - họ xứng đáng được đối đãi! Anh ấy đã không trả tiền cho kỳ nghỉ cuối cùng bởi vì gia đình anh ấy muốn bàn đá granit mới cho nhà bếp của họ. Và anh ta vẫn chưa đăng ký 401 (k) của mình.

Charlie đang theo kịp với những thay đổi lối sống của mình.

Nếu bạn tính toán giá trị tài sản ròng và tài khoản đầu tư của ba người bạn, chúng sẽ giống như trước đây. Không ai gần gũi hơn với tự do tài chính.

Ba năm sau

Sau ba năm, kết quả của sự lựa chọn của Arthur, Brian và Charlie thực sự bắt đầu hiển thị.

Arthur vẫn còn trung bình. Anh ta không vội vàng trả nợ, nhưng đã tích luỹ khoảng 10.000 đô la trong 401 (k) của mình. Giá trị thực của anh ta là khoảng 0 đô la, nơi nó đã được nhiều năm rồi.

Brian có vẻ như anh ấy đang làm rất tốt, nhưng cảm thấy bị phá vỡ. Thẻ tín dụng của anh gần như đã hết hạn và anh vẫn chưa bắt đầu đóng góp cho 401 (k) của mình. Thị trường đã tăng lên trong vài năm qua, và anh ấy thực sự muốn đầu tư, nhưng không cảm thấy như anh ấy có thể mang về nhà bất kỳ khoản tiền nào ít hơn mỗi tháng và vẫn kết thúc.

Và mặc dù họ đang gần để trả hết một chiếc xe của họ, Brian và vợ anh tin rằng họ cần một chiếc xe mới. Những người hàng xóm của họ, Joneses, vừa mới có một chiếc SUV mới, hàng đầu, khiến chiếc xe của Brian trông giống như kim loại phế liệu.

Nợ của họ bây giờ tổng cộng nhiều hơn giá trị của những gì họ sở hữu, có nghĩa là họ có giá trị thuần âm.Brian đang di chuyển về mặt tài chính: anh ta nợ nhiều tiền hơn ba năm trước và vì anh ấy không đầu tư vào 401 (k), anh ấy đã không tận dụng lợi thế của sự tăng trưởng hợp chất.

Charlie, mặt khác, là một khởi đầu tuyệt vời. Giống như Arthur, anh ta tích luỹ khoảng 10.000 đô la trong 401 (k). Ông cũng có gần $ 18,000 trong Roth IRA của mình do tăng trưởng thị trường chứng khoán.

>> THÊM: Các nhà cung cấp tài khoản Roth IRA tốt nhất

Hay nhất của tất cả, gia đình của Charlie chỉ trả hết số nợ không thuộc loại cuối cùng của họ. Họ đang nhắm mục tiêu trả tiền thế chấp của họ trong năm năm, và giá trị tài sản của họ bây giờ là khoảng 100.000 đô la.

Tụt hậu

Chúng ta đều biết những người phù hợp với ba loại này. Có Arthur trung bình, người không bao giờ có thể tiến lên nhưng không thực hiện bất kỳ hành động nào để thay đổi tình trạng của mình.

Broke Brian có chút khó khăn hơn để phát hiện vì anh ấy dường như đang làm rất tốt, nhưng anh ấy không bao giờ hài lòng với những gì anh ấy đã có. Vấn đề tài chính của ông trở nên rõ ràng chỉ khi ông bị chiếc xe của mình bị thu hồi hoặc phải nộp đơn xin phá sản.

Quán quân Charlie có thể khó phát hiện nhất vì anh ta không hào nhoáng và không cần gây ấn tượng với bất kỳ ai. Mục tiêu chính của anh là tự do tài chính để tạo ra một cuộc sống tốt đẹp hơn cho bản thân và gia đình anh. Ông hy vọng sẽ di chuyển theo hướng tích cực bằng cách hành động theo một vài lựa chọn đơn giản.

Nếu Arthur và Brian không bắt đầu có những lựa chọn tốt hơn - ngay cả những thay đổi nhỏ - họ sẽ không thể đạt được tự do tài chính. Và nếu chúng ta kiểm tra lại sau ba năm nữa, chúng sẽ còn xa hơn nữa.

Một quyết định tại một thời điểm

Những gì các nhân vật hư cấu nhắc nhở chúng ta là sự giàu có được xây dựng một quyết định tại một thời điểm - và người duy nhất có thể đưa ra quyết định đó là bạn. Bạn có thể có một cố vấn hoặc cố vấn tài chính thúc đẩy bạn và đóng vai trò là đối tác trách nhiệm của bạn, nhưng tùy thuộc vào bạn để dẫn dắt hành trình của riêng bạn.

Sam Farrington là một kế hoạch tài chính chỉ có phí và là người sáng lập Kế Hoạch Tài Chính Sound Mind ở Omaha, Nebraska.

Bài viết này cũng xuất hiện trên Nasdaq.